初中同學找到我，想把自己手裡50萬的資金做一次資產組合，公婆家自己開工廠，每年給她4%的單利，之前覺得不錯，但是非常睿智的是她知道即便是公婆給的靠譜利息，也不是一輩子不變的，眼瞅著國內利率越來越低，她本人對自己的養老問題也非常的在意，微信上主動找到我諮詢如何把這50萬進行合理的資產配置，這裡說一下，我的同學對保險到底能幫她解決人生的問題底層邏輯，非常的認可。
在這裡補充一個知識點：
我們會發現，有一類資產，增額終身壽險，期限長、確定的收益更高，可以在中國利率下行趨勢下鎖定未來的長期無風險利益，也更適合作為家庭長期投資的“壓艙石”資產。(考慮2023年經濟恢復到邁向2035共同富裕中等發達國家，仍需較低的利率環境)
但因為這類資產在前期靈活性較差(一般在繳費期內)，一般適合解決10年及以上時期的資金規劃需求(比如高等教育、養老規劃)【註定只有邁過認知門檻的人群能夠把握]
我倆電話溝通做了一次需求分析，中長期的保險產品更適合她，想要資金靈活的同時做養老準備。我用了3個產品幫她做資金組合。
方案一：國內預定利率3%的最頂的固定增額終身壽險。
穩健增值，現金價值所見即所得。10萬在保單第25年，客戶63的時候有20.23萬。這筆錢可以隨時退保取出來，也可以每年領取一部分補充生活品質，剩下的錢在裡面按照預定利率3%累積生息，不受利率下行影響。注意哦，這個預定利率3%是複利，折算成單利會更高。第10年單利2.99%,第25年單利4.09%，第40年單利5.38%。如果不領取，現金價值就是投保人可以隨時掌控的錢，會越來越多。當然，這個賬戶可以當成一個存錢罐，隨取隨用。很靈活，這部分滿足同學領取用錢的需求。
方案二：目前最頂的養老金產品方案。
躉交20萬，55歲開始領取養老金，55歲開始每年領取1.74萬，88歲累計領取591600元，是本金2.958倍，現金價值還有57380元。100歲累計領取800400元，是本金的4.002倍，賬戶還有17220元。
方案三：預期收益6-7%的儲蓄險 。
1年1萬美yuan，連續存3年。第五年回本，保單17年，客戶55歲，賬戶有62474美金，摺合人民幣44.9812萬 人民幣，複利4.49%，單利6.77%。時間越久，複利和單利越高。
總結，我們來看：
【1】10萬躉交增額，25年的時候賬戶有20.23萬。
【2】20萬躉交養老金，55歲開始每年17400元，補充養老現金流，活到老領取到老，身故金和現金價值一直持續到104歲，這款均衡性養老金，即兼顧到自己每年可以領取，同時身故金在被保險人身故後可以給到受益人，現金價值也可以由投保人自由掌控，進可攻退可守。在25年的時候，客戶一共領取15.66萬，賬戶還有19.782萬。
【3】21.6萬用3年配置預期收益高的儲蓄險。在25年的時候，賬戶有 860112元，這筆錢很靈活，可以用來補充生活品質也可以作為養老金的補充。
總共50萬的錢，隨著時間，錢變得越來越多，在25年的時候共計有202300+354420 +860112=1416832元，是本金的2.8倍。當然這個倍數隨著時間會越來越高。
透過配置不同的產品方案，錢穩健增值，省事省心免打理，也不給子女增加任何負擔，這些錢可以用來補充生活品質，身體有問題需要醫療費用、護工費用，都需要錢來解決，這件事情大機率會發生，我們不要拿現在身體力強年輕時候的自己去看待年老的自己，變老和衰老是百分百會發生的事情，沒有足夠的現金流。很難想象過有尊嚴的晚年生活。
如果你有一筆錢不知道如何配置，歡迎找我聊一聊。
微信同電話：18501395118