壹
最近去眉山出差,經不住老周的“誘導”,返程的時候去了一趟彭山縣。
彭山距離成都60多公里,這地兒不算出名,算是成都周圍比較低調的一個縣。
老周說,你別看彭山一個縣只有30多萬的人口,90歲以上的老人就有1600多人,100歲以上的老人有80多人,妥妥的長壽之鄉。
我一下來了興趣,就跟著老週轉了一圈。
按理說,像彭山這種縣,經濟上沒有太能打的產業,距離眉山與成都市區都不遠,在大城市的虹吸效應下,人才流出會比較嚴重。但我查了下資料,並不存在人口流失嚴重的現象。
這裡的人生活恬淡樂觀,七八十歲的老人都閒不住,該務農的務農,該逛街的逛街。有的百歲老人每天至少徒步5公里,比大部分的年輕人都勤快。
我國的長壽之鄉有不少,湖南的麻陽、廣西的巴馬、江蘇的如皋、海南的萬寧等等,不過現在“長壽之鄉”的名頭遠遠沒有以前響亮了,因為現在我國居民壽命都大大延長了,百歲老人也越來越多,2024年中國的百歲老人數量為11.9萬人。
也難怪彭山頂著“長壽之鄉”這樣一個名頭卻依然低調了。除此之外還有一個重要原因,那就是老年群體增多了。
最近,聯合國《世界人口展望2024版》預測,預測2030年左右,中國將進入超級老齡化社會。
要知道,我們是從2021年才開始進入深度老齡化的,不到十年就進入超級老齡化,為什麼會這麼快?
從老齡化速度看,日本從老齡化到深度老齡化用了24年、德國用了40年、法國用了126年,中國只用了21年;從深度老齡化到超級老齡化日本用了約13年、德國用了36年、法國用了28年,按照聯合國的預測,咱是9年。

估計很多小夥伴都蒙了,媽呀,我們竟然跑出了比日本還要快的老齡化速度!
為了方便大家理解,簡單普及下老齡化概念。老齡化社會指的是,65歲以上人口占總人口比例的7%以上。
深度老齡化是14%。
超級老齡化是20%。
看出來了吧,老齡化是根據老人在人口結構中的比例算出來的。而影響這個比例主要有兩個因素,一個壽命,一個是生育率。
壽命越長,老年人的群體數量就會越大,比重自然就會越高。
特別是隨著AI技術和生物醫學的發展,一些重大疾病會被不斷攻克,比如美國東北大學研究人員開發了一種新的AI架構,用於檢測乳腺癌,診斷準確率高達 99.72%。在國內山東大學、山西醫科大學、廣東省人民醫院等機構已經開始透過AI模型解決臨床醫療方向、輔助化療效果。
也許不久將來,在未來5到10年內,AI有望實現相當於過去50到100年的醫學進步,掃除大部分的絕症。
壽命的延長作為科學文明和社會文明的標誌,這是必然的事情。換句話說,老年人的比例增加也是必然的事情。
生育率的影響這個更好理解,在結婚成本中,房貸+教育投資長達幾十年,再加上就業、醫療、養老等壓力,讓誰也不會有安全感的。這就讓許多年輕人不敢輕易選擇結婚。
而不婚化引起了少子化,少子化降低了年輕族群的數量和比重。
看出來了吧,不管人家聯合國的預測是否準確,中國的老齡化確實存在不斷加深的趨勢。
貳
說到這裡,可能有人會反駁:“老齡化也沒啥,年輕人不用那麼捲了,資源就能分配得更好。”可你想過沒有?
老齡化不僅僅是年輕人少的問題,從經濟角度看,隨之而來的是社會撫養比上升、養老負擔加重、政府債務加重、社會創新創業活力下降等。
日本就是一個生動的例子,其經濟發展三十年,卻因老齡化而陷入困境。
為應對這一挑戰,國家採取了一系列措施:打擊天價彩禮,降低婚配成本;實施“雙減政策”,降低養育成本;出臺鼓勵政策,激勵年輕家庭生育;取消了婚姻登記的地域管轄規定;工作退休年齡推遲等等。
但大家心裡都清楚,這很難從根本上解決養老問題。
要知道,人口老齡化和養老金空缺已經成為世界性難題,不信你去看看那些發達國家就知道了,沒有哪個國家的養老金系統能真正解決養老問題,那些喜歡搞高福利的說不定都要崩。
因為老齡化帶來的財政壓力實在太大了。
2023年,我國老年人口撫養比攀升到了25%,說人話就是平均4個年輕人贍養1個老人。
大家要知道這個比例不會一直飆升的,因為年輕人越來越少,老年人越來越多。養老金收不抵支是早晚的事情!
