今天終於宣佈，期盼已久的降息降準政策要落地了。
具體來說，近期將下調存款準備金率0.5個百分點，向金融市場提供長期流動性約1萬億元；在今年年內還將視市場流動性的狀況，可能擇機進一步下調存款準備金率0.25-0.5個百分點。
而更受大眾關注的，顯然是房貸利率的調整。
措施調整裡就有降低中央銀行的政策利率，預期貸款市場報價利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個百分點，可見房貸利率也會下調。
至於已經買房的人，他們背上了沉重的房貸，過去的房貸利率也比較高，措施也會引導商業銀行將存量房貸利率降至新發放貸款利率的附近，預計平均降幅大約在0.5個百分點左右。
另外，還會統一首套房和二套房的房貸最低首付比例，將全國層面的二套房貸款最低首付比例由當前的25%下調到15%。
種種措施，是給買房的人減負，促進大眾買房。
畢竟大家都不想背貸款買房了，而已經背了貸款買房的人裡，很多都不堪重負了。
資料顯示，今年上半年42家上市銀行的個人住房貸款餘額合計較年初減少了3191億元。其中，郵儲、浙商、中信三家銀行仍保持超百億元的增長，但工商銀行、農業銀行的減幅卻是超過了千億元，分別較年初減少了1230.92億元、1006.73億元，另有建設銀行、中國銀行、興業銀行、招商銀行也減少數百億元不等。
與之形成鮮明對比的是，其中21家銀行披露的半年度個人住房貸款不良率中，19家銀行的不良貸款率均出現了不同程度的上升，其中重慶銀行漲幅較大，較年初增長0.31%。
從往年情況及今年這些銀行資料來看，住房按揭量縮減、不良率持續上升似乎成為了一種趨勢。
細究背後，還是越來越多人提前還貸、斷貸所致。
在此之前，就有不少降低房貸利率、首付比例，刺激樓市的政策出臺。
今年5月17日，央行等部門連發3條通知，明確取消全國層面房貸利率下限、下調房貸首付比例與公積金貸款利率。
房貸利率下限方面，截至今年4月末，全國343個城市中早有67個取消了首套房貸利率下限，多個城市個人住房貸款利率同比下降。如今，取消全國層面房貸利率下限，將持續助推更多城市放寬房貸利率政策，減少購房者房貸壓力。
在首付比例方面，通知顯示，首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低於15%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低於25%；而針對公積金貸款利率下調，有媒體測算，若首套房貸100萬元，公積金貸款30年，等額本息還款，則此次下調有利於節省4.8萬元。
據專家分析，此次“三連發”是近40年房地產發展史上最為寬鬆的購房提振政策。
但與新發貸款利率創下新低對比，國內的存量房貸利率仍維持在4%以上，兩者利差拉大的背景下，不少“存量老客戶”或“存量二套房貸客戶”選擇提前還貸。
當然，背後也還有一個更為重要的因素，那就是如今存量房貸利率已經普遍高於儲蓄、理財的投資收益了，錢投資出去的收益遠不能覆蓋房貸要支付的利息，還不如先還了房貸輕鬆，在收入縮減的情況下可以少付點利息。
一些人還分析過，銀行推出的其他貸款品種利率比現今存量房貸利率還要低，不少人也選擇透過其他利率更低的貸款與房貸進行置換，這倒也給提前還貸提供了可行性。
所以上面這些措施，仍然不能阻擋人們逃離房貸。
提前還貸款已經不錯了，還有更糟糕的現象，即越多越多人選擇斷供。
據統計，2022年全國法拍房數量超過了100萬套，同比增加30%，背後或許是經濟下行背景下，購房者失業、欠薪等帶來的困境。
這樣的情況自然不是購房者也不是銀行想看到的。基於客戶角度考慮且為避免更多的不良資產、防範系統性金融風險，銀行的態度也開始“軟化”，以房貸展期、調整還款金額等緩解雙方壓力。
但也是這樣的操作讓市場衍生了一些“灰色”交易。
一些第三方機構宣稱能夠透過與銀行協商分期或先僅支付利息緩解房貸壓力，這種“金融保房”的操作倒顯得正常，但將“斷供”的房子透過一些“特殊途徑”變成“爭議產權”以避免被法拍的“斷供後保房”操作就顯得極具爭議了，畢竟購房者還是會被列入失信人名單且還有可能觸犯虛假訴訟等法律底線。
面對還貸難、買房貴等問題，雖然市面上有下調存量房貸利率的呼聲，但似乎很難行得通。如今年6月初左右，深圳有關官方部門曾明確2024年5月29日之前發放的存量房貸利率不變。而作為銀行，持續下調房貸利率也有可能壓縮盈利空間，導致經營表現不佳。
目前，銀行端也有做出各類措施如普遍加大對住房按揭的投放力度，最佳化房貸遠端受理、手機銀行線上看房等功能，或執行差別化住房信貸政策以推動房地產業的恢復與發展。
今天更是降低首付、降低存量房貸利率，並有望降低新增房貸利率。
但居民購房經濟壓力過大而收入不斷下降乃至失業之間的矛盾仍未解決，加上年輕人關於購房租房等社會觀念逐漸轉變，未來“買房”真的還有必要嗎？或者，大多數年輕人“還敢想”、“還能想”嗎？
上下滑動檢視參考資料：
上市銀行房貸規模半年縮水超3000億，斷供率爬升
https://www.yicai.com/news/102255195.html
法拍房暴增：年輕人0首付上車後斷供 銀行與業主的艱難博弈-金融界
https://finance.jrj.com.cn/2024/07/29132541867961.shtml
降準降息、下調存量房貸利率，穩定A股新工具來了！“一行一局一會”集體發聲 https://www.yicai.com/news/102283851.html
透過“處理”可延保八年？“斷供保房”背後的灰色地帶_中國經濟網——國家經濟門戶
http://adimg.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/202408/29/t20240829_39121658.shtml
“提前還房貸”再度升溫 調整存量房貸利率呼聲漸起–經濟·科技–人民網
http://finance.people.com.cn/n1/2024/0621/c1004-40261306.html
利率持續下調、提前還貸現象增多，存量房貸利率何時再降？— 新京報
https://www.bjnews.com.cn/detail/1717823759168950.html
房地產信貸政策進一步最佳化_政策解讀_中國政府網
https://www.gov.cn/zhengce/202405/content_6951980.htm
40年來罕見！央行官宣三大“王炸”新政！一圖看懂你能省多少？- 21財經
https://m.21jingji.com/article/20240517/herald/02e4e0b3056bebd42d57cb632dbebb66.html
文章用圖：圖蟲創意
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