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作者 | 雅寧
近年來，大批內地中高淨值人士把資金投向香港，一方面是尋求避險，另一方面是為了尋找利率高地。
避險不難理解，資產分散配置，防範單一市場、單一貨幣風險；尋找利率高地，是因為內地利率持續走低，去年五年期定存利率跌破3%，今年跌破了2%。
一位朋友去年在香港的銀行存了一筆美元，那時候存一年期定存利率有5%出頭，現在這筆錢即將到期。
到期之後，這筆錢應該放哪裡呢？
他的苦惱不難理解。
一年前，5%以上的美元存款利率隨處可見，甚至還有銀行丟擲6%的利率攬儲，而如今，香港各大銀行的美元存款利率普遍進入“3字頭”時代，只有少數銀行利率還有“4字頭”。
美元存款利率與美聯儲貨幣政策息息相關。
早在8月，美聯儲降息預期升溫，不少銀行聞風而動，紛紛下調美元存款利率；9月中美聯儲降息的靴子落地後，各大銀行再次陸續下調了美元存款利率。
我查了一下，滙豐銀行美元定存最高有4%，渣打銀行最高有3.9%，但存期最多隻有6個月。
和美元掛鉤的港幣，定存利率同樣也是跟著往下走的，基本上最高在3%出頭。
不過，上面說的利率4%、3%的美元/港幣定期存款，不是想存就能存的，很多銀行對於存款是有要求的。比如中銀香港，要求的是新資私人財富或中銀理財網上新資金。
招商永隆對資金是新還是舊沒有要求，APP顯示最高利率有4%，但最多隻能存3個月，且資金要求50萬美元及以上；1年期利率在2.8%-3.5%，利率越高要求的資金越高。
未來，美元存款利率還有繼續下調的趨勢。因為降息週期啟動的話，利率會一降再降。
按照預測點陣圖，美聯儲將於2024年、2025年與2026年分別降息100基點、100基點和50基點，即本輪降息週期累計降息250個節點，最終會降至3%左右。
而美元存款利率，也會隨著美聯儲降息的節奏持續下調。
美元存款利率走低，錢還能放哪裡呢？
越來越多朋友選擇把錢挪到香港保險。香港保險多數是以美元和港幣計價的，可以直接用美元或港幣繳納保費。
保險公司的安全性是不亞於銀行的，而且香港保險的預期回報是更可觀的。
如果是短期不用的錢，比如10年內不用的，有幾款短期的產品可以考慮。
以這款為例，一次性繳28.5萬美元，到第5年末，保單預期現金價值有34.88萬美元，其中保證部分有34.35萬美元。
算下來預期年化利率有4.48%，保證年化利率有4.11%。
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如果是中長期不用的錢，也就是10年以上不用的，可以選擇幾款分紅儲蓄險，獲取更高的回報。
時間越往後，預期能獲得更高的利益，預期內部回報率能有6%左右，內部回報率是複利的概念。
香港分紅儲蓄險不僅利益高，還具備流動性，持有一定時間後可以從保單裡提錢。
例如，40歲的人，規劃將來的養老錢，年交12萬美元，交5年：
第11年末開始，每年可以提取5.4萬美元的養老金，第20年末，累計提取了54萬美元，此時保單預期還有約93萬美元可以拿出。
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