作者 | 雅寧
前幾天和一位北京的朋友聊天，他最近賣掉了一套朝陽區的房子，到手800多萬。
“你說這800多萬我幹啥？我才40多歲，這個錢總不能拿在手裡貶值吧？”
房子不想再買了。他剛賣掉的這套房從掛牌到成交，將近一年，算上房貸成本，和當初買的價格相比，虧了20%左右。
股市也不敢投了。前幾年投的基金股票還沒回本，去年九月底那波行情時，沒忍住又跟風殺進去，被套得更多了。
銀行存款利息一降再降，很多銀行的五年期定存利率只有一字頭了。最近央行放話2025年將落實適度寬鬆的貨幣政策，簡單來說，就是會繼續降準降息。
“還是買點香港保險吧，這年頭其他投資也投不好了，”他說。
錢在手裡沒有安全的收益，找不到合適的地方安置，讓內地很多中高淨值家庭把目光轉向了香港的分紅儲蓄險。
香港保監局最新公佈的資料顯示，2024年前三季度，內地居民在香港投保的新單保費高達466億港幣。
就在這兩天，一位1月中旬才剛剛買了30萬美元的客戶，告訴我們，他想下週再去香港投一份——又有一筆錢到賬了。
為什麼選擇香港分紅儲蓄險呢？
1. 長期預期利益6%左右（複利）
以目前市面上比較熱門的一款產品為例，每年交10萬美元，交5年，總保費50萬美元：
保單第10年時，保單裡預期有約70萬美元，此時的內部回報率約4.29%；
保單第20年時，保單裡預期有約143萬美元，此時的內部回報率約6%；
保單第30年時，保單裡預期有約261萬美元，此時的內部回報率約6.06%。
內部回報率是複利的概念，我給大家看一下折算成單利的回報：
香港分紅儲蓄險能有這麼高的預期利益，最主要的原因是，香港沒有外匯管制，保險公司的投資自由度很高，可以在全球範圍內投資，同時投資品類高度分散、多元。
以某百年外資險企為例，光是投資的政府債券就分佈在法國、美國、日本、德國、義大利、瑞士、比利時等十幾個國家。
分散配置的優勢在於，既可以拿到全球優秀經濟體的週期紅利，也可以防範單一貨幣和單一市場的風險。
2. 安全性高
首先，長期持有的前提下，我們投入到香港分紅儲蓄險裡的保費是一定不會有損失的。
其次，和基金、股票等其他金融產品不同，香港分紅儲蓄險不是一錘子買賣，保險公司是要持續對保單的利益負責的。
按照監管的要求，保險公司每年必須在官網公佈自家保單的分紅達成情況，接受市場的監督。達成率差的公司，後續收保費的難度就會增加，因此每家公司都必須要全力去提高保單的分紅達成率。
第三，退一萬步說，萬一保險公司倒閉了，我們的保單也會有別的保險公司接手，這是由香港《保險業條例》規定的。
3. 可以靈活用錢
我們建議香港分紅儲蓄險的保單至少持有10年，最好持有20年以上。但這是不是意味著保單裡的錢20年不能動呢？
其實不是的。
比如前面提到的那款產品，5年繳費，交完費的下一年（也就是保單第6年），保單裡的錢預期就超過總保費了。
當我們保單裡的錢超過總保費後，保單的靈活性可以類比銀行的活期存款賬戶：需要用錢的時候，可以隨時提取一部分出來；不需要用錢，就放在保單裡增值，利率遠遠高於銀行活期。
對於想要固定現金流用來養老的朋友，也可以從保單裡定期提錢出來。
還是前面提到的那款產品，以52歲的人每年交10萬美元，交5年為例：
從60歲開始，可以每年從保單裡提取3萬美元（約22萬人民幣），用來補充自己的養老金；
80歲時，累計已提取約461萬美元，此時保單裡預期還有約103萬美元；
90歲時，累計已經提取了約680萬美元用於養老，此時保單裡預期還有約161萬美元，可以退保全部拿出來，也可以傳承給下一代。
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