即便按照當前的養老金水平,一個老人兩三千一個月的退休金,要同時支付日常開銷、醫療照護、休閒娛樂等費用,壓力同樣不小。

那等到我們老了呢?還能不能達到4個年輕人贍養1個老人的比例?顯然夠嗆。養老金供給枯竭最是令人意難平。
看來,我們這幾代人註定要靠自己攢錢養老。
問題是作為高位房價的接盤俠,攢錢的難度很大。4億房奴中,80後、90後有房率全球第一。但這個第一當得苦兮兮。
因為我們這幾代人幾乎享受不到房價的紅利,房價低的時候,我們還在拼命的打工,有點積蓄了,房價已經漲了幾個來回了。
也正是這個原因,80、90的購房潮是在2015-2020年,2017年之後置業的人都屬於高位買入。房子剛剛入手,就遇到了房地產下跌,於是我們就被套在了山頂。
揹負著長達20年甚至30年的債務,人生的目標就是每個月能順利把按揭還上。不敢旅遊、不敢失業、不敢生病,甚至不敢結婚生子。
但這還不算完,如今我們還在面臨著裁員降薪、中年危機等壓力。本質上說,一切都是週期,經濟有周期,裁員降薪也有周期。
目前國內有2億人選擇靈活就業,還有9600萬24歲以下的年輕人在衝擊就業市場,還有每年1000多萬的大學畢業生嗷嗷待哺,這些年輕的生產力,很可能在未來幾年,以更廉價的成本完成一次職場換血。
這就是降薪、中年危機的最本質的邏輯。
我認識一個MCN公司的內容總監,因為賽道內卷,公司虧損,優化了好幾個部門和老員工,其中就有他。
38歲的年紀失業,幾乎就等於人生重啟。
高薪崗位沒人請,底薪工作兜不住生活成本,家庭收入空轉幾個月就能把人逼瘋。家裡老人每隔幾天就打一次電話,就怕他抑鬱想不開。
後來他學著人家去跑滴滴,靠著拼身體拼時間,來支撐家庭開支,可以看到,壓力與焦慮並行,已經成了我們這幾代人的寫照。
在這種形勢下,資金鍊薄弱+收入不穩定成了最大的現實,很難再拿出部分資金來置辦養老規劃,不是大家不想規劃,而是有心無力。
那麼養老問題真的無解了?其實也不是。
最好的辦法就是,在你高收入時就開始入手做養老規劃,把養老金化整為零,進行長線積累。這樣一來,不會對我們的資金鍊形成壓力,也不影響養老計劃。
這樣做,有個最大的好處就是,有了足夠久的個人養老資產配置,完全可以去面對二三十年後的老齡化高峰,降低退休金不足的壓力。
某種意義上說,資金積累的越早越厚,抵禦風險的能力就越強,受挫回血的時間就會越短;續航的時間越長,你的人生軌跡受意外風險的影響就越小。
所以一直以來,我都會勸身邊的朋友一定要儘早給自己、父母和孩子都做好託底保障,因為未來日子裡大家已經輸不起了。
資產配置並不是說你有多少錢,而是跟你的規劃有很大關係。
我一個朋友就很聽勸,他跟我說,就像夏天的馬甲線是在冬天練成的一樣,退休後的養老金需要在年輕的時候規劃。
他30歲左右就開始養老資金配置,他說自己是金牛座,屬於有米就存的性格,後來發現越存心裡就越踏實。即便是後來他的生意很差,也雷打不動的執行這一方案。
所以在去年傳出延遲退休的時候一點都不慌。按照他們的規劃,甚至可以提前20年自願退休,可以躺著就有錢賺,這才是真正預防中年危機的最佳方式。
不要覺得不可能,哪怕你現在月收入只有一兩萬,透過合理資產配置配置,也能實現提前退休,每月雷打不動領幾萬退休金,一直領到壽終正寢,期間不受任何失業,經濟波動的影響。
確定性收入帶來的安全感也是十足的,無懼任何經濟波動,失業帶來的影響,給家人的是一份穩穩的幸福。
這種終身現金流和確定性的收入,帶來的安全感是十足的,給家人的是穩穩的幸福。
相信聽到這,很多朋友也開始心癢癢,想利用手頭現有資源,開始規劃養老,建立被動收入。
但可惜的是,資產配置是一個門檻很高的領域,不僅需要專業的知識,還涉及資訊差,“花一半的錢實現提前 20 年退休”的捷徑,也很少有人知道。
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