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大家好，我是毯叔。
昨晚收到一個讀者諮詢，自己19年買的一套房，還有60萬貸款沒還完，現在手裡正好有點閒錢，問我要不要把房貸提前還了？
說起這個問題，如果是三年前，我會毫不猶豫地給他答案：
還！越早還越好！
但後面幾年，全國人民掀起了轟轟烈烈的“提前還貸潮”，用事實證明了我的預見是對的。
提前還貸，也成為了很多普通人追捧的最賺錢的理財。
但時過境遷，如今再問我這個問題，我的回答恐怕要變了。
因為我發現：提前還貸的潮水正在退去，現在它已經不再是我們普通人最賺錢的理財了！
先說說，為什麼3年前我建議大家提前還房貸？
你要看清當時的時間，2021年，全國各地房貸利率有多高? 給大家看看：
杭州房貸利率從5.4%漲到5.9%，洛陽首套商貸利率直接飆到了6.37%，惠州甚至出現6.8%的首套房利率，堪稱逆天。
圖源：網路
而同樣那個時候，銀行存款利率在不斷下降，P2P，信託各種理財頻繁暴雷，入手股票和基金的人，很多都在高風險資產的波動下“追漲殺跌”虧掉了本金。
可以這麼說，當時市場上風險高的理財是對人性的考驗，而普通人能接觸到的3個點以上的低風險理財收益渠道，肉眼可見地越來越少。
所以天平兩端一對比，結果就出來了。
一邊是越來越高的房貸利率，一邊是越來越低的無風險理財收益率。
但凡你算的過來賬，不和錢過不去，你都會選擇把錢從存款、股票這樣的不確定資產中拿出來，透過提前還貸節省利息。
這其實也是一種“變相理財”，而且收益率可不低。
圖源：網路
舉個例子，以60萬元提前還貸來計算，可以節省未來30年的總利息大概80萬，相當於買了個年收益率為4.4%的理財產品，這回報率，妥妥超越市面上大部分理財產品了。
我自己就是這麼做的，2019年在我北京買了一套房，當時5.88%的房貸利率，正買在了高點上，而且貸款不少，每月還貸支出就好幾萬，算明白賬後，我乾脆提前還貸了。
接下來的一年多時間，我把這套房的房貸基本還完了，只留下2萬繼續抵扣個稅。
這在當時絕對是最符合我需求的明智選擇。
但如果換到現在，恐怕我要仔細掂量掂量提前還貸的必要性了。
為什麼這麼說？因為現在天平左右兩端的兩個主要因素都變了。
一邊是現在全國的房貸利率都在下降，而且不只是新房，存量房貸利率也同步在下降。
最近的9月29日，央媽將已有存量房貸利率，平均下降0.5個百分點左右。
這樣一來，全國各地的房貸利率，基本都降到了歷史低點。
圖源：網路
對於原本提前還貸的朋友來說，貸款利率降低了，需要還的利息變少了，自然會掂量下要不要繼續提前還貸。
而另一邊，是資本市場的火熱迴歸，特別是9月以後，股市和樓市都有不同程度的回暖。
股市從2800點回暖到了3300點，尤其是國慶節前後那一波，很多人賺了個盆滿缽滿，國家也發話了要力促市場“慢牛”。
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然後是樓市，先是9月底，樓市發出了最強定調聲音——止跌回穩。接著從10月份開始，4個一線城市，還有杭州、南京等二線城市，樓市成交量也有明顯的回暖。
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除了股市、樓市都在回暖，黃金市場、美元市場，也在肉眼可見地回溫。
所以再看天平的兩端，從理財收益的角度來說，提前還貸，恐怕不是最賺錢的理財了。
大家的手上，有了更多更高收益的選擇。
還有一個現實原因我們也要考慮到：
現在咱們普通老百姓最缺的是什麼？
是現金流。
不提前還貸，至少能把現金流隨時留在自己手裡。
我有個同事，18年買的房，前兩年他為了抓緊提前還貸，把手裡的現金一股腦全都還貸了，甚至還管周圍親戚朋友借了不少錢。
但今年家裡突遭變故，老人生病住院手術，需要一大筆錢，他手裡沒那麼多現金，想把房子賣了，卻發現房子不僅跌價幾十萬，還很難賣出去，不得已只能再去向親戚朋友借錢，可這一次沒多少人借給他了……
所以我真的建議，現在這個時候，大環境不好，工作的穩定性也變差，手裡多握點現金流是王道，且不說遇到家庭突發事故需要錢，就算你去做點創業副業啥的，手裡留點現金，不是也可以及時抓住更好的機會嗎？
當然，不再提前還貸，不僅是我個人的分析，也是大家用腳做出的投票。
某券商近期出了一個統計，今年9月以後，全國提前還貸的比例快速回落，到10月份，提前還貸比例來到一個低位，距離2020年的歷史最低點也不遠了。
圖源：網路
這一方面是因為，過去兩年，有能力提前還貸的人，都還得差不多了。
畢竟提前還貸潮持續時間已經長達2年多了，許多業主們的彈藥庫清得差不多了。
但更重要的一方面，是很多人已經意識到，提前還貸沒以前那麼香了。很多提前還貸的錢，都流向了股市，房產和消費。
前兩天，#提前還房貸的人後悔了嗎#這個詞條就衝上了微博熱搜、百度熱搜等榜單，說明很多人已經意識到這個問題了。
圖源：網路
當然，我也要和大家說，提前還貸這個事，不要跟著熱搜走，更不要跟著大眾情緒走。
3年前，在很多人沒意識到提前還貸的必要的時候，我就率先建議大家提前還貸，這在當時是一個反直覺的事兒。而現在我給大家建議，重新評估提前換貸的決策，同樣也是一個反常規的事。
為什麼我會做出這樣的建議，因為投資這個事從來都不是一勞永逸的，他永遠是個週期性的決策。
而週期性決策的第一要點就是靈活，因時而動，因勢而動，也因你自己的個人目標而隨時變動。所以，我今天的建議“不必提前還房貸”，也不適用於所有的人。
圖源：網路
比如昨晚諮詢我的那位讀者，我給他的答案就是：
1，如果你現在手頭有閒錢，也確實沒有太多投資渠道，或者現在還用著商貸房貸，那提前還貸，是不錯的選擇。
2，如果你自認為有些市場敏銳度，那我建議你，現在這個階段，可以先不著急提前還貸，把錢拿在手裡比較好。
現在我國的經濟和市場正在慢慢恢復，各種機會慢慢湧現，大救市剛剛拉開帷幕，比如前段時間的4萬億救市，以及10萬億化債政策，都可能會推動一些資產價格的上漲。
圖源：網路
如果你把錢都提前還給銀行了，到時候需要彈藥，你上哪兒找去？
當然，有一點大家要清楚，要不要提前還貸，與其他都無關，只與你自己有關，與你自己的錢有關，
我一直都在和大家說一句話，讓錢去它最值得去的地方。
3年前最值得去的地方是房貸，就那去還房貸。3年後，它可能有了更值得去的地方，那就不要死守著老腦筋，重複著老動作，同樣要讓它去更值得去的地方。
畢竟，我們的目標從來都是，用更高的財富收益，撬動更好的人生。
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