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一直以來有不少消費者在做儲蓄險配置時，希望每年交的越少越好，交很長一段時間都沒有問題。
然後還沾沾自喜覺得這樣的配置既省錢又達到高保障的效果······
····
整理一下思緒，儘量用簡潔的例子說明這個本身有著明顯錯誤邏輯思維的配置：（以美國的指數險為說明案例）
這是一個保障為主的保險產品—而美國的儲蓄險統一的“保障”就是身故理賠金，亦即人不在了，理賠一大筆現金。無論是交了一年的保費，還是已經交了十年的保費，都會按照合約規定的保額一次性全額理賠。
那麼這個保障是有成本費用的，並且這個成本是跟隨一輩子的。
除掉每年的保險成本，剩下的保費將按照事先選好的指數的波動來賺取利息。
沒有。
指數險亦被稱為靈活繳納保費的萬能險。亦即，每年保費交多少，繳多長時間全由消費者自己靈活變更。但是，如果繳納的保費過少或者繳納的時間過短，產生的現金價值無法涵蓋保單的保險成本時，保單可以中途失效。
當然不能。
美國稅務局對於保單的年保費有嚴格的規定，根據受保人年齡，身體狀況，保額來決定每年可以繳納的最高額度。超過此額度繳納保費，未來從保單內支取現金將先被納稅。
當然不可以！
指數險的保險成本在未來將會隨著年齡的增長而增加，而且是一輩子收取的。如果您只繳納剛剛夠涵蓋保險成本的保費，那未來只能越交越多，而且保險幾乎沒有任何現金價值—因為除掉保險成本，沒有多餘的保費去賺取利息來增值！！
現直接用案例來說明實際操作：
公司：美國最好的指數險公司 A產品；模擬回報率5.6%
36歲女性，保額100萬指數險：
配置目的最主要是為了做退休金的補充，同時未來也可以有免稅的傳承功能（保額最後以身故形式理賠給受益人）。
理想方案
年保費2.4萬，繳納12年
受保人在62歲時開始支取現金做退休金的規劃，每年支取6.2萬，支取20年，支取總額124萬美金。
86歲還有49.9萬的保額。
大家必須注意的是：從保單內支取現金的順序一般是先支取繳納的保費本金，然後就是保單貸款。簡答來說，就是支取的金額開始的部分算作是支取本金（保費），以後持續支取的金額為保單貸款，產生貸款利息，這些利息每年從保單的現金值內扣取。
也就是說，未來你的保單內的現金值需要支付：
每年的保險成本，你個人支取的“退休金”，還有支取產生的利息。
“拉長繳納”方案
年保費9600美金，繳納30年，總保費依然是28.8萬。
受保人在62歲時開始支取現金做退休金的規劃，每年支取6.2萬，支取至69歲後保單失效。支取總額49.6萬，70歲時還需面臨稅務問題。
保單中途因為支取現金而終止，支取超出本金將會面臨稅務問題—詳情請參閱我的這篇影片文章：從美國保險內支取現金是免稅的嗎？
大家閱讀至此是否已經明白儲蓄險繳費的原理？
保險是有成本的，而這個成本跟年齡，身體狀況及保額的關係是最大的。
保額越高，保險的成本越高。
如果上保的目的是：又要很高的終生保障，又要很好的儲蓄效果，但是預算很有限——那這樣的方案將無法設計出來！！
任何需求都是有成本代價的，如果資金很有限，但又需要全方位的保障及涵蓋，這身就不是一個可以達到的實際需求。我們可以根據預算，靈活變通自己的需求。
比如高保障可以考慮不是終生的：一個30年的高額定期保險保費也就是1000美金左右。再用絕大部分的預算去配置一個低保額的儲蓄險達到高效儲蓄。
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