我們應該帶著對自己可能長壽的清醒認識走向退休
文 | 伊麗莎白 · 奧布萊恩
編輯 | 喻舟
退休計劃需要對你的預期壽命有一個很好的猜測，然而許多美國人的長壽知識卻不及格。
TIAA研究所去年的一份報告發現，只有35%的美國成年人能夠正確回答關於65歲男女預期壽命的問題。TIAA表示，根據社會保障局(Social Security Administration)的預期壽命估計，男性壽命為84歲，女性為87歲，這反映出隨著時間的推移，人口群體的壽命有所提高。
低估自己的可能壽命可能會導致儲蓄不足，或者更早地申請社會保障。雖然不那麼常見，但高估自己的可能壽命可能會導致你在消費上過於保守。
財務計劃軟體需要輸入你可能活多久的預期值。賓夕法尼亞州普魯士國王市吉拉德諮詢服務公司(Girard Advisory Services)財務規劃主管克里斯·布里斯科(Chris Briscoe)表示：“我們經常聽到人們說，‘我只能活到80歲。’”
有些困惑是可以理解的。近年來，美國人的預期壽命有所下降，到2022年，男性的預期壽命僅為74.8歲，女性為80.2歲。預期壽命是指人們到了一定年齡之後所剩下的平均壽命，因此有一半的人會活得更長。所謂的絕望之死：自殺、毒品和酒精中毒、以及長期酗酒導致的死亡，以及最近的新冠病毒疫情，都是造成這種下滑的原因之一。
無論如何，這一趨勢反映了出生時的預期壽命。也就是說，它包括所有在青年和中年死亡的人。已經活到65歲的人很可能會活得更久，有婚姻伴侶的人往往會做得更好：一對65歲的異性戀夫婦中，有25%的人平均健康狀況可以活到96歲。如果你很富有，你的壽命很可能會比平均壽命長，因為研究一直表明，富裕的人往往比貧窮的人活得更長。
除了宏觀資料，許多人都預期自己與父母辭世相同的年齡去世。然而，2018年對大規模祖先資料的研究確定，基因在一個人的壽命中所決定的比例不到7% ，而此前的估測比例是在20%到30%之間。此外，許多在一代人之前是致命的疾病，比如某些型別的癌症，今天已經不那麼致命了。
這會導致什麼樣的結果呢？我們應該帶著對自己可能長壽的清醒認識走向退休。長壽計算器可以根據你的健康狀況和其他因素給你一個估計。
到了65歲時，即使根據平均預期壽命也會讓大多數退休人員超過所謂的社會保障收支平衡年齡。在這個年齡，無論你是更早提前申請領取每次更少的付款，還是延遲申請領取每次更多的付款，你都可以獲得相同的總體福利。相比之下，1960年及以後出生的人的完整退休年齡是67歲，提前領取養老金會導致他們的養老金永久性減少30% ，在70歲的最高退休年齡才申領保險金的收益將是他們到達完全退休年齡時的124%。
財務策劃兼醫生卡羅琳·麥克拉納漢(Carolyn McClanahan)對每位客戶的預期壽命進行了個性化評估。她通常用平均預期壽命來衡量那些沒有好好照顧自己的客戶——那些50多歲的人會出現高血壓、糖尿病以及體重過重引起的併發症等風險因素。
而對於那些非常善於照顧自己的客戶，麥克拉納漢的預期壽命是100歲。然而，她努力確保她最健康的客戶不會為了可能的長壽而犧牲他們目前的生活方式。“對我來說，如果人們關注一個不可預測的未來，卻不能快樂地生活在當下，這看起來是一個錯誤。”
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《巴倫週刊》(barronschina)原創文章，未經許可，不得轉載。英文版見2024年9月13日報道“How Long Do You Expect to Live? Retirees: It’ll Probably Be Longer Than You Think.”。
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責編｜張雨菲