作者 | 雅寧
在全球經濟不確定性加劇的背景下，中高淨值家庭配置美元資產，不僅是對沖風險的“護城河”，也是財富保值增值的“黃金盾牌”。
2025年，如果你想配置一部分美元資產，對非專業投資者來說，有三個安全簡單的途徑。
第一個途徑，美元存款。
目前香港銀行的美元存款利息，仍然有三到四個點，相較於內地不到2%的存款利息，還是非常有優勢的。
我給大家找了3月份香港各大銀行的1年期美元定存利率及資金門檻：
不過美元存款的存期都比較短，無法鎖定長期利率。比如前兩年美聯儲加息週期時，香港的美元存款利率有四到五個點，去年美元降息，美元存款的利率也立刻跟著下調了。
如果你想做一個短期的投資，美元存款是一個不錯的選擇。
第二個途徑，美元貨幣基金。
貨幣基金雖然名叫基金，但非常安全，它的底層資產主要是銀行定期存款、短期國債、銀行間同業存單等。也這是為什麼，美元高息的時候美元貨幣基金的收益也會不錯。
大家比較熟悉的餘額寶就是一種貨幣基金，不過包括餘額寶在內的內地貨幣基金，目前的年化收益率基本都只有1字頭，收益聊勝於無了。
香港銀行的美元貨幣基金，目前仍有四個點以上的收益。
美元貨幣基金在哪裡可以買到呢？部分香港銀行賬戶和券商平臺可以購買。
不過美元貨幣基金的利率是隨市場每天變化的，所以也無法長期鎖定高息。適合對流動性要求比較高，希望錢隨時能拿出來用的朋友們。
最後一個途徑，是香港的美元分紅儲蓄險。
對於三五年內用不上的資金，比如規劃養老的錢、準備傳承給下一代的錢，香港的美元分紅儲蓄險是非常合適的。
香港美元分紅儲蓄險的長期預期利益比較可觀。
以目前市面上比較受歡迎的一款產品為例，每年交10萬美元，交5年，總保費50萬美元：
保單第10年時，保單裡預期有約70萬美元，此時的內部回報率約4.29%；
保單第20年時，保單裡預期有約143萬美元，此時的內部回報率約6%；
保單第30年時，保單裡預期有約261萬美元，此時的內部回報率約6.06%。
內部回報率是複利的概念，我給大家看一下折算成單利的回報：
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香港分紅儲蓄險能有這麼高的預期利益，最主要的原因是，香港沒有外匯管制，保險公司的投資自由度很高，可以在全球範圍內投資，同時投資品類高度分散、多元。
對於有現金流需求的朋友，也可以從保單裡定期提領錢出來。
比如上面這款產品，52歲的人每年交10萬美元，交5年：
從60歲開始，可以每年從保單裡提取4萬美元，補充自己的養老金；
80歲時，累計已提取約84萬美元，此時保單裡預期還有約61萬美元；
90歲時，累計已經提取了約124萬美元用來養老，這時保單裡預期還有約65萬美元，可以退保全部拿出來，也可以傳承給下一代。
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