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所謂“套路”
【加拿大樂活網lahoo.ca Gina綜述】 “最佳”利率有套路，抵押貸款步步被挖“坑”？
圖源：financialpost
不知道小夥伴有沒有感覺到，從加拿大央行的連續降息，到各銀行優惠利率的頻繁調整，購房者面臨的不僅是利率的波動。
現在想要在銀行貸款時獲得最低利率，有時必須繫結更多金融產品，比如銀行賬戶、信用卡、投資、車貸等。
銀行的“全方位鎖定”
現在想在大銀行獲得最低房貸利率，不僅要買房，還得“買關係”。
加拿大的銀行透過這種“關係價格”，為優惠貸款利率設定附加條件，讓客戶完全被“鎖定”。
這種所謂的“關係定價”實際上是銀行業的老傳統。各大銀行的最低貸款利率通常只預留給選擇"多產品"合作的客戶。
例如，豐業銀行 (Scotia Bank)和加拿大帝國商業銀行（CIBC）尤其注重推動客戶購買多種產品。
CIBC執行長Victor Dodig在本週二的加拿大銀行執行長會議上表示：“我們會優先選擇理解我們關係模式並願意與我們合作的客戶。”
而這種“關係”指的就是對銀行提供其他非抵押貸款業務的承諾。
豐業銀行CEO Scott Thomson也在同一個會議上明確指出：“我們不希望僅僅爭取單一房貸客戶，而更傾向於建立全面的業務關係。”
豐業銀行推出的“Scotia Mortgage+捆綁計劃”正是這種策略的體現。據統計，有四分之三的房貸客戶選擇了該計劃，以獲取更低的房貸利率。
最低貸款利率不簡單
對於不願意繫結銀行其他產品的客戶，貸款利率通常要高出10到15個基點。例如，一份50萬加元貸款，起始期應付期為25年，五年期內將增加3,500加元的利息。
與此同時，市場上也存在無需捆綁產品的競爭性房貸利率。對於追求財務自由的消費者來說，這可能是更好的選擇。
此外，銀行經常要求客戶開設支票賬戶並透過該賬戶支付房貸，以獲得最優利率。銀行透過支票賬戶打開了客戶的“錢包”，提高了客戶購買其他產品的可能性。
房貸攤還期：別被“30年期”利率誤導
聯邦政府在12月實行新政，允許首次購房者選擇30年期房貸，這雖然降低了月供，但同時也顯著增加了總利息支出。
以一筆95萬加元的貸款為例：
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25年期房貸：每月還款5,280加元，總利息為634,123加元。
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30年期房貸：每月還款4,814加元，但總利息高達782,864加元。
乍一看，每月少還466加元似乎很有吸引力，但最終將多支付近15萬加元的利息。
時過境遷
2023年被加拿大皇家銀行(RBC)收購的加拿大滙豐銀行(HSBC)，曾在2016年推出日常低價時，將多產品抵押貸款折扣提升到了一個新高度。它以業內領先的低利率吸引客戶，假設可以透過其他產品收入彌補差價。
然而，與如今的大銀行不同，滙豐在其抵押貸款產品上其實是透明的。
而如今的六大銀行則相反，為了拿到他們最低的靈活利率（即“例外定價”），客戶必須經歷重重障礙。
如果想獲得最優貸款利率，客戶需要綜合考慮多產品繫結之外的完整金融解決方案。
透過貸款代理和利率比較平臺，可以幫助客戶更好地評估不同選擇，找到價效比最高的方案。
根據《金融時報》理財專欄的最新資料顯示，全國有保險的房貸，3年期固定貸款利率低至4.19%。
無保險，即首付達20%的房貸，4年期固定貸款利率低至4.64%，和5年期則僅4.54%。
特殊優惠利率中，無保險的房貸，5年期固定貸款利率低至3.99%。
如今，不僅買房要深思熟慮，房貸利率更是要貨比三家！各位對此怎麼看呢？
信源：financialpost
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編輯：Gina
平臺：加國報告
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