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對於準備退休的加拿大中產家庭來說，這幾年最常說的一句話，可能是：“計劃趕不上變化。”
《財經郵報》一批文章介紹了一對加拿大中產夫妻現對於原本的退休計劃很焦慮。因為現在到80歲仍背房貸，而他們更擔心貿易戰影響退休計劃。
來自安省的 Patricia 和 Craig（化名）本計劃在2026年——也就是他們都年滿 65 歲時正式退休，過上輕鬆愜意的生活。但隨著美加貿易戰升級、並引發市場與經濟不確定性以來，他們的人生和退休計劃陷入了焦慮和不確定。
年花$9萬！房貸月供$1900 供到80歲
這對安省夫婦於 2020 年購買了目前的住宅，正在積極償還 25 萬加元、利率為 4% 的房貸。該房產目前估值約為 40 萬加元，貸款將在今年底續期，每月需還款約 1900 元（其中 $400 元用於償還本金）。按照當前還款進度，該房屋將在 80 歲時才能還清。
他們每年的總支出為 9 萬加元，其中包括每年約 1 萬元的旅行開支——他們計劃未來十年繼續保持旅行習慣。希望在退休後維持當前的生活水平。
雙職工+雙養老金，看著不錯其實不夠？
Patricia 稅前年收入約為 7 萬元，Craig 稅前收入約為 11 萬元。兩人都有與通脹掛鉤的僱主養老金計劃。如果如計劃在 65 歲退休，Patricia 每年將領取 2 萬元養老金，Craig 每年領取 1 萬元。他們預計 65 歲開始領取老年保障金（OAS），每人每年可得 5000 元，共計 1 萬元。
兩人計劃將加拿大退休金（CPP）推遲到 70 歲領取，這將使 Patricia 的年收入增加 15,600 元，Craig 增加 16,800 元。但他們不確定這是否是明智策略。
他們的投資組合目前總值為 711,000 加元，其中包括 495,000 註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和 216,000 免稅儲蓄賬戶（TFSA）。
Patricia 和 Craig 每年繼續最大限度地向 TFSA 供款。Patricia 退休時還將獲得一筆 14,000 元的一次性付款，計劃將其投入 RRSP。目前她的 RRSP 賬戶為 45,000 元。
“我們身體健康，而且我退休後還能繼續使用僱主提供的醫療保險，”Patricia 說，“但我們仍然很擔心，希望確保退休生活舒適。目前我們正在考慮讓 Craig 延遲退休，多工作幾年。這是必要的嗎？”
能安心退休嗎？專家這麼說
退休收入規劃的本質，是基於現有資產合理匹配未來支出需求，並儘量實現稅務效率最大化。來自渥太華 Exponent Investment Management 的退休規劃師 Eliott Einarson 表示，“這對夫妻的關鍵在於確保他們在未來 30 年的退休生活中擁有足夠的收入，尤其要兼顧早期活躍階段和晚年醫療支出可能上升的階段。”
Patricia 和 Craig 已估算，他們退休後每年需稅後收入 9 萬元，其中包括每月 1900 元的房貸和 1 萬元的旅行支出。
雖然在退休前還清房貸是理想狀態，但 Einarson 表示，只要他們能維持足夠收入滿足現金流需求，按照當前還款進度，該房屋將在 80 歲時還清，同時旅行支出屆時也可能減少。規劃中可以預留出 80 歲以後的支出調整空間。
專家給出幾點建議
關鍵在於清晰瞭解退休生活的現金流需求。“在退休前幾年追蹤所有支出，並評估哪些會改變是非常重要的。一旦明確了這些，便可以計算和評估來自所有收入來源的現金流。需要納入兩個關鍵因素：通脹和隨著年齡增長的支出變化。”
Einarson給出的建議包括：
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從賬面上看，他們是有可能65歲退休的，特別是如果 CPP 推遲到70歲領取，將顯著提高後期保障；
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儘早做好現金流規劃很關鍵：要充分預估各階段的開支變化，尤其是80歲以後可能大幅增加的醫療費用；
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TFSA 是關鍵的“緩衝池”：雖然短期內用不上，但作為靈活資金儲備很重要，可以繼續投資獲取免稅增長；
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RRSP 可滿足前期需求：如果平均年收益能達到5%，到80歲前他們或許無需動用 TFSA；
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Patricia 的 $14,000 轉入 RRSP 是明智之舉，可有效抵稅；
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若仍感不安，可以降低投資組合的風險：選擇更加穩健、多元、能提供穩定分紅或利息的資產，甚至可考慮專業理財顧問介入。
“讓 Craig 延遲退休或許有助於心理過渡，但如果他們不清楚自己是否經濟上能否安心退休，焦慮就會持續存在，”Einarson 說。
“更好的做法是完成一份全面的退休計劃。這將展示他們的資產與養老金可以創造多少收入。有固定養老金或保證收入來源的人往往對退休較有信心。而對於主要依靠投資資產的人來說，退休規劃是建立信心的最佳方式。這樣，Craig 如果選擇繼續工作，是出於自願而非無奈，心情會大不同。”
大家對未來退休有打算嗎？會不會因為經濟情況而延遲退休呢？
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