作者 | 雅寧
內地人去香港買保險的熱潮，絲毫沒有減弱的跡象。
最近看到香港保監局披露了最新的資料，2024年前三季，內地訪客赴港投保高達466億港元，這在全港新保單的保費裡，佔了27.5%。
香港保險在內地再度掀起熱潮，是在2023年初內地和香港通關之後，內地居民積攢了幾年的投保需求得到釋放，2023年前三季，內地投保保費衝到了468億港元。
到了2024年，前三季保費仍能和上一年同期的基本持平，連續兩年保持這樣高的熱度，從往年資料來看很少見。
那麼內地居民去香港買的是什麼保險呢？
大家買的最多的險種，和2023年一樣，依舊是儲蓄型保險（包括終身壽險和儲蓄壽險）。資料顯示，約92%的新造保單保費都是來自儲蓄型保險，平均每張保單的年交保費為41.5萬港元。
實際上，去香港買保險的內地客戶中，有不少是高淨值人士。2024年前三季，有錢人投了不少大額保單。
去年6月，一位來自內地的45歲的富豪，投保了一份億元保單，年交1000萬美金，交5年，總保費5000萬美金，相當於3.6億人民幣。
8月，億元保單再現，一對企業主夫婦為家庭投保了總保費超5億港元的保單。
香港保險為什麼這麼火？為什麼受到中高淨值人士追捧？主要有幾個原因：
1）安全增值
這幾年來，內地可投資的優質資產愈發稀缺。房價跌了又跌，股市頻繁波動，與此同時利率持續下行，存款利率降到“1”字頭，慢慢逼近零利率時代，很多人手裡有錢想投資，卻無處下手。
嗅覺敏銳的有錢人洞察到香港保險既安全又能增值，更適合規劃大額財富。香港儲蓄型保險，背後參與的是全球投資，捕捉全球經濟增長的紅利，若長期持有，保費不會虧損，預期還能拿到6%左右的複利回報。
以一款分紅儲蓄險為例，年交16萬，交5年：
保單第20年末，保單裡預期約有229萬美元可以拿出，是總保費的2.8倍；
保單第30年末，保單裡預期約有417萬美元可以拿出，是總保費的5.2倍。
2）規劃養老
收入越高，退休前後的收入落差越大。為了保持退休後的生活質量，越來越多人正在用香港保險來規劃養老現金流，補充退休後的養老開支。
例如45歲的人，想要提前規劃養老，年交16萬美元，交5年：
56歲開始，預期每年可以提取7.2萬美元（折合約52萬人民幣）；
90歲時，累計提取252萬美元，此時保單預期還有約278萬美元可以拿出。
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3）財富傳承
中國家庭財富正處在由一代流向二代的時代，如何確保財富能夠平穩、定向地傳承下去，是中高淨值家庭關注的焦點。
在財富傳承上，香港保險的優勢在於：
可以無限次更換被保人，保單裡的錢可以世代增值；
利用保單拆分功能，可以將一張保單拆分成多份，將財富分配給不同的家人；
透過保單架構的設計，可以防止將來萬一孩子婚姻發生變故，我們傳給他們的財富被他人分走，避免家庭資產流失。
4）分散風險
當前國際形勢多變、地緣政治風險不斷，像埃及、俄羅斯等國家，近年來匯率都經歷了劇烈波動，居民財富跟著縮水。
將資產佈局在不同貨幣間，可以避免單一貨幣所帶來的風險。香港保險是一種美元資產，因為它多數是以美元或港幣計價的，而港幣和美元是掛鉤的。將部分人民幣資產配置為美元資產，東方不亮西方亮，不管哪邊勝出都有紅利。
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