志鵬保險，您身邊專業貼心的保險經紀
德州的屋主們，你們有沒有這樣的經歷：每年續房屋保險時，第一眼瞄到的就是價格，心裡默唸“能不能再便宜點”？看到低價保單就忍不住心動，趕緊下單？打住！
今天咱們就來聊聊，買房屋保險時，價格固然重要，但保障和自付額才是真正的核心。畢竟，如果出現買的時候便宜但是理賠的時候發現保險不保，那問題可就大了！
價格低 ≠ 保障好
我們先來打個比方：買保險就像買漢堡。你可以選一個超便宜的漢堡，但咬一口發現裡面只有一片生菜和一塊薄得透光的肉餅；
或者，你可以多花點錢，買一個料足味美的漢堡，吃完還能心滿意足地打個飽嗝。
房屋保險也是一樣，低價保單可能看起來很誘人，但當你真的需要理賠時，可能會發現保障範圍少得可憐，甚至有些情況根本不賠。
所以，如果房屋保險保障不同，那價格肯定會有不同，我們一定要做到，用相同的保障來比較價格，這樣才能做出明智的選擇。今天志鵬保險為大家總結了這幾個方面是我們在購買房屋保險的時候，一定要著重比較和關注的，快來看看吧！
保障災害範圍：
不同的保單，可能保障的災害範圍有不同，德州是颶風、龍捲風、冰雹的“重災區”，所以自然災害保障絕對不能少。你需要確認保單是否包含風災和冰雹(Windstorm and Hail)這是德州最常見的自然災害
除了看是否包含風災和冰雹之外，我們還要看看保單保障的具體方式，我們的房屋保險主要有兩種保障方式去確定什麼災害保，什麼災害不保，他們分別是：
具體情況
全險保障（All-Risk Coverage）：這種保障範圍更廣，保險條款只會告訴明確排除不保的災害，其他都賠。
特定險保障（Named Perils Coverage）：只保障保單中列明的風險，只要是沒有提到的災害，都不賠償，這種保障範圍較窄。
這兩種如果價格只差$100-200/年我們還是建議大家選擇第一種
自付額
房屋保險的自付額(deductible)是非常重要的，自付額就是當您的房屋遭受損壞需要維修的時候，您自己需要承擔的部分。自付額低，那麼您房屋維修時自己承擔的就少，自付額高，您房屋維修時，自己承擔的就多。
德州常見的自付額有2%, 3% 和 5%，這個百分比是您房屋主體建築保額的百分比
打個比方如果您房屋的保額是50萬
2%就是1萬的自付額
3%就是1.5萬的自付額
5%就是2.5萬的自付額
如果兩個保單，一個是2%自付額，一個是5%自付額，那麼5%自付額的保單自然是便宜很多。但是如果真是房屋維修2.5萬以內您自己支付，那麼基本上除了房屋著火或者颶風把屋頂掀翻這種情況，其他的災害造成的損失可能都達不到您的自付額，您都要自己付錢維修了
關於自付額怎麼選擇，可以參考我們另一篇專欄，點此進入瞭解詳情。德州房屋保險自付額如何聰明選？自付額是什麼？是選2%還是5%最合適？
是否保水管滲漏
有時候房屋內部的水管漏水了，把牆和地板都泡壞了，如果保險不帶這項保障，那損失就大了。很多時候加上這一項可能一年就多$100塊錢，但加上之後如果出現水管滲漏的情況，就可以拿到很好的賠償，不加的話，就一分錢賠償就沒有了。我們建議還是加上比較好。
屋頂保障是否有特殊條款
德州的很多保險公司，對於屋頂的賠償現在都有一些額外的條款。這其中有兩個要引起我們的注意：
屋頂外觀損不保
這一條就是如果您的屋頂由於自然災害受損（比如說下冰雹砸到了或者是大風把屋頂刮壞了）如果屋頂的結構完整性和功能性沒有被影響，就是砸出了一些坑，但是並不漏雨，那麼保險公司是不會賠償您更換屋頂的費用的。如果您的保單有這個限制，那麼可能您以後理賠想要更換屋頂的時候，就會比較困難
屋頂賠償須納入折舊
這一條就是說，如果您的屋頂被自然災害損壞了，那麼在賠償的時候，年份較老的屋頂，賠償會打折扣，如果您的屋頂已經超過10年，然後您的保險條款裡帶有這一條，那麼您很有可能在賠償的時候只能拿到很少的賠償($5000以下）但是一般更換屋頂費用都在$15000-$20000左右。所以如果有這一項，即便屋頂受損，保險賠償，您還要自己承擔大部分更換屋頂的費用。
建築賠償是否納入折舊
保險的賠償估值方式有兩種，一種是重建價值(Replacement cost)另一種是賠償現價(Actual Cash Value)
具體情況
這兩種賠償估值方式有很大的區別，Replacement cost就是當您房屋受損時，保險公司會賠償把您的房子維修到跟受災之前相同的狀態，如果無法維修，就賠償您修建一棟跟您之前房屋的大小，質量相同的房屋。
但如果是賠償現價的話，打個比方您的房子當初修建需要50萬，過了10年後，按照折舊，這棟房子可能只值35萬了。那麼，保險公司最多就只能賠償35萬，然而35萬可能並不夠您重新修建一棟相同大小和質量的房屋。
所以關於賠償的估值方式，我們一定要看清楚如果你對保險條款一頭霧水，不妨找個保險經紀人或專業人士諮詢。他們可以根據你的具體情況，推薦最適合的保單。
在德州買房屋保險，價格固然重要，但保障才是真正的核心。低價保單可能會讓你省下一些保費，但當你真的需要理賠時，可能會發現保障並不合適。與其事後後悔，不如提前做好功課，選擇一份真正適合自己的保險。如果您有關於房屋保險的相關問題，現在就聯絡志鵬保險，讓我們幫您答疑解惑！