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在美國，擁有一套屬於自己的房子一直被視為“美國夢”的重要組成部分。然而，近幾年，對年輕人而言, 這個夢想正變得越來越遙不可及。隨著房價節節攀升、房貸利率居高不下、貸款門檻提高，以及經濟不確定性增加，年輕購房者正面臨著前所未有的挑戰。
根據美國房地產經紀人協會（NAR）的資料，2024年，美國購房者的平均年齡已升至36歲，而20年前，這一數字僅為31歲。相比之下，上世紀80年代，購房者的平均年齡僅為29歲，這顯示出年輕人置業難度的顯著增加。
一方面，房價不斷攀升。據美國建築商協會（NAHB）的購房可負擔性金字塔（Affordability Pyramid）報告，目前，全美有9400萬戶家庭無法負擔一套40萬美元的住房，這相當於超過三分之二的美國家庭被排除在房市之外。而對於首次購房者而言，情況更為嚴峻，因為他們通常缺乏現有房產增值帶來的資本收益，買房這件事只能完全依賴儲蓄和貸款。
另一方面，房貸利率居高不下。根據房地美，當前30年期固定利率抵押貸款的平均利率約6.65%，相比疫情期間的3%-4%翻倍。這意味著，即使房價不變，購房者每月的房貸支出也將大幅增加。例如，在加州這樣房價較高的州，一套60萬美元的房子，每月房貸支出比幾年前增加了近1000美元，讓許多年輕人望而卻步。
除了高房價和高利率，貸款門檻的提高也是年輕人難以購房的重要原因。
銀行和貸款機構對於首付要求和信用評分的稽核越來越嚴格。根據摩根大通的最新資料，購房者的平均首付款已上升至房價的14%。這意味著，如果想購買一套40萬美元的房子，至少需要準備5.6萬美元的首付。對於剛進入職場不久的年輕人來說，這筆錢並非輕易可以攢到的。
此外，學生貸款債務也是年輕購房者難以存錢的一個關鍵因素。根據美國教育部的資料，美國學生貸款總額已超過1.7萬億美元，許多年輕人在大學畢業時就揹負了5萬到10萬美元的學生貸款。這直接影響了他們的債務收入比（DTI），從而降低了他們獲得房屋貸款的資格。
不少年輕人因買不起房而不得不繼續租房，但租房市場同樣不容樂觀。租金的持續上漲不僅讓年輕人難以存錢購房，也進一步影響了他們對未來財務狀況的信心。
Zillow的市場分析顯示，全美租金在過去三年內平均上漲了23%，而一些熱門城市的租金漲幅更是驚人。例如，紐約的租金比三年前上漲了35%，南加州的洛杉磯上漲了28%，德州的奧斯汀則上漲了31%。高昂的租金讓年輕人難以存下購房的首付款，形成了“租金陷阱”：租金越高，存錢越難，距離購房夢就越遙遠。
美國消費者信心指數在過去四個月裡，連續下降，表明越來越多的消費者認為當前不是購房的好時機。在這種市場環境下，一項針對千禧一代和Z世代的調查顯示，超過60%的受訪者認為，他們可能要到40歲甚至更晚才能買得起房。而近40%的受訪者表示，如果房價和房貸利率繼續維持在當前水平，他們可能永遠不會考慮購房。
儘管當前市場對年輕購房者極為不利，但孫斯陶仍然建議在未來有意購房的朋友要做好長期準備，以便在未來市場回暖時抓住機會。
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增加儲蓄：減少非必要消費，建立專門的購房基金；
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提升信用評分：定期檢查信用報告，確保良好的信用記錄，以提高貸款透過率；
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考慮可負擔性好的地區：雖然大城市房價高昂，但一些較小的城市仍然提供較為可負擔的住房選擇；
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關注市場變化：如果未來通脹下降、利率回撥，房價增速放緩，年輕購房者可能會迎來更好的買房時機；
在當前經濟環境下，美國年輕人要想實現買房夢，仍需付出比過去幾代人更多的努力。因此，他們應提前規劃財務，密切關注市場變化，以便在房價和利率回撥時果斷出手。這場關於房屋可負擔性的挑戰，或許還將持續多年。
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