新移民必須瞭解：美國的年金是什麼？與儲蓄險有什麼不同？

2025-05-20 16:39 美國保險理財

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美國的人壽保險公司有兩大類產品: 人壽保險和年金。
那麼這兩類產品是不是都是同一型別的理財產品呢?
當然不是!
人壽保險:
顧名思義，是在人的壽命終止時，保險公司做出相應的經濟理賠。

配置保險的最大目的就是擔心自己的壽命因為任何不可抗的原因導致突然終止而為家人帶來巨大的經濟損失，因此把該風險轉移給保險公司。

年金:
把一筆錢一次或分次交給保險公司，保險公司承諾可以立即或在若干年後給持有人每年支付終生的現金流。保證這筆錢不會因為持有人活太久而被消耗殆盡。
配置年金的最大目的就是擔心自己的壽命過長而沒有更多的資產來支付未來的生活費用，讓保險公司保證為自己的晚年一直提供現金流。
這兩種型別的產品不但為消費者同時抵抗兩種截然相反的風險，也為保險公司的風險把控做到了一個平衡作用: 一種產品是為了抵禦人活”太短”的風險，一種產品是為了抵禦人活”太長”的風險。這樣才能很好的平衡保險公司的整體運作。
那不少朋友會問，保險中的儲蓄險也可以像年金一樣在老年時做退休金的規劃啊，那儲蓄險和年金有什麼不同?  哪一種更適合我?
現在為大家簡單介紹一下保險和年金產品的種類: 
人壽保險
定期壽險 (term life)
只保一定時期內的身故，一般為10-30年。合同期限內，除了兩年內自殺不理賠之外，其他任何形式身故都予以全額理賠。合同期限一滿，沒有理賠的話，保單終止，保費也不會退回。定期保險的保費非常低廉，適合需要高額保障的家庭經濟支柱，或者有高額貸款的消費者。
終生壽險( Permanent life)
一般分為兩大類: 儲蓄險和非儲蓄險。
在此，只分析儲蓄險: 這是一個終生壽險，在繳納足額保費的情況下，保險保終生。
保費除掉保險成本剩下的錢賺取利息，回報率不保證。儲蓄值稱為”現金值”。該現金值的功能:
  1. 由於保險成本是收取終生的，現金值的一部分必須用於支付未來一輩子的保險成本 – 因為你是不會繳納一輩子的保費的；
  2. 用於做儲蓄: 可以做備急金，養老金等。
儲蓄險主要分三大類: 分紅險，指數萬能險，投連險 (當然還有按市場利率走的萬能險，但是回報比指數險低)
年金
延期年金(Deferred Annuity)
可以一次性或分期向保險公司投入本金，保險公司每年支付利息。該利息是無需在當年繳納增值稅的。合同期到後支取時才需要納稅。一般合同期限為3-20年，期限越長，利率越高。比起一般長期定存的優勢是: 利率較高，合同期限內無需繳納增值稅。
延期年金又分為:
  1. Fixed Annuity 固定利息年金: 運作原理與長期定存雷同；
  2. Indexed Annuity 指數年金: 保險公司承諾保本，利息根據指數的波動每年或每月鎖定；
  3. Variable Annuity 基金年金: 某些公司的此類產品不保本，但回報不封頂不設限，根據所選基金返息；也有保本型的基金年金，但會收取一定費用。
即期年金(Immediate Annuity)
支付保險公司一筆錢，保險公司在合同生效後就按期每年支付持有人一筆錢，承諾支付終生。一般來說，支付比例是本金的一個百分比，年齡越大配置，這個百分比就越高。
那麼，這些產品相對比有什麼區別或者優勢?
從上表可以看到，每一個產品都有自己的優勢和劣勢。每個消費者由於本身的配置目的不同，預算不同，負債不同，風險承受力不同，甚至是職業穩定性不同都會導致產品配置可以千變萬化。沒有任何一個保險產品能解決一個消費者的大部分資產配置需求，只能根據客戶的不同情況對產品的不同搭配組合來設計方案。
案例
一43歲男士，沒有做過任何保險年金產品的配置。
家庭情況: 38歲太太全職主婦，兩未成年孩子。有一房貸和車貸，大約負債72萬美金。
年收入17萬美金，每年開銷14萬美金。現有現金存款25萬。15萬的股票賬戶。
配置需求:  給家庭一個經濟保障，最好涵蓋重疾，絕症，慢性疾病；需要做退休金的儲備，每年預算不超過1.7萬。最好最後保險還可以作為一定的免稅傳承給下一代。
由於25萬現金在銀行也沒有什麼利息收入，需要一個一次性投入的產品。
分析:  由於客戶需要的經濟保障不但能支付房貸，還能為家庭提供至少20年的經濟來源。所以需要大約250萬的保障。
而25萬現金不能全部投入一個理財產品 – 畢竟還要有一定的備急金隨時備用。所以計劃20萬作為一次性投入即可。
產品配置:
1. 43歲男士，配置25年定期壽險，200萬。年保費3930美金。涵蓋重疾，慢性疾病，絕症理賠。
2. 43歲男士，配置50萬儲蓄險，年保費1.2萬，繳納15年。涵蓋慢性疾病，絕症理賠。

按照5.2%的回報預計65歲支取退休金2.2萬，支取20年，支取的金額是不需交稅的。90歲時的免稅身故理賠金為51萬。

3. 20萬現金投入一個14年期限的指數年金產品，即刻拿到8%的紅利。以後每年回報不保證，但是本金和8% 的紅利是保證不會損失的。根據該公司的過往回報來看，大概年回報率為3-4%。14年後如不退出，該年金產品還是按照合同約定的指數分配每年返息。在此期間，完全無需繳納增值稅，也沒有任何成本費用。若在若干年後支取時不想一次性交稅，也希望這筆錢不會在退休時耗盡，可以再放入一個即期年金，每年支取終生的現金流。
壽險和年金是不同的理財產品，具備不一樣的功能。
必須根據客戶的需求及預算靈活配置做不同比例的分配組合才能達到理想的效果。
如需根據自身情況，預算做方案規劃，請指教聯絡作者本人：vali2013
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