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只要經濟條件允許，在美國的父母或祖父母給新生兒，年幼的孩子配置儲蓄險是非常普遍的。
原因是：
1. 銀行儲蓄利率太低，一個月幾百一年幾千美金的儲存也沒有什麼增值，還抵禦不了通膨。
2. 以配置儲蓄險的方式給孩子存錢，做一個免稅的增值儲蓄工具是最理想的了。
3. 未來孩子有了自己的家庭也需要一個保障，事先用很少的金額就能為他們把未來的風險規避好，這不是多此一舉，而是長遠規劃的未雨綢繆。
4. 漫長的一輩子，人生還有其他風險需要規避：慢性疾病，意外事故，重疾，絕症。這些都可以用保險把其帶來的經濟損失很好的規避掉。
5. 可以合資格拿到足額助學金，必須提前規劃家庭資產。而人壽保險的價值是不被計入家庭資產內的。所以提早配置好，就可以合理的在未來拿到政府給予的最大額度助學金。
那如果預算有限，應該給孩子配置指數險還是分紅險呢？
首先
我們來看看這兩者的區別與各自的優勢：
分紅險：最主要的賣點就是保證最低分紅及終生的壽險保障功能。亦即這是一款零風險的保險產品。由於保險提供“保證”的價值，保費由保險公司來定。不能多交，也不能少交。
適合哪類客人：沒有任何投資經驗，風險承受力極低。最主要的配置目的就是：保單沒有風險，可以穩健增值。
指數險：最主要的賣點就是保費可以靈活繳納。即便是保單已經生效，還是可以根據自己的經濟情況，保單收益來決定未來交的數額及時間週期。同時，美國某些保險公司也允許兒童保單有慢性疾病，重疾的理賠的功能。
適合哪類客人：需要保險提供更多面的保障（重疾，慢性疾病），繳費可以靈活變動。
大家對分紅險和指數險的誤解
1. 指數險不安全，隨時可以失效！分紅險就完全沒有這樣的顧慮了！
正解：只要在保費繳納足夠的情況下，指數險中途失效的風險接近於零。因為金融市場不可能幾十年都處於一個極低的回報狀態，或者一直下跌。這種極端的情況其實是可以忽略不計的。（再次宣告：保費繳納充足的情況下）
而且，無論是指數險還是分紅險，未來只要支取過多的現金或過早支取，都有失效的風險。
分紅險保證分紅，保證保額保終生的前提是：保費按時按數額繳納；並且不動用保單的現金價值。一旦動用了現金價值，保單的保證不再存在。
作為一個儲蓄險來配置，特別是給孩子配置，都是期望未來能從保單內支取現金來為孩子做各種用途：教育，投資，買房，創業，退休等等。
所以不去動用的機率幾乎為零。那麼既然動用了就沒有“保證”的功能，就無所謂“分紅險比指數險安全”這一說了。
2. 分紅險交保費不靈活，雖然有最低保證，但是保費交的不及時或者金額不足，這個保證就沒有了！
正解：這也不對！如果中途不能繳納足額保費，保險公司將用已有的現金值去支付每年的保險成本，保單依然有效，只是會產生貸款。未來償還貸款及利息，保單還是有最低的保證。
3. 分紅險比指數險貴太多了！！
正解：這是一個絕大的誤點！指數險的英文學名叫做：Flexible premium universal life with index options, 亦即靈活繳納保費的按照指數返息的靈活壽險。靈活繳納保費不等於保費交的少！
這種產品的設計初衷是為了方便消費者在繳費期間由於經濟原因暫時無法繳納足額保費而研究出來的。但是保費一直少交或者繳納時間過短，保單就有中途失效的可能性！！
一個設計合理的指數險的保費並不比分紅險“便宜”！而且，一個增值的理財產品用“消費”的價值觀去衡量本身就是不對的 — 哪有投入的越少，回報就越多的原理？？
我們來看兩類保險各自的優勢和缺點：
分紅險
優勢：
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零回報的情況下，保單的現金價值持續增值，保額也能夠維持終生。
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繳費期間如果無法繼續繳納，保單不會終止。可以按照指定的被減免的面額維持終生。詳情請參閱我的這篇文章：美國分紅險 – 您不知道的優勢
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保單的保險成本一直維持不變。
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分紅險的回報相對比較穩定：大型分紅險保險的分紅上百年都沒有一年中斷過，而且回報波動不大，每年回報的差距很小。
缺點：
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保費繳納不靈活，指定繳納的數額和年限是不能有變化的。如果中途無法繳納足額保費，但需要保單的保額維持不變，保單的成本費用將從現金值借取，產生貸款利息，未來必須補回所欠保費及利息。
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如果回報理想，也不能在規定繳費期限以外繼續繳納保費得到更多增值。
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保單不提供慢性疾病，重疾理賠給18歲以下受保人。
含重疾，慢性疾病，絕症的指數險
優勢：
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某些保險公司提供慢性疾病，重疾理賠給18歲以下受保人。
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可以靈活繳納保費（前提是保單的年保費繳納充足）：繳費期間如果無法繼續繳納，保單不會終止。每年保單的成本費用從現金價值內扣取，也不會產生貸款利息。
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可以持續繳納保費：如果保單回報理想，想要持續繳納保費得到更多的現金值及更高的保額，可以一直繳納。
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指數險的潛在回報比分紅險高，由於是按照指數的波動來返息，當市場上漲迅猛，很可能當年的回報非常好。
缺點：
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一直持續零回報或者低迴報的情況下，保單的現金價值持續很快歸零，保額也將中途失效。
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由於保費可以靈活設計，這就有很多坑可以踩：如果銷售人員將回報率設定的很高，即便保費很少，整個保單的增值效果看起來也很理想。這就很容易誤消費者。保費交的過少或者繳費時間過短都能導致保單中途失效。
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保險的內在成本費用是在一定時間內逐年增高的 – 因為人的年齡變大，風險成本變高。所以雖然指數險可以靈活繳納保費，但一開始就足額繳費才是一個正確的設計方式。詳情請參閱我的文章： 美國指數型保險的保費設計 – 經紀絕對不會告訴你的秘密（簡易篇）
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指數險的回報波動比較大，很可能某年高達20%；某年零回報。
在此，沒有用報表為大家分析。原因是指數險的演示利息是可以調整的，而且兩者的內在成本完全不一樣。直接用相同的回報及保費來對比是不準確的。
如果只能為孩子配置一款儲蓄險，大家根據自身的情況考慮以下幾點：
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保單的“保證”回報是不是最重要的？也就是我的風險承受力是不是很低？—那就選分紅險
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擔心中途完全交不起保費，同時也希望此時保單不會作廢。—那就選分紅險
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保單的“重疾，慢性疾病理賠”是否一個重要的涵蓋？–那就選指數險
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保單未來的收益是不是為孩子配置保險的主要原因？ — 那就選指數險
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當然，如果經濟情況允許，搭配配置兩種型別的保險更能有效的為孩子做長期，全面的保險配置。
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