買房進入零成本時代！

2025-05-22 11:02 起點財經

作者：櫻桃團隊 
來源：櫻桃大房子
文章已獲授權
房貸利率再創新低！
根據媒體報道，雲南省玉溪市首套和二套房貸利率低至2.95%，且該訊息已經正式得到了銀行的證實。

2.95%的房貸利率是什麼概念呢？

絕對是中國史上最低的，哪怕是在2008年房貸集體打折都沒有試過這麼低。
這是中國有房貸按揭以來的最低利率紀錄。
上個月我還寫了文章，說佛山有銀行允許房貸利率做到3%，當時大家還震驚來著。
沒想到一個月不到，2字頭的房貸利率就來了，並且是首套二套同時降到2字頭。
很多人可能不知道，在今年初，大批次城市集中取消了房貸利率下限。

以前我們的房貸利率以lpr為基準，各大城市根據自己情況上下調整，之前還要求房價連跌三個月的才可以繼續往下調，但現在這個口子也放開了。

於是從今年開始，全國各地的房貸利率都在“百花齊放”般爭相下調。

規則基本上是：

越是高能級城市，房貸利率越高。越是低能級城市，房貸利率越低。

我找了一下各大城市的房貸利率。

目前一線除了廣州之外，北上深利率降到3.5%；南京首套二套最低3.05%；蘇州最低3.1%，個別外資銀行最低3.05%；杭州首套最低3.25%；廣州最低3.25%；福州3.3%。
517樓市新政”釋出以來，百城房貸利率進一步下行，目前多數城市首套房貸利率已降至3.1%-3.5%之間，遠低於此前市場平均水平。
一旦有一個地方的房貸利率開始執行後2字頭後，按照我們過去的習慣，很快全國就會出現越來越多地方跟進2字頭的房貸利率，一些小地方的農商行還會出現競爭的關係，從2.95%-2.8%-2.5%……
現在房貸利率已經取消下限，所以接下來還會降到什麼程度？大家可以盡情發揮想象力。

房貸利率繼續降低，這對於我們普通人而言又意味著什麼呢？

這兩天，一篇洋洋灑灑三萬字的文章火遍全網，悲觀的情緒引發廣泛共鳴。
但今天我不想和大家繼續分享這些悲觀情緒，非常影響心情。
我更想告訴大家的是，現實既然如此，我們普通人該如何？
今天我們就從房貸利率跌至2字頭開始講，一旦房貸利率下降到2字頭後，我們未來所有的投資邏輯都會發生巨大的變化。

首先最明顯的，房貸利率進一步降低，買房換房的成本也會降到史上最低！
以一線城市一套500萬房子為例，首付3成，貸350萬，30年等額本息計算：
存量房貸業主，利率4.5%，總利息為280萬，每月應還17733元；
最新購房者利率為2.95%，總利息177萬，每月還款14661元。
兩者月供相差3072元，一年就是36864元，總利息相差103萬！！！
今年上車的人應該是中國史上購房成本最低的一群人了。
前兩年我們房貸利率五六個點的時候，網上很多人都在拿發達國家兩三個點的房貸利率相比較。

沒想到兩年後，我們也降到了這個區間。

隨著房貸利率進一步下調，也意味著，銀行的淨息差也會進一步縮小，銀行為了保住利潤，只能進一步下調存款利率。
不知道大家最近有沒有繼續存款，兩個月前我還讓家人有餘錢的話趕緊存起來，哪怕2.5%的利率都不放過。
剛剛我又開啟中國銀行的大額存單，2.35%利率的大額存單顯示餘額不足，（我們都知道其實是不咋發售了）。
現在普通人還能買的就是1.9%的存款利率。
利率下調的真的太快了，從去年3%以上，現在已經下調到1.9%，不到一年時間。
說真的1.9的利息，存不存銀行都無所謂了，就那一點利息把你的資金徹底鎖死了，真的不值得。
相反一旦市場出現一些更有價值的投資標的的時候，反而會錯過。
最近上海的老破小不是很火爆嗎，說到底就是房價跌到一定程度後，租售比就慢慢起來了。

之前很多人都喜歡拿租售比說事，歐美很多大城市的租售比大概維持在3%左右的水平，而國內大多數只有1%-2%。

再對比前幾年國內的存款利率動輒四五個點，要不是房價有上升空間，這點租售比的確是看不上眼。

但現在大環境已經發生巨大逆轉了。
1、銀行的存款利率跌至1字頭。
2、另外隨著房價下調，全國房價從21年開始回撥，至今大約跌了30%，一些老破小跌的更厲害，40%-50%之間。
結果就是我們的租售比漲起來了，甚至比存款利率還要高！
給大家舉個例子，東南新村是上海陸家嘴洋涇菊園實驗學校的學區房，這個學校也被譽為上海公辦最好地段的九年一貫制。
之前學區房熱的時候，30平方的房子總價賣到380萬。
但是最新的成交價只要206萬，首付20%的話，直接40萬就搞定了。
47平的兩房，兩房總價286萬，首付57萬可以拿走。
但這兩套房子租金多少呢？

30平可以租4500元/月，兩房的可以租6260元/月。

最後算下來的租售比是2.6%左右。
目前上海大部分的老破小租售比都在2.5%以上，有些市區不到兩百萬的老破小都能租到四五千塊，租售比十分的漂亮，達到2.5-3.5%。
最近上海豪宅不是很火爆嗎？有錢人也不傻，這些房子哪怕買著不住，租出去也不虧。
最近大虹橋徐涇的標杆社群蟠龍天地3期，一套195平大平層的租金達到了3.9萬/每月，目前186平的租金最新掛牌又漲了，達到43000一個月了。
當時新房買入價大約是1400萬左右，租售比算下來超過3%，成功達到了國際水平。

折算下來收益率比存款利率還要高。

隨著租售比上漲，這個時候上車的人就會越來越多，現實情況大家也能看到最近上海的老破小成交量已經穩住了。
當租房和供房的成本差不太多，年輕人就會選擇買房，而不是幫房東還房貸。
這筆賬大家一定要學會去算。
所以啊，一旦房貸利率跌破3%，這個值就非常微妙，因為已經有越來越多城市的租金回報率能夠達到2%-3%，和國際接軌，像長沙有的四五個點，公寓七八個點。
現在這樣的大環境，除非後續真的大放水，否則我不敢說房子會迎來大漲。
但是租售比上升回到正常水平後，我們的房價穩住基本上問題不大，因為這個市場已經沒有太多泡沫了。
隨著房貸利率逐漸降低，到這裡，買房持有成本就會進入零成本時代。
要是你手上有足夠的本金一次性購買，房子的租金回報率絕對比存款要高。
當然有些人可能習慣了前二十年動輒幾十倍的收益率，看不上這點租售比。

由奢入儉難嘛，也能理解，但是未來這種觀念真的要改一改了。

以後高於銀行存款就是最好的理財！
對於租售比，大家要是感興趣的可以在評論區告訴我，我們一起挖掘租售比高且有價值的房子！

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