估計很多小夥伴和城市君一樣的感受，在美國根本不敢生病，不是害怕看不好，而是害怕付不起醫療費！毫不誇張地說，如果沒有一份醫療保險，一場普通疾病就能讓一個家庭支離破碎。
水漲船高，美國的商業醫療保險費用也非常昂貴，動不動每個月就要幾百上千刀，要知道2023年美國人民的平均月收入也才$4,654誒！
好在，2010年時，當時的總統奧巴馬推出了一個“平價醫療法案”(Affordable Care Act, ACA)，被稱為“奧巴馬醫保”，它不僅保費低、覆蓋面廣，已患有慢性病或其他疾病的人也可以購買。
城市君非常推薦沒有僱主的個人、小企業主、低收入家庭、自由職業者、全職媽媽等人士購買“奧巴馬醫保”，因為它算的上除公司保險外，個人能買到的保障最好、最全面的商業醫療保險。
“奧巴馬醫保”的申請開放期通常是當年11月1日至次年1月15日，有些州會到1月31日。申請的時間段非常重要，因為只有在開放期申請的保單才能夠保證承保，一旦錯過，只有等到下一個開放期，也就是要再等一年。符合特殊情況可在開放期以外註冊。
今天我們就來聊一聊“奧巴馬醫保”到底好在哪裡？
01
什麼是“奧巴馬醫保”？
"奧巴馬醫保"並非一個具體的醫療保險名稱，而是由ACA建立了醫療保險市場，提供給個人和家庭購買醫療保險的平臺。政府制定了一系列的規則和條件(比如必須要覆蓋已有疾病，自付額有封頂，沒有保額上限等)，滿足條件的商業保險公司就可以進入這個保險市場。
保險市場可以提供給人們不同的醫療保險計劃，人們可以根據自己的需求和預算選擇適合的保險計劃。
圖源：NYtimes
02
哪些人適合購買“奧巴馬醫保”？
“奧巴馬醫保”覆蓋各個年齡段人群，包括成年人和兒童。對於沒有僱主的個人、小企業主、低收入家庭、自由職業者等是非常不錯的選擇。
在美國，有合法身份的人(不包括被監禁，或已享有醫療保險)都可以購買奧巴馬醫保，包括持有旅遊簽證B1/B2者，但持旅遊簽證者在購買時無法享受補貼，需要完全自付保費而已。
03
“奧巴馬醫保”福利保障有哪些？
根據保險公司和本人分擔費用的比例不同劃分了四個醫保計劃書：
❤️ 銅計劃(Bronze)：
保險負擔 60%，自行負擔 40%；
❤️ 銀計劃(Silver)：
保險負擔 70%，自行負擔 30%；
❤️ 黃金計劃(Gold)：
保險負擔 80%，自行負擔 20%；
❤️ 白金計劃(Platinum)：
保險負擔 90%，自行負擔 10%。
圖源：healthforcalifornia.com
所有的健康計劃都包含十大健康基本福利：
* 住院服務 Hospitalization services
* 門診服務 Ambulatory services
* 急診服務 Urgent and emergency care
* 處方藥 Prescription medications
* 孕產婦和母乳餵養Maternity and breastfeeding support
* 化驗檢查 Laboratory services
* 預防服務和慢性病管理 Preventative and wellness benefits
* 精神健康和針對藥物使用不當的服務 Mental health and drug abuse services
* 兒科服務，包括兒童牙科和視力Pediatric services, including dental and vision care for kids
這些只是服務的大類，每一類提供的具體服務可能因州而異。通常情況下，州政府要求保險公司向客戶提供更多的服務，而不僅限於這10項。
04
費用如何？
接下來是大家最關心的問題：究竟在一年裡，您在醫療保險上需要承擔多少費用呢？
1. 保費 Premium
"奧巴馬醫保"的保費用取決於多個因素，包括申請者的年齡、家庭規模、所在地區以及你的收入水平。醫療保險費用通常按月支付，但確切的費用會因個人情況而異。
一般收入在聯邦貧困線100％～400％，收入在1.2萬-4.9萬以內都可以領取不同程度的補貼。
美國本地居民、永久居民(綠卡持有者)、難民，如有收入並且報稅，在購買奧巴馬醫保時則會拿到保費折扣，甚至可以免費買到商業醫保。當然，這個折扣是稅務折扣，並非政府福利，需要報稅人收入在一定範圍內才能申請得到。
2. 共付額 Copay
指的是您為醫生的服務或處方藥等特定醫療服務所支付的固定金額，是保險公司與您分攤費用的一種方式。例如Sliver87的家庭醫生掛號費$15, 專科醫生的掛號費$25。
3. 個人分擔比例 Coinsurance
指的是醫療保險公司與您分攤費用的另一種方式。例如，如果保險計劃寫明20% of coinsurance，指的是您將支付掛號費之外總費用的20%，另外80%由保險公司承擔。
4. 免賠額 Deductible
免賠額是指在保險公司承擔費用之前，你需要自掏腰包支付的所有醫療保健服務。例如免賠額為$1000, 意味著這一年內$1000以內的費用需要自付，直至累積費用達到$1000之後保險公司才開始分擔。
5. 最高自付金額Maximum Out-Of-Pocket (MOOP)
最高自付金額，也稱為自付額上限，是您一年內支付醫療費用的最高金額。在達到這個金額之後全部由保險公司承擔。
例如2024年Sliver計劃：
個人計劃的最高自付額上限為9,100美元，
家庭計劃的最高自付額上限為18,200美元。
05
如何挑選適合自己的健康計劃？
奧巴馬醫保裡有那麼多的計劃，到底應該如何挑選呢？有一些比較簡單的建議大家可以看看：
1. 如果您比較年輕健康，很少去醫院
那麼可以考慮一個保費低、免賠額高的計劃，High Deductible Plan通常還能符合購買HSA的要求，不僅能存錢，還能省稅。
2. 如果您有慢性疾病
可以考慮一個保費相對較高，但自付費用總額相對較低的健康保險計劃。
3. 如果您有重大疾病，可能需要動手術
可以考慮一個保費低、免賠額高的計劃，因為大部分手術費用都會超過免賠額，超過部分，保險會100%cover。
美國的醫療保險真的是非常複雜
不僅要考慮到保費、免賠額
還有稅務補貼、計劃轉換等等
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