按揭購房的人都知道，貸款方式主要分為等額本金和等額本息兩種。
這兩者之間的差異，直接關係到貸款人每個月的還款金額以及整個貸款期間的利息支付。
近期，浙江男子劉某的遭遇，就為我們提供了一個生動的案例，劉某買房按揭後，按時還款，9年後，卻因為看到房貸餘額而在銀行大廳崩潰大哭。
01
案例回顧
劉某，一位普通的浙江男子，在結婚並有了孩子後，發現原有的住房已無法滿足家庭的需求，於是決定貸款購買新房。
他向銀行申請了208萬的貸款，並按照每月9100元的還款額開始了他的還貸生涯。
然而，九年過去了，當他去銀行查詢房貸餘額時，卻驚訝地發現，他的本金竟然沒有任何變化，反而還累積了數十萬的利息。
這一發現讓劉某無法接受，他立即與銀行工作人員進行了理論。
然而，銀行方面的回應卻讓他感到絕望。
工作人員表示，這是劉某當初自己簽訂的貸款協議，銀行只是按照協議內容進行扣款，與他們無關。
劉某聽後，徹底崩潰，他怎麼也想不到，自己辛辛苦苦工作了這麼多年，結果房貸餘額竟然還有這麼多。
劉某的遭遇引起了廣大網友的關注和討論。
很多人對他的遭遇表示同情，同時也對銀行的冷漠態度表示不滿。
那麼，這一切究竟是怎麼回事呢？
原來，劉某選擇的是等額本息的還款方式。
這種方式的特點是，每個月的還款金額相同，但這個金額裡，前期利息佔大頭，本金佔小頭；越往後，利息越來越少，本金越來越多。
劉某當初選的是等額本息的方式，所以前九年裡，他大部分還的都是利息。
但是，這並不意味著劉某隻能自認倒黴。
02
法律分析
根據《民法典》的相關規定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
劉某與銀行簽訂的貸款合同，明確規定了還款方式和利息支付等相關內容。
因此，劉某在簽訂合同時，應該認真閱讀合同條款，瞭解自己的權利和義務。
此外，《民法典》還規定，借款的利息不得預先在本金中扣除。
如果利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
這意味著，如果劉某在簽訂合同時，銀行方面存在欺詐行為或者誤導行為，導致他未能充分了解合同條款和還款方式，那麼他有權要求銀行承擔相應的責任。
本案中，劉某九年時間裡，每月按時償還9100元，總計982800元。
這部分金額大機率是先償還了利息，再還本金。
然而，劉某對此並不清楚，他表示自己對此一無所知。
這很可能意味著，當初銀行工作人員在向劉某解釋借款合同時，沒有做到充分和明確的解釋，這無疑是銀行方面存在的問題。
依據《民法典》第543條，合同雙方是可以經過協商一致，對合同進行變更的。如果涉及到法律、行政法規規定的變更，還需要辦理相應的批准、登記等手續。
因此，劉某在得知此事後，應該積極與銀行進行協商。銀行方面也應該積極配合，安撫劉某的情緒，並詳細解釋合同條款。
在必要時，銀行應根據實際情況，與劉某協商變更合同，調整還款方式。
03
結語
這個問題值得我們深思。畢竟，一旦成為房奴，就可能終身揹負這個負擔。如果遇上經濟形勢不佳，甚至可能影響到生活質量。
因此，在購房時，我們必須要對還款方式有充分的理解。等額本息和等額本金這兩種還款方式各有特點。
劉某選擇的等額本息方式，每月還款金額相同，但總利息會大於選擇等額本金方式的利息。這種方式在前期，大部分還款都是在償還利息。
而等額本金方式則是每月還款金額不同，總貸款額按照總還款年限均分，每月還款額為本金加上上期剩餘本金的利息。這種方式的好處是，隨著時間的推移，還款金額會逐漸減少。
因此，我們在購房時，一定要仔細閱讀合同條款，根據自己的實際情況，合理選擇還款方式。只有這樣，我們才能確保自己的經濟利益不受損害。
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