一直以來都有一種說法在流傳，說某單位某企業的員工住院治療是不花錢的，可以100%報銷所有醫療費用。
然後這些人神秘兮兮的暗示你這是多好多好的福利，你永遠沒資格享受，是權貴階層的專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨。
今天我來科普下這個事到底怎麼回事，讓你知道這個看起來高大上的福利到底有多便宜，只要願意人人都可以擁有。
具備類似功能且很便宜的保險不僅有，而且很多，我拿其中一款價效比第一梯隊的作為舉例，給你拆開裡面的資料看一看。
假設年齡為30歲，且有醫保，那麼只需要每年繳納184元，注意是每年繳納而不是每月繳納，那麼住院費用使用醫保報銷後的自費額每年累積超過1萬的部分，保險100%報銷。
普通疾病最高報銷200萬/年，重大疾病最高報銷400萬/年。
注意這個自費額，不僅指的是醫保報銷後的自費金額，還包括不在醫保範圍內的自費藥品金額，只要二級以上醫院的醫生開了處方讓你用，那就給報銷。
這個規格為基礎版，但已經足以覆蓋絕大多數的需求，因為只要有了這個，你每年因為疾病住院治療所付出的錢最多1萬封頂，即便醫生讓你用很多自費藥品。
有人說這不算看病100%報銷，畢竟還有1萬的免賠額，我要0免賠額的，住院治療一分錢不花，全部報銷，和網上說的那種一模一樣，那種肯定很貴吧。
也不貴，還是以30歲有醫保的人為例，如果要住院費用零免賠全包，每年需要繳納的費用為414元。
一年414元的保費很貴嗎，摺合一個月30多塊，能算是權貴專屬嗎？
我個人覺得真不算。
當然如果沒有醫保，那保險公司也接，只不過保費要翻一倍還多。
另外還有一點，我們正常繳納社保裡含有的醫保，是固定繳費，不管年齡大小都是固定繳費，而且無視身體情況，只要中國公民都可以購買，這是普惠性質的保險，是以為社會最弱勢群體兜底為原則設計出來的保險，為了滿足大部分人最基礎的醫療需求。
但商業險不是。
不同年齡段的人生病的機率是不一樣的，老人和小孩生病住院的機率就是比年輕人高，而且要高得多，怎麼可能保費一樣呢。
所以我拉取了一組資料，大家可以看一下，讓大家直觀的感知各年齡段生病的機率。
相信保險公司的精算師，1%的誤差都不會有的。
這種補充醫療險的學名叫百萬醫療險，我剛才舉的例子所選擇的產品是其中之一，叫復星聯合優選一號長期住院醫療保險，市場推廣名為星相守。
有醫保版本的話，30歲的繳費額是每年184元，從40歲開始就一路激增，最高到70歲每年的繳費額則變為2982元，而不計免賠版本的則變為6709元。
對應的報銷待遇一模一樣，但需要繳納的保費多了16倍，這就代表保險公司的精算師已經從大資料裡算出，老年人每年需要他們賠付的醫療費會是30歲年輕人的16倍左右。
老年人繳納醫保和年輕人的費用一樣，只是因為國家的傾斜性照顧，不是因為老年人看病報銷的費用真的和年輕人一樣。
除了這個每年都不同的數字之外，還有一個就是等待期，所有的醫療保險都有這個，也就是在投保的時候需要身體健康符合條件，且在90天等待期內身體沒有重大問題，然後才會獲得合同保障。
醫保沒有等待期，哪怕你正在身患重病都可以被納入醫保，因為普惠兜底原則。
當然這種百萬醫療險也是半普惠原則的，只要渡過了等待期，買上了第一期，那後面保證續保20年，意思是20年之內無論是否發生理賠，無論是否身患重病，都一定可以持續投保。
對於那些已經被明確患有重病，明知接了續保必虧無疑的保單，20年之內保險公司是無條件接保的。
說完了這些，還有一些比較好玩的和大家說一下，那就是這種保險什麼不賠。
我把相關條款摘出來給大家看了一下。
首先在醫院內住院使用的費用，那肯定是報銷的。但如果是醫院內沒有的藥品需要外購的，只要是正規醫院的醫生開具了處方，那就可以報銷。
