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一項最新研究揭示，美國工人的平均退休年齡正穩步上升。在過去三十年間，這一數字已悄然增加了約三年。經濟學家艾麗西亞·芒內爾（Alicia Munnell）在 4 月釋出的一份研究簡報中指出，2024 年美國男性的平均退休年齡為 64 歲，女性為 62 歲。這與 1994 年男性 61 歲、女性 59 歲的平均退休年齡形成鮮明對比，儘管增長緩慢，但這一趨勢引人深思：美國人的退休年齡何時才能停止攀升？
延退浪潮：多重因素共同推動
美國人工作時間變長的原因複雜且多方面：
- 壽命延長與健康狀況改善：
隨著醫療水平的進步和生活條件的改善，美國人平均壽命顯著延長，且在退休年齡前後普遍保持更健康的身體狀態。同時，許多工作的體力要求降低，也使得人們能夠更長時間地從事職業。 - 養老金制度的演變：
傳統的固定收益養老金計劃（pensions）逐漸被 401(k) 等固定繳費計劃取代。在 401(k) 計劃下，延遲退休通常能積累更多資金，從而激勵工人選擇晚退休。 - 社會保障制度的調整：
美國社會保障制度的“完全退休年齡”已從 65 歲逐步提高到 67 歲。選擇提前領取社會保障福利的個人，其每月領取的金額會相應減少，這也促使一部分人為了獲得更高福利而延遲退休。 - 醫療保險福利的考量：
大多數僱主不再為 65 歲以下退休的員工提供醫療保險。由於 Medicare 聯邦醫療保險福利從 65 歲才開始生效，這使得許多工人在 65 歲之前無法承擔高昂的自費醫療保險，從而選擇工作到 65 歲。
波士頓學院退休研究中心（Center for Retirement Research at Boston College）高階顧問兼創始人芒內爾表示：“有很多力量在鼓勵人們工作更長時間。”
退休之辯：是“不得不”還是“更好了”？
平均退休年齡的上升，對美國社會而言究竟是好是壞？在退休研究人員中，對此意見不一。
美國企業研究所（American Enterprise Institute）高階研究員安德魯·比格斯（Andrew Biggs）認為，如果美國人為了避免貧困而工作更長時間，那麼退休年齡的上升無疑是件壞事。但他認為，至少對大多數美國人來說，情況並非如此。“他們獲得的社會保障福利更高，從私人退休計劃中獲得的福利也增加了，”他說，“所以，他們無需為了擺脫貧困而工作。”
然而，美國退休人員是否有足夠的儲蓄和福利來舒適地安享晚年，仍是一個激烈爭論的話題。比格斯在 2024 年一篇廣為流傳的評論文章中指出，大多數退休人員即使儲蓄相對不多，也“過得很好”。但另一方面，美國退休人員協會（AARP）2024 年的一項調查發現，超過 50 歲的成年人中，有五分之一沒有退休儲蓄，許多人擔心他們的資金不足以支撐整個退休生活。
西北大學凱洛格管理學院（Kellogg School of Management at Northwestern University）戰略學助理教授尼古拉·比安奇（Nicola Bianchi）指出：“因此，對於相當一部分工人來說，推遲退休可能是一種維持主要收入來源的必要選擇。”
複雜情緒：愛恨交織的退休心態
美國工人對退休的態度顯然是複雜的。數百萬人夢想著提前退休，但隨著年齡增長，夢想逐漸讓位於現實，許多人決心儘可能長時間地工作。根據全美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）的資料，50 歲以上的工人平均預期退休年齡為 67 歲。該中心執行長凱瑟琳·科林森（Catherine Collinson）表示：“今天的工人設想延長工作年限，超越傳統退休年齡，因為他們想要並需要工作。”
然而，最終許多人會比原計劃更早退休，這往往是由於企業裁員或健康狀況下降所致。
芒內爾的研究試圖預測未來幾年平均退休年齡是否會進一步上升：總有一天，大多數美國人會工作到 70 歲嗎？
拐點已現？未來退休年齡趨勢預測
芒內爾的結論是：可能不會。她認為平均退休年齡的上升趨勢可能已經達到頂峰。
“從 90 年代中期開始，所有這些推動平均退休年齡上升的力量，”她說，“讓我感到驚訝的是，它們似乎都已發揮完畢。”
社會保障制度的完全退休年齡的逐步提高已經完成，沒有進一步的計劃。從傳統養老金向 401(k) 計劃的轉變也已基本完成，目前一半的美國工人參與這些計劃。與此同時，壽命延長和健康狀況改善的趨勢也已放緩。
關鍵年齡：62 與 65 的影響力
在美國人的退休考量中，兩個特定的年齡尤為重要：一個是 62 歲，大多數美國人有資格領取社會保障福利的年齡；另一個是 65 歲，Medicare 聯邦醫療保險福利開始生效的年齡。
美國僱員福利研究所（Employee Benefit Research Institute, EBRI）財富福利研究主任克雷格·科普蘭（Craig Copeland）表示，男性和女性的平均退休年齡介於這兩個年齡之間，這並不奇怪。
“我認為這兩個年份將是關鍵，”他說，“除非這些年齡被調整，否則我不認為平均退休年齡會有太大變動。”
近年來，選擇在 62 歲領取社會保障福利的美國人比例大幅下降。從預期壽命來看，大多數人如果等到 70 歲再領取福利，財務狀況會更好。即便如此，62 歲仍然是美國人領取社會保障福利最受歡迎的年齡。
2025 年的變數：社會保障申請激增與政策走向
芒內爾預測，2025 年的平均退休年齡實際上可能會有所下降，原因出人意料。特朗普政府在聯邦政府範圍內推行的成本削減行動，今年引發了社會保障新申請的激增。與 2024 年同期相比，今年 3 月份的新申請量增長了 15% 以上。
芒內爾及其他專家將這一激增歸因於人們對退休信託基金穩定性的普遍擔憂，尤其是在工作人員削減、規則變化、網站故障和領導層變動等背景下。
“他們都在爭相申請福利，這意味著他們很可能會比原計劃更早停止工作，”她說。
未來的政策變化將決定美國人的退休年齡是否會繼續上升。國會中的共和黨人曾週期性地提議提高社會保障的完全退休年齡，儘管特朗普總統已承諾不會觸及它。
芒內爾指出，如果完全社會保障福利的資格年齡從 67 歲提高到 70 歲，美國的平均退休年齡可能會再次恢復上升趨勢。如果國會提高 Medicare 的資格年齡，退休年齡的上升可能會更加劇烈。但退休專家表示，考慮到醫療保險的高昂費用，這種情況很難想象。
