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很多年輕人或中年人在沒有經歷過家人、朋友需要他人照料一般日常生活起居時，對於年老無法自理或者不幸意外事故導致需要他人輔助生活的情況非常不願意去規劃，甚至不願提及 — 不僅是覺得離自己太遙遠，而且是一件非常沮喪消極的事情。
資料統計，65歲以上的美國人70%在離世前需要在一定程度上被人照料，也就是需要長期護理。長期護理通常要1.5年至8年時間，且服務費用昂貴。
現在（2021年）需要請人到家中照料，大約25美金一小時；居住條件適中的養老院也至少要支付每月6000美金。而這些費用的增長比通膨還要高出2-4倍。
一般美國的老人醫療保險包括紅藍卡（Medicare）並不涵蓋長期護理費用，政府醫療福利白卡（Medicaid）則在當事人完全沒有資產和收入的情況下（所有資產不超過2000美金），才會為其支付一定的長期護理服務費，而且金額非常有限。
而且現在美國的養老福利基本上在11年後將被消耗殆盡。
未雨綢繆，規劃長期護理是現在的年輕人，中年人必須提上議程的養老規劃事項。
特別是對於女性來說，由於其平均壽命高出男性，需要長期護理服務的機率高出45%且時間段也高出1.2倍。所以，對於風險防範意識更強的女性而言，提前規劃長期護理是更為重要的。
長期護理保險（Long-term care insurance），簡稱LTC。主要適用於有慢性疾病或殘疾，需要長期被照料的人（絕大多數為老人），主要有療養院（nursing-home care）、家中看護、日間照顧（Adult day care services）等機構的服務，包括幫助老人穿衣，洗澡日常起居生活事項等。
1. 傳統的長期護理保險：是一個獨立的保單，只賠付有關LTC的服務事項。例如當事人無法進行六種日常行為中的兩項，如穿衣、洗浴、吃飯等，或當事人有嚴重認知創傷，如失智症。一般情況下，在透過稽核後的30至90天的等待期，長期護理保險即可生效。但是由於該保險必須繳納一輩子的保費，或繳納一定年限 —但都不保證中途不增加保費；且中途身故無任何現金返回，所以傳統型的長期護理保險價效比過低，已幾近沒有市場。
2. 混合型的長期護理保險：也就是人壽保險在需要長期護理服務的情況下，壽險的理賠金可以轉換成LTC理賠。如理賠LTC中途受保人身故，保險公司將剩餘理賠金額支付給保單指定受益人。
39歲的 Anna已婚，有一4歲孩子，先生年長10歲。Anna已做了公司提供的401K退休金計劃，也自己額外投資股票。除了自己的自住別墅，還有一套小別墅作為出租投資。
Anna身體健康，父母及祖父母輩都還健在。
考慮配置LTC保險的原因：
1. Anna的外婆已92歲，雖然還能走動，但是很多日常活動都需要他人照料。現在是Anna的父母在照料，已倍感吃力。
2. 考慮到自己現在身體健康，女性壽命較長，擔心日後自己也需要他人照料，不希望拖累自己唯一的孩子。
3. 雖然Anna已經做好不少退休儲備，但是她瞭解到LTC的費用在未來會更高，不希望一兩年的長期護理費用就可以耗盡自己大半的退休儲蓄。
4. Anna還沒有人壽保險，自己的收入與先生的都比較接近。作為給家庭的一個經濟保障，配置壽險也是非常必要的。
方案：
39歲女士，體健，配置60萬帶有LTC理賠的純終生壽險（無儲蓄功能）：
年保費6103美金，繳納20年。60萬壽險保終生，中途隨時需要LTC理賠，60萬將按月分期支付給保單持有人。若60萬以LTC形式理賠完，保險公司將在受保人身故時再支付保單受益人6萬美金的身故理賠。
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理賠情景一：
Anna在保險生效後第14年不幸因意外車禍身故：
保險公司支付60萬給其受益人。沒有繳納完畢的保費無需再繳。
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理賠情景二：
Anna在保險生效後第14年不幸因意外車禍導致雙腿失殘，需要申請LTC理賠：
該保單的每月最高支付為總理賠金額的2%，也就是1.2萬美金。
在稽核通過後的第90天，Anna要求保險公司每月支付6000美金即可。她的保險保費也不用繼續繳納。
該保單為Anna提供了100個月，也就是約8.3年的LTC理賠。由於社安局提供殘疾人士各種免費醫療福利及其他輔助服務，每月的LTC支付可以用來提高Anna的生活質量：比如改善家庭的一些室內設施來使其生活更便利，或者出行旅遊。
支付完60萬美金的LTC理賠金後，在Anna百年時，其受益人還有總理賠金額的10%受益金，也就是6萬美金。
該保險總共為Anna及其受益人提供了66萬美金。一共繳納保費85442美金。
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理賠情景三：
Anna在87歲時需要LTC服務，要求保險公司每月支付1.2萬美金（上限）。
保險一共支付了26個月後，Anna離世。
此時還剩下28.8萬保額，將理賠給其受益人。（只要所剩理賠金數額高於總理賠金的10%，保險公司理賠該數額。如果所剩數額低於10%，或無金額剩餘，保險公司將支付10%給受益人。）
該保險總共為Anna及其受益人提供了60萬美金。一共繳納保費122060美金。
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該保險公司可以做境外理賠：比如Anna未來將會在中國養老，理賠可以操作。必須請有美國醫生執照的醫生鑑定。
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該公司的LTC稽核必須每年稽核一次：也就是每年需再次確診受保人持續符合LTC的理賠條件。
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在繳費期間需要LTC的理賠，無需再繳納保費。但是如果中途不再需要LTC（也就是痊癒或者可以自理），沒有繳納完畢的保費必須補回。
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如果在繳納保費期間開始獲取LTC理賠，且總保額以LTC形式理賠完畢。受保人還在世，無需再繳納保費。受保人身故後，保險公司再支付其受益人10%的理賠金。
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所有理賠均為免稅。
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