但這個外購報銷並不是無條件無限制的，否則保險公司能虧死。
對於院外購買，主要有三個不報銷，第一個是醫療器械如輪椅、按摩裝置等，第二個是中成藥等，第三個是中草藥等以及惡性腫瘤特定的靶向藥物和免疫治療藥物。
這裡面2.8.9所指的惡性腫瘤特定藥物，有好幾百種，大概是下面這些。
這些藥品很多隻能院外購買，不報銷的主要原因當然就是特別貴。
但在保險領域沒有貴和不貴這一說，只有成本和機率，因此只要加錢，那就可以獲得相關保障，如果將來你需要那就可以院外購買這些靶向藥，也報銷。
正常人肯定會覺得這麼高階的保障，那肯定是需要不少錢吧。
但其實對於30歲有社保的人來說，每年只需要10元錢。。。
一年只需要10元錢，聽起來似乎特別少，那為何不直接給所有人覆蓋？
因為70歲的人購買這個額外保障，需要每年724元，比10元錢高了72倍，所以並不是每個人都想要的，所以只是選購項。
從這組資料裡其實你也可以看出人類真實的患癌機率，和年齡高度相關，中青年幾乎沒有患癌機率，但老年後急速飆升。
對於沒有退休的人來說，買個100%住院報銷的保險並沒有多少錢，就算連這種靶向藥都覆蓋的保險其實也沒多少錢，聽起來特別高大上，但真算不得權貴，只能算福利的一種，還沒很多公司每年的下午茶或團建費貴，我把所有資料列出來，你一看就知道了。
這種保險能被人神秘兮兮的暗示成權貴專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨，主要是因為普通人不知道這東西到底值多少錢，只是聽起來好厲害。
其實這種保險比吹噓的還厲害，因為其報銷的範圍不僅僅指的是醫保報銷後的自費金額，還包括那些醫保不報銷的自費藥品，只要正規醫院的醫生給開處方，那就能報銷，甚至院內沒有的藥品，必須在院外購買的，只要有醫生的處方，那也能報銷，這個保障範圍遠超所謂的看病全報銷。
當然你也不要幻想買了這款保險就能血賺醫療費，雖然一年區區幾百塊就能得到那麼大的保障。
因為保險公司是絕對不會虧錢的，這款保險的知名度那麼低，被公眾那麼的不瞭解，那是有原因的。
主要就是因為國家醫保覆蓋的太多了，絕大多數時候用不著百萬醫療險，你從保險公司的收費就能看出來，只收那麼一點錢敢給那麼大的保障，足以證明其觸發機率有多低。
對於非常懼怕醫療費，必須得到完全免費醫療才安心的人群來說，星相守這類的百萬醫療險很合適。
但我今天並不是推薦大家買這個星相守，它雖然是百萬醫療險的佼佼者，但這種保險之所以大多數人都不知道，不是因為推廣不夠，而是因為這個東西確實必要性很低，只是聽起來高大上而已。
保險的底層原理是什麼？
是幫被保者抵禦風險，那些被保者無法承受的巨大風險。
保險公司的核心價值，在於幫助個體轉移風險，並因此而收取一定的服務費用。
如果把所有投保者捆綁成一個整體，那賠付的總金額，一定會小於投保的總金額，精算師就是幹這個的。
但是對於個體來說，總期望值沒有意義，因為災難只會降臨到某一個人身上，而這個災難是個體完全無法承受的。
人類的悲歡並不相通，樓下陷入悲痛的時候，樓上可能在歡聲笑語，而且毫無感覺。
保險業存在的價值，就是當某個體被不幸擊垮時，保險公司可以代替其他所有人出手相助，幫個體轉移風險，確保其最低生活水平，這才是保險的價值所在。
所以富人一般不買保險，或者只買以億為單位的超鉅額保險。
正常來說我們購買的保險，是要保那些能把你徹底擊垮的“不幸”，至少也是能迫使你賣房賣車，掉落社會階層的“不幸”，所以正常來說最需要保險的是中產階級。
從這個保險業的原理出發，我們就能看出星相守等百萬醫療險的不足之處了，因為這個險種所保的，不是中產最害怕的不幸，只是聽起來很厲害而已。
