作者 | 雅寧
前段時間，一位客戶趁著行情回暖，賣掉了手裡的一套房子。最近他找到我們，想拿這筆錢做一份現金流規劃。
客戶雖然身家幾千萬，但資產大頭都在房產上，手裡沒有太多存款。
這兩年樓市下行，房價下跌的同時，房子也越來越難脫手。今年，他把家裡的一套投資房掛了出去，因為他擔心，萬一將來急用錢的時候，一時半會拿不出錢來。
房子剛開始掛出去的幾個月都無人問津，讓他更加焦慮，好在最近行情回暖，房子終於變現。
客戶的想法可以理解，資產多看似風光，但資產不等於現金流，需要用的時候不能直接當錢花。
比如王健林，曾經的中國首富，2016年萬達負債4000多億，但仰仗著6000多億的商業資產，王健林表示萬達“真不缺錢”。
但很不幸，後來萬達不斷身陷債務危機，為了回籠資金填補虧空，8年間王健林不斷變賣資產，包括26個萬達廣場在內的核心資產被低價拋售；用60%的股權換600億救命錢，與此同時也失去了對萬達的控制權；不光是國內資產，就連高價收購的海外資產也被一一賤賣。
做過企業的朋友，感觸應該會比較深，現金流一旦斷了，只能賤賣資產，而且往往要先賣掉優質資產。
我們一位客戶，前幾年行業不景氣，生意受到很大影響，為了維持資金鍊，最後降價賣掉了位於城市核心區的一套房子。
雖然企業度過危機，但他也擔心，隨著企業利潤縮減，收入大幅下滑，不能覆蓋家庭每月高額的支出，將來家人的生活、自己的養老都會受到影響。
對高淨值家庭來說，現金流危機是不可忽視的風險。
根據胡潤，我國目前擁有千萬資產的“高淨值家庭”有206.6萬戶，擁有億元資產的“超高淨值家庭”有13萬戶。
胡潤《2023中國高淨值家庭現金流管理報告》顯示，有55%的高淨值家庭專門設立了應急準備金，來防範未來的現金流風險。
高淨值家庭，都用什麼方式來規劃現金流呢？我們遇到不少客戶朋友，都很青睞香港保險。
自2023年初以來，香港保險備受追捧，湧入香港投保的內地有錢人絡繹不絕，一投就是上百萬、上千萬、上億的大額保單。去年6月，一位內地富豪投保了一份1000萬美元*5年的香港保單，總保費摺合人民幣約3.6億。
家庭現金流管理，不是簡單地積累一筆財富，是針對未來可能發生的資金流出，做好長期的、持續性的規劃安排。
在家庭現金流規劃上，香港保險的優勢在於：
（1）回本之後，香港保險的靈活性堪比銀行活期賬戶，需要用錢的時候，可以隨時把錢拿出來。
而它的回報又是遠遠高於銀行活期利息的，在長期其持有的情況下，預期回報率可達6%（複利）左右。
我以一款分紅儲蓄險來舉例說明，年交20萬美元，交5年，交完保費的下一年，保單裡預期的錢就回本了，如果需要用，可以隨時拿出來。
如果家裡的現金流充裕，一直都不需要用錢的情況下，錢放在保單裡不動，到了第30年末，保單預期約有521萬美元。
想具體瞭解這款產品的朋友，可以掃碼加好友溝通。
（2）香港保險的安全性非常強。
對高淨值家庭來說，投資渠道的安全性是非常重要的。有錢人選擇把上千萬、上億的資金放在保險，正是因為保險是最安全的金融工具之一，其安全性不亞於銀行。
比如2008年，金融危機時期，美國政府拒絕出手拯救美國第四大投資銀行雷曼兄弟，卻輸血850億美元拯救了瀕臨破產的AIG保險集團。
在香港保險業的嚴格監管下，保險公司不會輕易破產，即便破產了，按照香港《保險業條例》，會有清盤人來接手，保單持有人的權益不受影響。
想要進一步瞭解香港保險的朋友，可以掃碼加好友溝通。另外，我們製作了一份【香港保險實用手冊】，歡迎免費領取。