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在德州的朋友們面對逐年增加的房屋保險保費，真的是很心累，沒錯，這已經不是什麼新鮮事了，但每年看到賬單時，心裡還是忍不住咯噔一下。
面對逐年上漲的保費，很多屋主開始糾結：到底是選擇低自付額(Low Deductible)還是高自付額(High Deductible)呢？今天，我們就來聊聊這個話題，幫你輕鬆搞懂如何做出明智的選擇。
什麼是自付額？它為啥這麼重要？
首先，咱們得搞清楚什麼是自付額。簡單來說，自付額就是你在保險公司掏錢之前，自己需要先支付的那部分費用
比如，你的房子因為颶風受損，維修費用是$25,000，而你的自付額是$10,000，那麼您需要自己承擔$10,000，剩下的$15,000是保險公司賠付
然而，如果你的自付額是$5,000，那麼你自己就只需要承擔$5,000，保險公司會賠付$20,000
很多朋友購買的保單，自付額都是百分比形式的，比如說2%，3%或者5%，這個又是什麼意思呢？
具體情況
這個百分比自付額其實是根據您的房屋的保額來計算自付額的一種方式
打個比方，您的房屋保險保障您的房屋主體建築(Dwelling)的保額是50萬，如果您的自付額選的是2%，那麼其實您的自付額就是50萬乘以2%也就是$10,000。如果選擇5%，就是50萬乘以5%，也就是$25,000
自付額的高低直接影響到你的保費和出險時的經濟壓力: 低自付額意味著你每次出險時自己付的錢少，但保費會更高；高自付額則相反，保費更低，但出險時你得自己多掏錢
德州房屋保險為啥年年漲？
在討論自付額之前，咱們得先明白為啥德州的房屋保險這麼“任性”，年年漲價。其實，這背後有幾個主要原因：
1. 極端天氣頻發：
德州可是颶風、冰雹、龍捲風的“熱門打卡地”。每年自然災害造成的損失讓保險公司不得不提高保費來平衡風險。
2. 建築成本上漲：
近年來，建築材料和人工成本都在漲，修房子的費用自然也水漲船高。保險公司為了覆蓋這些成本，只能提高保費。
3. 人口增長：
德州近年來人口增長迅速，房屋需求增加，保險公司的賠付壓力也隨之上升。
所以，漲價這事兒，還真不是保險公司故意坑你，實在是形勢所迫啊！另外，別忘了定期比較不同保險公司的報價。德州的保險市場競爭激烈，貨比三家可能會幫你找到更划算的方案。
低vs高自付額: 哪個更適合我？如何選擇？
現在回到正題：到底是選低自付額還是高自付額？這其實沒有標準答案，關鍵得看你的個人情況和風險承受能力。下面咱們來分析一下兩種選擇的優缺點。
低自付額出險時經濟壓力小：如果房子出了問題，你只需要支付一小部分費用，剩下的交給保險公司，心裡更踏實。但是保費更高：低自付額意味著保險公司承擔的風險更大，所以他們會透過提高保費來彌補這部分成本。
如果你很少出險，支付高額保費就顯得有點虧,長期來看可能不划算
高自付額保費更低：選擇高自付額可以顯著降低你的保費，尤其是對於預算有限的屋主來說，這無疑是個省錢的好辦法。但出險時經濟壓力大：如果房子真的出了問題，你得自己先掏一大筆錢，可能會對家庭財務造成一定壓力。
看到這裡，你可能還是有點糾結，別急，下面幾個問題可以幫助你理清思路，做出選擇：
1. 你的房子新舊程度如何？是否有建商的質保Warranty
新房或者維護得比較好的房子，出險機率相對較低，選擇高自付額可能更合適。同時如果您購買的是新房，一般建商都會提供5年的新房質保warranty，屋頂也是可以幫您免費更換的，那麼這種情況下，我們就建議您提高自付額，節省保費。而老房子或者需要經常維修的房子，低自付額可能更保險。
2. 你的屋頂最近是否換過？
如果您的屋頂最近1-2年剛剛更換過，那麼一般情況下屋頂公司都會提供5年的質保，如果屋頂由於災害損壞了，屋頂公司可以給您免費維修。這種情況我們建議您選擇高自付額的保險。如果您屋頂已經有10年以上的年齡了，那麼我們建議您選擇低自付額的保險。不過您還是要跟您的屋頂公司核實，看看他們是否提供這樣的質保然後再做決定！
3. 你的應急儲蓄夠嗎？
如果你有足夠的應急儲蓄，能夠輕鬆應對高自付額，那麼選擇高自付額可以幫你省下不少保費。但如果你手頭比較緊，低自付額可能是更穩妥的選擇。
4. 一個小技巧：靈活調整自付額
其實，自付額並不是一成不變的。你可以根據自身情況的變化，靈活調整自付額。比如，剛開始買房時手頭緊，可以選擇低自付額；等到經濟狀況好轉，再調整為高自付額來降低保費。
總結：適合自己的才是最好的
說到底，選擇自付額並沒有絕對的對錯，關鍵是要根據自己的實際情況做出最適合自己的選擇。無論如何，記得定期審視自己的保險方案，確保它始終符合你的需求。畢竟，房子是咱們最重要的資產之一，給它足夠的保障，才能住得安心、舒心！
你是德州屋主嗎？你選擇了低自付額還是高自付額？歡迎在評論區分享你的經驗和看法！如果你覺得這篇文章有幫助，別忘了點贊、轉發哦！