亮點是確實有用，確實很便宜，確實聽起來也很厲害，但缺點是對大多數家庭適配度不高。
不要聽那些新聞拿個例醫藥費誇大其詞的宣傳，這世界上什麼個例都有，但保險公司的報價已經說明了一切，這麼便宜肯定是有原因的。
需要自費幾十萬乃至於上百萬醫療費的情況不能說沒有，但機率真的低到離譜，然後就是這樣的病其實絕大多數情況下再多醫療費都治不好了，大多數家庭關心的也已經不是醫療費了，而是未來整個家庭該怎麼辦。
在我看來，國家推這款產品最大的價值是在破除迷信，對所謂醫療費100%報銷的迷信，其實真沒多少錢，尤其對中青年來說。
不管聽起來全額報銷多誘人，但這種誘人僅存在於神秘兮兮暗示權貴專屬的時候，實際上市場經濟的原則時刻都在發揮威力，所以這個險種被人瞭解的才那麼少，因為買的少，我今天說這些只是給大家科普，順便辟謠而已，讓大家知道所謂100%報銷到底是咋回事。
市場上最知名，接受度最廣的醫療險，實際上是重疾險。
因為這個險種覆蓋了中產最擔心的風險。
不管是醫保還是百萬醫療險，都是報銷類保險，只報銷醫療費用，實報實銷，除治療以外的康復費用、房租、房貸、車貸、父母贍養等均不負責。
但很多重大疾病，輕則讓人半年以內都不具備工作能力，重則讓人幾年之後才能勉強擁有部分勞動能力，還有很多重疾則是根本不可能治好的病，家庭會直接失去經濟收入的頂樑柱。
對於這樣的情況而言，治療費實報實銷解決不了家庭面臨的問題。
這樣的情況一旦出現，中產家庭會被直接擊垮，很短的時間就會被迫賣房賣車。
重疾險的設計就是為了對沖這樣的不幸和風險，其保障條款觸發之後並不是拿去支付醫療費的，而是立刻支付給客戶一大筆錢，根據合同的約定來，購買的保額越多則獲得的賠款就越多，這些錢給到客戶之後，客戶是拿去支付醫療費還是拿去應付生活所需，那根據客戶家庭自己的需要來。
這樣的保障解決了客戶需要的實際問題，所以才那麼受到市場的歡迎。
世界上有大量的保險種類，所謂的“價效比”高低只是因為不同保險公司願意拿出的讓利幅度不同而已，但所有的保險種類都是經過國家稽核的，雖然保險公司肯定是有利潤的，但沒有一個是暴利的。
保險到底划算還是不划算，只取決於這個保險是否覆蓋了你害怕的風險，不取決於其他，不管是百萬醫療險還是重疾險還是其他。
而保險也不是亂買的，因為把所有保險都買一遍固然好，但是貴啊，好鋼要用到刀刃上。
一箇中產家庭最需要保險的那個人，是家庭的經濟支柱。
在一帆風順的時候，這個家庭的經濟頂樑柱會帶著全家人一起奔向幸福。
在遇到小風小浪的時候，這個家庭的經濟頂樑柱可以給全家抗下所有風雨。
但如果這個家庭的經濟頂樑柱自己出現了意外，那就等於這個幸福小車的纜索被砍斷了。
家庭的幸福指數會迅速下滑，下滑速度遠遠超過當年的攀升速度。
所以中產家庭需要考慮的問題，是自家的那個經濟頂樑柱出現什麼樣的情況是不可接受的，然後去尋找相應的保險產品去規避這種風險。
大多數賣的好的保險都是符合這個特徵原理的，重疾險就是其中之一，是真正的保險姓保的產品。
百萬醫療險是低機率保險，重疾險名為重疾，聽起來是個低機率保險，但實際上是高機率保險，觸發率一點都不低，按中國的統計資料，男性一輩子有72%以上的機率罹患25種重疾，女性有65%以上機率。
而達爾文11號的覆蓋範圍達到了120種重症，30種中症，45種輕症，賠付比例為保額的100%/60%/30%，賠付次數1次/3次/4次，以50萬保額為例，對應的賠付款為50萬/30萬/15萬。
意思是一旦你確診了一次重疾險裡的症狀，那以後就可以終身獲得保障，後面的保費也不需要再繳納了，最多可以拿到4次輕症或3次中症或1次重症的賠付，然後結束合同。
賠付的保險金會直接到賬，至於怎麼使用由約定的保險受益人來進行安排，以解決家庭面臨的實際困難。
