非美國居民需要單純的終生保障可以如何靈活設計美國保險

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由於美國近年來的低利率環境，保監局AG38條規對於Guarantee Universal Life （GUL）保證型終生壽險的加強嚴格管制及由於疫情導致的人口總壽命降低等原因，很多大型保險公司紛紛停售該產品。持續銷售的公司也不斷增加保險成本來維持盈利。

作為可以稽核境外人士（非美國居民）的Prudential普天壽保險公司一直以來提供價格最優惠的GUL也在2020年的7月停售，價格還保持非常具有競爭優勢的Symetra公司於今年年初也停售此類產品。現在作為境外人士可以購買此類產品的選擇暫時為：林肯金融保險公司。詳情請參閱文章：美國保證型終生壽險— 最低保費，最高保障（2021版）

雖然價格比起其他國家同類型產品還是有競爭力，但是由於價格與有儲蓄功能的保險相差不大，不少消費者還是傾向於帶有儲蓄功能的保障。

大家對於美國的儲蓄型保險的認識大多為指數險。指數險雖然是一個靈活、多功能的產品，但也有很多需要注意的地方。設計不妥當的保單，未來很可能就是一個“打水漂“的結果 – 保單中途失效。而分紅險，有其”保證保單有效一輩子“的功能，但是保費過高，對於年齡較大的客人來說可能價效比不是太高。

那麼，既需要保單能幾乎零風險的保障終生，又有一定的保費預算，非美國居民應該如何合理設計保險方案？

案例

50歲男士，體健

需求：200萬美金最終能免稅留給下一代。

繳費：預算不超過45萬美金。

方案：全美排名第一的指數險產品

—— Discovery Xelerator IUL 2

初始保額：110萬美金，年保費54740，繳納8年。總保費437920美金。

模擬回報率：5.3%

保單在80歲時的保額為 1545.6萬美金；86歲時為205.7萬美金。

某些消費者擔心：初始的理賠金只有110萬，那不幸中途有不測呢？

首先，我們對比一下現在境外人士可以配置的GUL：

200萬保額，繳納8年保費：年保費101085美金。

保費已經高出一倍多。

第二，如果擔心早期有意外，可以配置一個30年的定期保險：

100萬定期保險保障30年，年保費2890美金。

那還會有消費者指出：81-85歲之間沒有200萬的保額，那這中間過世不就沒有達到理想要求嗎？

很直白的說，這就是為什麼保險越早配置越好。年齡相對較大的消費者還需要完全根據自己的預算去設計完美的保險方案，這個不是難度高低的問題——而是根據實際情況是否能達到的問題。保險公司有精算部門，根據受保人的年齡，身體狀況，現今的收益，相同年齡的人口平均壽命及風險係數來決定保險的成本。而年齡大的消費者，無疑成本是很高的。所以年齡較大的消費者配置的保單能迅速增值或者繳納很便宜的保費買到保終生的高保額，這是不可能做到的。