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隨著固定利率抵押貸款的利率接近 7%，許多購房者開始考慮是否選擇可調利率抵押貸款（ARM）會更有利。
本週，美國 30 年期固定利率抵押貸款的利率有所下降，但仍然維持在接近 7% 的高水平。在如此高的利率環境下，選擇合適的抵押貸款可能會讓人感到棘手。固定利率抵押貸款（Fixed-Rate Mortgage）是購房者最常選擇的貸款型別，但它是否適合你呢？
固定利率 vs. 可調利率
固定利率抵押貸款的利率在貸款發放時確定，並在整個貸款期限內保持不變。你的本金和利息還款額每月都不會變化，這有助於更好地規劃預算。然而，主要抵押貸款保險（PMI）和房產稅仍會影響你的整體支出。
相比之下，可調利率抵押貸款（ARM）的利率會根據市場狀況變化。ARM 貸款的借款人通常會在最初的固定利率期內鎖定一個較低的利率，該期限通常為五年，也可能是三年或七年。在此期間，利率不會變化，且通常低於當前的固定利率抵押貸款。但在固定利率期結束後，利率會隨市場波動，導致月供不確定性增加。
市場情況及貸款利率變化
根據抵押貸款機構 Freddie Mac（房地美）週四的報告，美國 30 年期固定利率貸款的平均利率從 6.96% 降至 6.95%。據《美聯社》報道，一年前，該利率平均為 6.63%，而五年前，根據聖路易斯聯邦儲備銀行的資料，該利率僅為 3.51%。
在美國，約 40% 的家庭持有抵押貸款，其中約 92% 採用固定利率，剩下 8% 選擇了 ARM，根據聖路易斯聯邦儲備銀行的資料。
誰在選擇 ARM？
“這取決於你的個人情況以及你能負擔多少。”波士頓大學經濟學副教授Adam Guren表示，“如果你預計會在短時間內搬家或重新貸款，或者你認為當前的利率折扣值得，並且你的收入未來可能會增長，那麼選擇 ARM 可能是個不錯的決定。”正如Guren所說，如果你計劃在某個房產內居住的時間較短，那麼由於 ARM 具有較低的初始利率，它可能是一個更明智的選擇。但這也需要你對未來市場走勢有一定的判斷。
BankRate 的抵押貸款分析師Jeff Ostrowski表示，根據他的經驗，選擇 ARM 的通常是金融行業的從業人員。“他們會密切關注利率走勢。”Ostrowski說，“但大多數人並不願意時刻關注抵押貸款利率，因此對他們來說，最簡單的選擇就是 30 年期固定利率貸款。”
ARM 的優勢與風險
ARM 貸款較低的初始月供可能有助於購房者更容易獲得貸款資格。然而，ARM 也存在一定風險，因為市場趨勢難以預測。“在固定利率抵押貸款和 ARM 之間，並沒有絕對的對錯之分。”Ostrowski總結道，“但在過去幾年裡，我們的結論是，即便抵押貸款利率上漲，對大多數借款人來說，固定利率抵押貸款仍然是最穩妥的選擇。”
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