孩子的儲蓄險晚幾年配置真的沒關係嗎？

2025-06-28 16:29 美國保險理財

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大部分父母很樂意為自己的孩子配置儲蓄險。但有不少覺得其實是可有可無，或者是覺得晚幾年再考慮也沒關係；這不比買房重要，不比買股票重要，不比買車重要，不比出門遠遊重要……各種理由導致為孩子配置儲蓄險一拖再拖，甚至到了孩子成年也沒有做任何配置。
配置儲蓄險比起大多數理財產品有什麼優勢呢？
  • 無需大額資金投入；
  • 作為儲蓄定存，之後支取的已增值的現金完全免稅（在保單不終止的情況下）；
  • 有免稅的身故理賠或者絕症理賠保障；
  • 若干年後的增值比大多數理財產品的回報高出很多。
  • 給孩子從一出生起就配置儲蓄險是最有效的，而且每拖延一年配置，優勢就明顯降低。
現以不同年齡上保的案例做分析，讓您對不同年齡階段上保有更直觀的對比：
0歲男孩，3歲男孩，5歲男孩，7歲男孩，9歲男孩上保，
每年投入1萬美金保費，繳納12年。
1
相同金額的保費，每大一歲能配置的保額都在減少：
（所有資料以美元為單位）
2
推遲上保，每年的增值情況都不一樣：
從上表可以看出：
越早配置的優勢是無法比擬的：一出生就配置保險與拖延幾年配置在若干年後的資料差距足足是一套加州房子的價值！！！
0歲和到9歲才配置，60歲時的現金價值相差超過60萬！可是大家的投入都是一樣的！
此時可能會有讀者質疑：
這個很正常啊！早投入當然增值更多，那我這些錢放到其他地方也能賺錢啊！
可是每年只是1萬美金的投入，你在短短的9年時間內先投入其他什麼型別的理財產品能確定未來一定可以增值超過60萬，且完全不用交稅？？
3
未來從保單內提取現金值做退休金的補充或其他用途的對比（支取年齡不限，越早支取，金額當然相對較少）
模擬支取現金：假設從58歲開始支取至81歲
從上表可以看出：
一個保單如果從零歲就配置，比以後任何時段配置都有絕對的優勢！特別是當保單最後兌現所有價值時，這個資料的差距是非常驚人的：
·0歲配置
58歲開始支取退休金：每年支取72099美金，至81歲。總額173萬。
90歲時的保額為183萬。
·9歲配置
58歲開始支取退休金：每年支取44979美金，至81歲。總額107.9萬。
90歲時的保額為105萬。
這兩者之間的差距為143.9萬！！！！試想一下，可能您延遲配置孩子的保險並不是因為您有其他急需；或者有更好的投資專案；又或者是支付不起保費 – 完全只是對上保沒有太多意識，沒有任何迫切感。
現在看到了：同樣的投入，只是因為自己的拖延，將來的損失有多大？
在美國，壽險的上保率約為65%。也就是說，除了身體狀況不允許，沒有能力承擔保費。絕大多數居民在其一生都會為自己配置壽險。如果是遲早都要做的規劃，為什麼不在最佳的時間點配置好？
不少父母可能總覺得會有更好的投資專案，這些錢雖然數目不大，但說不準有短期投資可以達到更好的回報。
他們可能不明白真正的理財就如巴菲特所言：只要不是過於急於求成，合理投資能使你非常富有。
絕大多數的財富不是靠投機去獲得，而是穩定的收益，靠時間的累積達到的。一個理財保險，可能初始的10年，20年沒有太多收益；但是作為一個免稅，穩定增值，有保障功能的綜合理財產品，只要及早配置，在孩子的一生中很可能是最有效的理財方式。
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