美國年金產品介紹（2020年）——最好的退休金規劃（僅限美國居民）

我們是美國專業的

保險理財規劃顧問，

對於赴美生子，留學，移民的家庭，

我們能提供最有效的保險規劃方案，

從上保到後續的理賠跟進，

我們秉承誠信致遠的宗旨，

為客戶提供一站式的高效服務。

請長按二維碼關注我們

*本文為原創，如需轉載，請聯絡作者*

年金作為一個穩健的退休金配置，在美國的退休金儲備市場來說是一個不可或缺的產品。很多新移民誤以為在美國大多數居民也是用”保險”做主要的退休金配置，那是一個誤區。除了不保本的金融投資產品之外，年金可以說是美國最大的主流退休金規劃配置。

那麼，年金是不是隻適合平民百姓呢? 或者說，其收益肯定不會特別好，有錢人會配置嗎?

全美最出名的勵志演說家，作家，慈善家Tony Robbins 已在多年前配置了4.8億美金的指數年金!!! 甚至在他的一本金融書籍《Money: Master The Game》中也重點提到年金的有效性和重要性。

絕大多數政界要員也是年金的忠實持有者。比如有檔案顯示美國聯邦參議員桑德斯Bernie Sanders 的大部分資產都為太太持有，持有的大部分形式都為年金。

美國經濟學家，前美國聯邦儲備委員會主席伯南克曾在公眾釋出會上不止一次宣稱自己的絕大部分資產就是年金! 有訊息指出，從去年開始，單從年金拿到的”終生俸”有18萬美金。十多年前他對於美國大眾的退休金儲備建議就是: 多配置年金!

有關年金的簡單介紹，可以重閱我昨天寫的文章: 新移民必須瞭解: 美國的年金是什麼? 與儲蓄險有什麼不同?

由於美國年金市場非常大，產品種類豐富，在此將不斷以文章形式為大家介紹價效比高的年金產品。在美國的退休規劃，年金確實太重要了!—— 規避市場波動，防止壽命太長，錢不夠花的風險!

情景分析: 退休金的規劃

46歲陳女士有一筆錢12萬，數目不算大，她的風險承受力很小，但又希望回報率較高, 這筆錢用於將來養老金的補充。

除了投入金融市場的基金，股票，債券，還有什麼更穩的理財產品可以配置呢?

李先生，49歲，還未做任何退休金規劃，購買保險已經太遲——保險成本過高，如果65歲開始支取，效果很不理想。每年需要放一筆錢，不能有任何市場風險，也不能有成本費用，同時也希望回報率較高。

除了投入金融市場的基金，股票，債券，還有什麼更穩的理財產品可以配置呢?

所選方案: 指數年金，合同期限14年

公司:A+ 等級公司，成立於1906年，該公司的年金產品多年名列美國年金市場前3名。

購買人士年齡段: 0-52歲

產品特色:合同前7年投入的本金，7.5萬年投入，每次投入有10% 的紅利；小於7.5萬的年投入，每次投入有8% 的紅利。

最低第一次投入額:2萬美金；之後每年最低投入額度為25美金

最高一次性投入: 100萬美金

提前解約罰款期:

免罰款支取: 合同生效後第二年開始，可以每年支取10%.

可選指數:

合同的增值將根據客戶選擇的指數每年或每兩年返息，如每年有增值，本金，紅利加增值部分不會減少，只會繼續增加。

指數的封頂/參與，spread計算不定期更改，需要配置該產品的客戶可以直接聯絡作者本人獲取最新的資訊。

該合同保證如合同期限內無任何回報，本金與10%/8%的紅利都不會損失。

年金

小常識:

由於年金增值期間無需繳納增值稅，享有此稅務優勢的原因是年金是一個規劃退休金的產品，主要是用於作為60歲後的退休收入。如果沒有對其進行任何限制，這些錢可能隨時被支取耗盡。因此稅務局規定，年金產品必須在59.5歲後才能支取，否則盈利部分將有10%的懲罰。而且稅務局認為先支取出來的不是一部分本金一部分收益 –而應全都先為收益!! 並且年金本身就需要支付的所得稅也必須繳納!!!

陳女士的方案

12萬投入，立即獲得1.2萬的紅利，賬戶價值為13.2萬。

如第一年的回報為2.5%, 第一年年末的合同價值為13.53萬。
如第二年的回報為2.1%, 價值為13.8006萬。
如第三年的回報為1.9%, 價值為14.0628萬。
如第四年的回報為3.1%, 價值為14.499萬。

以此模擬類推至14年。

李先生的方案

計劃每年投入4萬，連續投入5年。

如第一年的回報為2.5%, 連同8%的紅利，第一年年末的合同價值為4.428萬。
如第二年的回報為2.1%，第二年的投入還享有8%的額紅利，價值為8.932萬。
如第三年的回報為1.9%, 第三年的投入還享有8%的額紅利，價值為13.504萬。
如第四年的回報為3.1%, 第四年的投入還享有8%的額紅利，價值為18.377萬。
如第五年的回報為2.9 %, 價值為18.91萬。

以此模擬類推至14年。

真實反饋: 為什麼年金在美國的退休金儲備市場那麼受歡迎? 連各種年收入千萬的名人都推崇備至? 一般而言，保本的年金回報並不算高。

但是跟銀行利息比，還是高很多。
並且由於它是一個退休金賬戶，不受您的任何債務/法律糾紛影響(在絕大多數州)!!!這也是為什麼名人熱衷於購買年金的重要原因之一!
每年的的增值不需要繳納稅務。
年金到期後可以直接變為”終生俸”—— 也就是每年系統性支取終生或者分期支取至一定年限，也就是annuitization。這樣就能確保不會因為太長壽而擔心錢不夠用的問題了。