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加拿大夫婦克萊夫（Clive）和朱莉安娜（Juliana ）家庭收入30萬，養老金55萬，RRSP戶口有65萬，TFSA有20萬，加起來超過150萬，但平日生活非常節儉，償還抵押貸款，希望五年內年滿 60 歲時能還清房貸，然後提前退休。
克萊夫和朱莉安娜這對夫婦的年薪合計30萬，各自稅前收入約為 150,000 元，兩人合計大約每兩週稅後淨收入為 6,200 元。
除此，他們各自還有僱主養老金。
克萊夫在電信行業工作，每兩週向自管固定繳款養老金供款 300 元（僱主同樣將匹配300元），換言之，每2周600元，一年供款15,600加元，而且年回報率超過 10%， 克萊夫目前的僱主養老金戶口已經有 550,000 加元。
朱莉安娜則在政府公共部門工作，每月向與通脹掛鉤的固定收益養老金繳納 1,200 元，如果她在 60 歲退休，每月可領 5,500 元，如果她在 65 歲退休，每月6,000 元。
另外，克萊夫和朱莉安娜已最大限度地利用他們的註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 供款，並共投資 650,000 元於平衡互惠基金（balanced mutual funds ），年回報率為 8%。
另外，克萊夫積極管理他們的免稅儲蓄賬戶 (TFSA)，這些賬戶總價值為 200,000 元，投資於各個行業的 50 到 60 只股票以及高息儲蓄交易所交易基金。
“我的風險承受能力很強，但我會謹慎地進行多元化投資，將高風險和低風險的投資混合在一起，這樣即使一些行業領域出現下滑，我也總能在另外某些領域獲利，”他說。
鑑於這一策略目前很有效，他的投資通常每年回報率高達 15%。
這對夫婦還在共同的非註冊賬戶中投資了 95,000 元的互惠基金，並在註冊教育儲蓄計劃RESP中投資了 130,000 元，用於他們的兩個孩子的教育，一個孩子將於明年大學畢業，另一個正在攻讀一個學位。
“我們可能為他們支付了過多的教育費用，”克萊夫說。“為了避免任何稅收罰款，必須在他們還在上大學時提取RESP賬戶資金。”
克萊夫和朱莉安娜夫婦住在大溫哥華地區，他們最大的開支是他們價值 350 萬元的大豪宅。
目前，他們房屋抵押貸款為 950,000 元，浮動利率為 6.3%。
這讓他們每週要支付 2,000 元的抵押貸款（1,500 元的強制性還款加上 500 元的額外本金），換言之，兩夫婦每月供房超過8000加元。
他們將在三年內重新房貸（refinance），這應該會減輕一些負擔並改善他們的現金流。
這對夫婦計劃至少在未來五年內這所大房子，因為他們的孩子仍住在家裡一起居住。
他們還想在退休後身體還健康的時候去旅行，妻子朱莉安娜患有慢性病，隨著年齡的增長，旅行可能會受到限制，他們並希望在海邊度過更長的假期。
兩夫婦希望能和孩子和未來的家庭住在一起。克萊夫將繼續日內交易（day trading），並可能從事諮詢工作，而朱莉安娜計劃做志願者，並可能從事兼職工作。
“我們有意識地做出犧牲，不去度假，不升級我們的汽車，以確保我們在接近退休時處於更好的境地，”他說。
但是，克萊夫也問道：“我們做了正確的事情嗎？我們能稍微放鬆一點嗎？享受我們現在 50 多歲的生活會很好。”
對於加拿大這對中產夫婦的疑問，專家怎麼看呢？
專家分析兩人的情況後說，克萊夫和朱莉安娜的收入不錯，投資也非常多元化，因此他們能夠在五年後退休，並在退休前享受更多生活。但是，除非利率在未來五年內大幅下降，否則他們退休後將需要認真考慮縮減開支。
財務規劃師兼投資組合經理格雷姆·伊根 (Graeme Egan) 表示：“退休後前十年的旅行能力以及退休後的整體生活方式取決於他們退休時的住房狀況。”
“如果他們退休後抵押貸款還款額保持不變，那麼他們每月的工作養老金幾乎與他們退休時目前每週的抵押貸款還款額持平，這並不理想。”
根據伊根的計算，按照 5% 的回報率加上未來五年的持續繳款，克萊夫的養老金在 60 歲時應該會增長到約 744,000 加元。這將為他提供每年 45,000 加元的收入，直到他 95 歲。
而妻子朱莉安娜的養老金將在 60 歲時每年可領 60,000 加元，這使他們兩人的養老金每年總收入達到 105,000 加元，或稅後約 87,000 加元。
這還不包括加拿大退休金計劃 (CPP) 福利（他們都可以選擇在 60 歲時領取）、老人金 (OAS) 或來自 RRSP、TFSA 和非註冊賬戶的收入/資本。
“我建議他們真正考慮在退休時縮小規模以擺脫房貸，或者考慮其他融資選擇以降低房貸成本，或者透過換小房來承擔小得多的抵押貸款，”伊根說。
專家最後表示，他們現在應該多享受一點生活，任何剩餘的儲蓄都可以存入 TFSA 以增加他們的財務緩衝。
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