什麼是美國的VUL保險？

2025-05-20 21:47 美國保險理財

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可變萬能壽險，亦即投連險始創於80年代。
在1980年代利率開始上升時，許多支付紅利的終身壽險保單持有人看到利率增長，但保單價值並沒有很好的回報。（原因之一是人壽保險股利的增長速度往往比利率下降的速度慢。）
消費者開始質疑是否有更好的選擇–為什麼不購買定期保險並把差額投資到金融市場，很可能投入同樣的錢，這樣的回報會更理想？
至此，保險公司爭先恐後地提出解決方案。
投連險應運而生。
什麼是投連險：
是終生人壽保險的一種。保費在扣除了保險成本後剩餘的錢投資在基金、債券等投資組合中，賺取的錢就是所謂的保單現金價值。現金價值的回報隨著市場波動，客戶自己承擔投資風險。
* 除了保險本身的成本，還有基金管理成本。也就是說，該產品的成本費用要比其他終生壽險要多。
特點
– 回報受市場影響很大，有可能賺大錢，也有可能虧大錢。 
– 交保險費可以靈活，根據自己情況做適當的調整。  如果現金價值虧損至零，需要追加保費保持現金值的存在。
– 投資通常可以選擇分散投資，定時投定量的錢，長期投資。 
如果想要配置此類保險，必需考慮以下幾個方面：
我的投資經驗是否豐富? 
如果我沒有投資經驗，我的保險經紀是否可以（長期）為我管理保單？對投資組合的分配做及時的調整，避免大量虧損的風險？
我能否承擔投資風險，能否在保單價值歸零時再不斷投入更多保費?
如果保單價值歸零，沒有更多預算投入保費，我是否OK？
以下用案例為大家對VUL做說明：
33歲男士，配置100萬的VUL，年保費1.5萬美金。繳納10年。
優勢：現金值的增長不封頂。
劣勢：現金值不保證。虧可以本金虧完。
保險成本在所有儲蓄險中是最高的。因為有基金的管理成本等。
報表1
按照8%的年回保：保單的現金值增長不錯。
報表2
但是回報為4%：在93歲時不但現金值歸零，保額也歸零。也就是什麼都沒有了。如果要挽救這個保單就必須持續繳納保費。
以下是該保單的成本費用：可以看到VUL的保險成本比其他儲蓄險高。

注

意
現在有不少保險公司的VUL的保額是保證終生的。也就是無論回報率如何，保證保險的理賠金保終生。這樣的保單優勢就是最大風險就是剩下一個保障功能；劣勢就是保險成本更高，導致保單回報相對差很多。比如就算是回報為6%，保單的現金值在70歲都能歸零。
那麼VUL就不適合所有消費者嗎？
那倒未必。適合人群為：
1. 有豐富投資經驗，既需要保險的保障功能，又需要不封頂的投資功能。可以自己即時關注保單的基金走勢，隨時根據市場波動來調整。
2. 風險承受力強，可以隨時投入更多保費。
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