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看過很多客人拿來的美國指數險方案，都是顯示只保到90歲，95歲，100歲。這樣的方案有什麼不妥？
首先我們必須知道什麼是指數險？指數險一般是因為什麼需求才需要配置？
終生壽險的一種。在繳納保費充足的情況下，除掉保險各項成本，剩餘保費將按照您所選的指數鎖定收益。
這些收益將為這個保單支付未來一輩子的保險成本，同時也可以提供現金流來做您的退休金規劃，其他現金支取的需求。如果收益不足以支付未來的保險成本，保單將中途失效。或者，中途支取過多現金，保單也可以因為剩餘價值不足以支付保險成本而失效。
絕大多數的消費者配置指數險的原因就是做強制性儲蓄，為養老做補充收入規劃。因為美國壽險的現金支取是無需繳納稅務的（保單不失效的情況下），比起美國其他的退休金規劃有稅務的優勢，同時也沒有支取時間的限制。並且中途身故或者重病，保險也有免稅的理賠。所以，作為一個多功能的理財產品，價效比還是很高的。
或者，某些消費者是為傳承配置指數險。由於其免稅，不需要一次性投入所有保費的優勢，美國很多高淨值資產客戶都會用其來做傳承的規劃。
我聽到不少客人告訴我他們配置“保到95歲”的保單的理由是：不打算用保險做理財，只是想最後留給孩子。中途有不測，也是一個很好的保障。
38歲男士，體健，配置200萬美金指數險，繳納10年保費，每年3萬美金。需要保險保至96歲。
產品： Transamerica Financial Foundation IUL
按照報表顯示：保單97歲終止。只要受保人在96歲前身故，保險公司必須賠付200萬。
客人的想法：客戶認為無論如何，自己的壽命不太可能超過96歲。既然不打算自己花，也就沒有必要多扔錢去配置。只要保單能保至96歲就完全足夠了。
現實情況：該報表是按照該產品（保監局規定）現在可以演示的最高回報率。也就是說，該報表的每年回報都達到7.2%，沒有一年低於這個利率。這個報表是模擬報表，只是一個預測，不代表未來。未來的回報100%與這個報表是不一樣的。有時可能高於7.2%，有時可能3%，有時甚至是零回報。
假設：
如果未來真實平均回報是6.2%呢？
結果：該保單91歲失效。
如果未來真實平均回報是5.5%呢？
結果：該保單88歲失效。
該公司的此產品一問世時，最高演示回報率為7.8%。後來降到7.5%， 今年又下調為7.2%！！！
如果明年下調到6.8%呢？這些所謂的“最高演示回報率”是由於保監局根據公司過往的真實回報及運作來設定當時的最高演示回報，以防止不法銷售用過高回報率演示報表來誤導客人達成買賣。
我個人從不用最高演示回報率做方案，因為任何保險公司無法承諾客人年年回報攀高，沒有一年回報是低的。
這些只保到一定年限的指數險保單都存在著不少風險，如果消費者較長壽，未來保單失效就等於所有的保費都白交了。
那麼，如果客人的需求就是要有一個保證終生保障的壽險，中途不需要理財功能。保單的理賠金不會因為回報的高低而改變保期。
直接配置保證型終生壽險：Guarantee Universa Life （GUL）。
38歲男士，200萬保額保終生，年保費30453， 繳納 10年。
有些客人說我看不懂英文報表，怎麼確認這是GUL產品呢？
很簡單：只要報表上有“guarantee”字樣顯示，同時該頁面的報表的保額是維持終生的，那這就是 GUL！（當然。分紅險也是有此“保證”功能）
配置保險的心態很重要：如果您又需要保終生的保單，中途還可以支取現金做退休金的補充 –這樣的保單保費一定不低。無論是指數險，分紅險還是投連險。
如果您的預算有限，能夠重點選擇保險功能。
比如：只需要保險提供一個終生保障的功能，那首選就是GUL。
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