理財專家建議，買房可先動用存款，再向銀行貸款; 提早動用401（k）是下下策，應儘量避免。 寧可欠銀行錢，也不要欠國稅局。 （美聯社）
華盛頓州男子馬蒂（Marty）為免房貸之憂，從其401(k)退休賬戶中提取了40萬美元用於購房，不料卻因此背上14萬美元的鉅額補稅單，美夢瞬間破滅。理財專家對此警告：在59歲半前提領401(k)退休金往往是“下下策”，不僅面臨高額罰款和稅費，更會損失未來潛在的投資增長。
華盛頓州斯波坎市的居民馬蒂，本以為自己做出了一個精明的財務決策：從401(k)退休賬戶中一次性提取40萬美元用於購置房產，從而避免揹負沉重的房貸。然而，當他報稅時才發現，由於提前支取退休儲蓄，他竟欠下了高達14萬美元的稅款。原本“無債一身輕”的美好願景，瞬間化為泡影。
馬蒂在提領40萬美元時，原以為已經支付了所有相關的費用和稅金，因此對突如其來的14萬美元稅單感到震驚。
理財專家指出，馬蒂的案例生動地詮釋了在59歲半前提領401(k)退休金所帶來的嚴重後果。通常，提前從401(k)賬戶提款會招致罰款和全額所得稅，其負面影響將持續到未來。
專家以一個簡單的例子說明：如果在59歲半前提領2萬美元，其中2000美元將作為罰款上繳國稅局。如果假設所得稅率為22%，還需要繳納4400美元的所得稅。兩者相加，總計6400美元，佔提領金額的32%，這意味著實際可用資金僅為13600美元。
除了即時的罰款和稅費，提前動用401(k)還會帶來其他長期影響：
- 潛在的投資成長損失：
提前提取的2萬美元，如果以平均年增長率7%的複利推算，25年後可能增長為至少8萬美元。這筆損失是無形的，卻價值巨大。 - 報稅時的衝擊：
許多人在提前提取退休金時，如果未預扣正確的金額，往往直到報稅時才會發現自己欠稅數千美元。若不盡快繳納，便會被課徵鉅額罰款和利息，並且解決問題過程可能漫長而令人沮喪。專家強調，寧可欠銀行錢，也不要欠國稅局。
儘管提前動用401(k)通常被認為是“下下策”，但在某些特定情況下，它確實能成為解決燃眉之急的方法。例如：
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為了避免喪失抵押品贖回權或被趕出住所。 -
失業且沒有儲蓄或無法獲得信貸。 -
殘疾或死亡（遇到這種情況可能可免除罰款）。 -
因生活困境而提款（可免除10%的罰款，但仍需補繳所得稅）。
專家建議：多方籌措，遠離退休金
理財專家強烈建議，在考慮動用退休金之前，應優先考慮以下籌資渠道：
- 緊急儲蓄：
動用已有的應急資金。 - 個人貸款：
向銀行或信用合作社申請個人貸款。 - 房屋淨值貸款或信貸額度（HELOC）：
如果收入足以償還貸款，可以申請此類貸款，但需警惕其高利率和波動性。 - 出售非退休投資：
例如經紀賬戶中的股票或其他投資。
總之，不到萬不得已，應避擴音前動用401(k)退休賬戶，以免造成無法挽回的財務損失。