而能展現出產品“價效比”的地方，主要是便宜，相關價格和保額掛鉤，和市面上其他產品比價效比是相當高的。
除此之外還多了兩個額外保障條款。
第一個是如果因意外導致的重傷而觸發了重疾理賠，那保險公司可以額外賠30%，比如50萬保額最後能獲賠65萬。
法律上關於意外的定義，大概是下面這些。
對於在60歲前沒發生重疾理賠的人群，會免費贈送住院津貼保險金，在60歲後住院每天能賠付0.1%的基本保額，買50萬保額是500元/天，每年最多賠90天。
當住院津貼保險金的總賠付額達到了保額的100%時，合同的保險責任中止。
為了給不懂重疾險價值的人直觀了當的證明價值，這款保險還有一個特殊條款，那就是隨時可以退保，拿回現金價值。
以50萬保額為例，分30年繳費，30歲男性，每年的投保費是5980元，那等退休之後，賬上會積累大約17萬的現金價值。
此時你享受了30多年的保險保障，賬上還有著大約等同於你總繳費額的現金價值，等於是用利息換了每年的保障。
如果你此時選擇退保，那直接可以拿到賬戶上顯示的現金價值，保險公司願意退。
但這麼做只是為了證明重疾險物有所值而已，是一個設計小技巧，真到了退休的時候，建議千萬不要為了這點錢去退保，因為這個時候你已經不需要繳費就可以獲得終生保障，而退休後正是觸發重疾險機率最高的時候，隨著年齡的增大觸發機率在逐年激增。
所以這個允許退保提現的設定沒有機率學上的意義，但對於使用者來說有很強的心理意義。
單純論價效比的話，這產品是沒問題的，實際上這產品口碑多年在外，公認的第一梯隊，不管在保障責任還是價格優勢都是重疾類的頭部，是否合適只取決於它給的保障範圍是否恰好匹配你們家的需求。
百萬醫療險星相守的價效比也很高，不比達爾文11號差，而且價格其實相當便宜，之所以知名度和覆蓋率那麼低，主要就是因為其覆蓋的風險實際上不是大多數中產所需要的，只是聽起來很好聽。
當然這產品確實是真實存在的，並不是我為了寫文章虛構的，如果你確實需要，想獲得傳聞中住院治療100%報銷的待遇，可以點選下方藍字連結，直接對接官方去購買。
但我更推薦的還是達爾文11號，因為重疾險是真的能解決問題的，是針對客戶真正痛點設計的產品，這款新產品如今推出的2個新增保障我覺得還是挺實用的，建議大家可以預約個顧問，好好的細緻瞭解一下。
還有一點需要提醒注意的是，國家剛公佈了最新的預定利率研究值，只有2.13%，首次低於2.25%這個關鍵節點，已經觸發了預定利率動態調整機制。
如果7月份的時候公佈的預定利率研究值還低於2.25%，那麼保險業的預定利率會跟隨下調，很大機率直接從2.5%下浮至2%，目前所有的產品都會下架，然後修訂合約條款重新上架，其中儲蓄險收益率會下降0.5%，其他所有保障類保險都會漲價。
同樣的保障條款，重疾險大約會漲價10%，定期壽險漲幅大約在5~10%，最多的少兒重疾會上漲30%。
利率和保險業定價之間的規律以及邏輯，我找來了給大家看。
根據特朗普如今天天喊話要求美聯儲降息的情況來看，從我國的實際經濟情況來看，中國未來降息是必然的，早晚的事情，而且不會太遠。
因此如果你的家庭確實需要一份保險的話，不管是醫療險還是重疾險還是壽險還是儲蓄險還是其他，強烈建議在國家降息之前先行購買，一旦國家降息，那保險價格的漲幅會非常之大，沒必要多花這個錢。
只要有國家醫保和部分存款，普通人面對絕大部分疾病都是可以安枕無憂的，如果有了百萬醫療險做補充更是可以基本無視醫療費。
但這世上有很多疾病是有再多醫療費也治不好的，而且嚴重影響勞動能力，你在重疾險的合同列表裡會看到大量此類疾病的名稱，碰到這樣的情況該怎麼辦，每個家庭都需要準備好應對辦法。
雖然沒人能知道哪天會下雨，但有的家庭會提前給自家準備好一把雨傘。
作者：遠方青木（公號ID：YFqingmu )