作者 | 雅寧
未來10年，沒有美元資產將是家庭資產最大的黑洞！
這句話出自知名投資機構高盛的一位董事，他的原話是：未來10年，沒有外幣資產，將是最大的財務風險。
大多數人說到外幣配置，第一反應都會是美元。所以這裡我說成美元資產，更容易理解，也更直觀。
美元是全球第一大貨幣，全球有58%的外匯儲備都是美元，遠超第二名歐元（佔比20%）。全球的跨境儲蓄，最終80%都流入了美元。
憑藉著強勢的金融資產，還有美國領先世界的科技熱潮，越來越多中高淨值家庭會在資產配置的籃子里加入美元資產。
此前英國知名投資機構仲量聯行（JLL）釋出資料，在發達國家有15%的家庭會配置了海外資產，而中國內地家庭配置海外資產的佔比只有5%左右。
換句話說，有超過95%的中國內地家庭對海外資產配置這塊是完全缺失的。
過去十多年時間，中國內地大部分家庭的財富積累都是依靠房地產，這幾年的低利率環境下，內地市場的資產荒愈演愈烈，眼下樓市強調“居住”屬性，中國家庭財富的錨也發生了根本性變化。
很可能再過10-20年，中國內地的家庭財富規模不再與房產深度掛鉤，而是和一個因素高度正相關，就是海外資產的比例。
這兩年，香港保險受到內地有錢人的熱捧，其中一個重要原因，就是知道香港分紅儲蓄險作為美元資產的一種，具有無可替代的資產配置意義。
第一，香港分紅儲蓄險可以選擇美元保單，絕大多數香港保單都是以美元計價的。
根據2024年上半年的資料，香港保險的新增保單中有78%都是美元保單。
第二，香港分紅儲蓄險做的是全球投資，錨定的是全球優質經濟體的週期。
香港分紅險可以看做是資產包，一個保單就可以實現跨國家、跨幣種、跨資產類別的組合配置，過程中還有專業資管團隊根據市場動態調整投資策略。有股有債，有公開發行的，也有私募的，以及政府抵押貸款及其另類資產，跨國家跨幣種。
換句話說，香港分紅儲蓄險又是美元資產，又能實現資產多元分散配置。
第三，配置美元資產可以幫助我們對沖匯率風險。
這幾年，全球地緣政治衝突不斷。所有國際衝突和交鋒，都會體現在一個關鍵指標上，就是匯率。
不信可以看看俄羅斯貨幣盧布的走勢，俄烏衝突期間，俄羅斯盧布的走勢已經一跌再跌，下圖還只是官方匯率。如果按照俄羅斯的黑市匯率，盧布已經跌成廢紙一張。
再到我們這邊，這些年全球前兩大經濟體的小衝突不斷。以2022年3月到2024年12月這段時間來看，不到兩年時間，如果按照美元計算，我們RMB資產縮水15%，如果還要算上房價下跌，縮水30%以上。
香港保險作為一種美元資產，預期利益也很可觀。長期持有，能實現6%-7%的預定利益（複利）。
我們以下面這份保單為例：總保費60萬美元，分5年交，年交12萬美元。
在第20個年頭，保單裡預期將有171.8萬美元，此時的預期收益為6%，折算成單利是10.36%。
到了第30年，保單預期將有312.8萬美元，此時的預期收益為6.06%，單利已經增加到15%。
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香港分紅險，是離我們最近、最能拿得住的美元資產。不考驗人性，不用費盡心思去學習投資策略，只需要把錢放進保單就能穩穩增值。這是這兩年這麼多高淨值人士去香港買保險的最大原因。
這幾年大家能明顯感受到經濟的“寒意”，眼下內地已經進入了全新的經濟週期，過去30年經濟高速增長模式幾乎是不可能重複的。對於內地眾多中高淨值家庭來說，未來守富的任務比創富更難。
如果想要做資金的長期規劃，香港分紅儲蓄險是個不錯的工具，長期持有的情況下，幾乎打破了投資的不可能三角，安全穩健、不錯的預期收益，還能兼顧現金流的分配。
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