在國內就可以配置美國壽險——疫情期間美國保險公司開放稽核（二）年長的投保人如何配置

2025-05-21 01:43 美國保險理財

我們是美國專業的
保險理財規劃顧問，
對於赴美生子，留學，移民的家庭，
我們能提供最有效的保險規劃方案，
從上保到後續的理賠跟進，
我們秉承誠信致遠的宗旨，
為客戶提供一站式的高效服務。
請長按二維碼關注我們
*本文為原創， 如需轉載，請聯絡作者*
有關全美人壽（Transamerica），可能國內不太多消費者知曉。全美人壽於1930年成立於美國舊金山，在美國已經有90年的歷史，其壽險產品在美國1200多家壽險市場佔3.5%的銷售額。全球最專業的四大評級公司評級均達到A等級以上。
在國內就可以配置美國壽險 —— 疫情期間美國保險公司開放稽核
上一篇文章已經介紹了能在國內配置的險種，上保程式/要求及案例分析。
這幾天不少客戶諮詢：由於政策限制，他們無法出國，年齡屬於40-58歲之間，主要配置保險的目的為傳承。
一般來說，我不太建議年齡偏大的客戶配置指數險，因為：
  1. 指數險不保本，設計不妥當– 保費繳納過少，繳納時間過短，保單很有可能中途失效；
  2. 客戶需要用此保險來做退休金的配置，計劃在10年之內支取現金—基本上無論如何設計該保單，效果都非常不理想甚至大機率會中途失效；
  3. 不少年齡偏大的客戶不希望繳納時間超過5年– 這也能造成總保費過少，中途保單失效的可能性。
那麼，年齡偏大的客人是否還可以配置指數險呢？
可以，但是必須要確定：
  1. 其主要配置目的為傳承；可以考慮不從保單內提現；
  2. 繳納時間不能過短，年保費也不能過少；
  3. 身體狀況相對良好。
以下為幾個重點方案分析
方案一
陳先生，52歲，身體健康，有一8歲男孩及16歲女孩。計劃未來讓孩子赴美留學，希望用保險做一美元資產傳承。預算：總保費30萬。
A.合理的方案：
男，52歲，保額80萬，7年年保費4萬，第8年年保費2萬。
（保監局規定該產品的最高演示回報率為7.7%, 下表演示率為6.3%）
可以從以上方案看到，保險不但能保終生，保額也由於現金值的增長而增值。
B.不合理的方案：
男，52歲，保額120萬，7年年保費4萬，第8年年保費2萬。
（經常有消費者會拿“價效比更高”的同產品報表給我對比，其實“價效比高”的方案都必須用一個高回報率來演示才能得以實現。而所有的演示回報率都只是一個模擬，僅供參考，沒有任何實際意義。回報做得越保守，對客人來說風險就越低– 因為他們不會把期望值射得不切實際，總不能認為未來幾十年回報都能達到7.7%吧？）
5.8%年回報率的情況下，該方案在87歲失效。
C. 再看合理的方案，把回報率降為5.8%：80萬的保額：
可以從兩個方案對比得知：
同樣的總保費，如果需要一開始就高保障，將面臨的會是保單中途終止。而一開始降低理賠金，雖然初始的理賠金相對較低，但是保單在若干年後不會失效。一開始看起來“漂亮”的方案是經不起低利率的考驗的 – 設計不合理不止是差個幾萬美金，而是零與100多萬的差距。
方案二
劉女士，有兩未成年子女，做保險的配置目的也是為其他們做傳承。預算：保費2.5萬一年，最多繳納10年。
A.合理的方案：
女，45歲，保額100萬，年保費2.5萬，繳納10年。
（保監局規定該產品的最高演示回報率為7.7%, 下表演示率為6.3%）
B. 不合理的方案：
女，45歲，保額100萬，年保費1.8萬，繳納10年。
像這樣的繳費方式是非常流行的 – 很多消費者在配置時沒有反問銷售：能每年都達到7.7%的回報率嗎？這不是保證的，如果回報率較低呢？？一旦用稍低的回報率演示，這些繳費過低的保單都會出現問題。
再一次強調，指數險本身沒有好與壞的區別。不少文章一邊倒的貶低指數險——這是一個非常不專業，不符實的說法。片面的指出指數險極具風險，完全忽略了保險是可以合理設計的。就好比投資本身是有風險的，無頭緒地去投資當然是一種冒險行為；理性研究投資專案，儘可能規避風險去投資是有效的資產規劃行為。所以，指數險而言：沒有不好的產品，只有不懂得合理設計產品的銷售。
總結
有關美國指數險的設計及其原理，我在眾多文章中都分析了一致的配置方式：
降低保單失效風險；最大化其現金價值的累積都離不開低保額、高保費、繳納時間相對儘量長。
這樣的設計方式在回報一直低迷的情況下，保單不會失效。回報理想的情況下，保單增值更理想！
如需諮詢詳細方案，請直接聯絡作者本人：wei2019us
▼ 往期精彩文章▼

相關文章