在全球經濟聯絡日益緊密的當下，資產配置不再侷限於國內。
對於中高淨值人群來說，合理配置海外資產，尤其是美元資產，能有效分散風險、實現財富的穩健增長。
那麼，為什麼要選擇美元資產？又有哪些配置途徑呢？
ONE.
美元資產值得長期持有
美元資產，就是以美元計價的資產，像美元存款、美股、美房，還有美元儲蓄險等。
一直以來，我們都建議大家長期配置美元資產，主要有以下幾個原因：
1. 全球支付與儲備優勢顯著：在全球支付份額裡，美元佔比高達59.02%，遠超歐元，
在國際貿易和金融市場中佔據主導地位。
同時，美國經濟韌性強，GDP增速在多數發達國家中表現突出。
2. 美聯儲制度保駕護航：
美聯儲貨幣政策獨立，能很好地維持美元信用，抵抗通脹、穩定幣值。
3. 避險屬性極為突出：一旦全球出現危機，美元就是首要避險資產。
比如俄烏衝突期間，美元的需求急劇增加。
TWO.
配置美元資產的三大優選途徑
1. 美元定存：
流動性高，風險較低，適合5年內可能會用到的資金。只要開通香港銀行卡並完成換匯，就能在銀行APP上操作。
目前，香港銀行的美元定存利率普遍比內地高。
2. 美股投資：
流動性高，但風險也相對較大，適合對股市感興趣、能承受風險的投資者。
需要開通香港銀行卡、換匯，再開通美股證券賬號，不過投資時一定要謹慎。
3. 香港儲蓄險：
適合長期不用的閒錢，比如為孩子留學、自己養老做
收益穩定，預期複利率比較可觀，還具備多元貨幣、資產隔離等功能。
THREE.
為什麼是香港儲蓄險
對於普通家庭而言，香港儲蓄險如同"美元資產的自動販賣機"——只需一次性合規投保，即可搭建起兼具美元保值、財富增值、財富傳承與稅務最佳化的國際化資產架構，真正實現"睡後收入"的被動增長。
1.香港儲蓄險的優勢
1）收益穩健，預期分紅表現亮眼
先從最核心的收益表現說起——這類美元儲蓄分紅險的長期回報率（IRR）普遍可達7%以上，屬於穩健型投資產品中的佼佼者。
保單價值由兩部分構成：
-
保證收益：即便市場表現不佳，保單仍提供0.2%-1%的保底收益，確保本金安全。
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非保證分紅：雖然分紅部分存在波動性，但香港保監局強制要求保險公司公開分紅實現率，目前主流保險公司資料普遍在95%-105%之間，歷史表現穩定且透明，令人安心！
2）多種保單貨幣，降低通脹風險
香港各大保司的王牌儲蓄險，保單裡大多涵蓋多達 9 種國際主流貨幣，
港元、人民幣、澳元、美元、英鎊、加元、歐元、澳門幣、新加坡元都有。
多元貨幣配置，相當於給資產穿了件“防彈衣”，無論美元升值還是其他貨幣貶值，保單價值都能在匯率波動中保持穩定。從資產配置的角度看，這種多貨幣、多市場的佈局，是分散風險、抵禦通脹的智慧之選。
3）保單功能強大
香港儲蓄險支援保單拆分，想多保障一個親人，或者把部分財富換成另一種保單貨幣，又或者實現專款專用，都能輕鬆搞定！
能實現資產隔離、隱私保護，透過不同司法管轄區的優勢，讓財富管理既安全又靈活。
還可以無限次更改被保險人或指定第二受保人，避免因原始受保人離世導致財富積累中斷，讓財富在家族內部持續增長。
最貼心的是可以設定分期給付機制，既能防止後代揮霍，又能確保家人長期生活無憂，這份設計可以稱得上用心良苦！
4）保司歷史悠久，抗風險能力強
香港保險業180多年的深厚底蘊，就是最好的信用背書。經歷過無數次經濟風浪，壽險公司至今保持零倒閉記錄，這份成績單在全球都難找第二家。
香港的保險資金投資不受限制，可以投向全球的優質資產。保司資金可以全球配置，從股票、債券到林地、私募，透過專業的資產組合追求更優的風險收益比。
投資香港分紅險，就像把錢放進了一個超安全的保險櫃，穩穩當當的。
FOUR.
香港儲蓄險怎麼選
1）先看保司實力
保險公司實力越強，意味著投資能力越強，保單價值越高，客戶獲得的保單回報也就越高。
所以保險公司實力背景是我們考察的重點！
那麼問題來了，怎麼判斷一家保險公司是不是真正的“實力派”呢？
主要看三個硬指標：償付能力、信用評級和資產規模。
我們可以參考全球公認的三大評級機構——標準普爾、穆迪和惠譽給出的評級。
如果一家保險公司能在關鍵專案上都拿到“A”評級，那基本上可以放心選擇了。
畢竟，能同時透過這麼多嚴苛考驗的保司，實力絕對經得起推敲！
2）再看收益情況
如果是偏穩健的朋友，可以選擇保證領取部分較高的產品，但可能分紅收益就沒那麼高。
如果是想要獲得更多的分紅收益，可以選預期較高的產品，相應的就需要承擔相對較高的分紅波動。
3）其次是資金回籠時間
如果近期有用錢需求，建議重點關注回本速度快或者可以早提取的產品——這類產品通常設有明確的回本年限，繳費結束後可以部分提取，資金靈活度滿分！
如果想獲得前期收益高的朋友，可以看看產品前20年的收益情況，如果偏向後期收益高，則可以著重看後20年的收益，當然還要結合是否有早提取的需求。
無論哪種選擇，關鍵是要匹配自己的財務規劃和人生階段，適合的才是好的。
4）最後是分紅實現率
香港保監局在2015年推出的GN16指引，要求所有保險公司必須公佈2010年以來的分紅實現率資料。
香港各個保險公司分紅實現率可以透過香港保監會網站查到。
分紅實現率就像保險公司的“成績單”，直接反映了分紅險產品的真實表現。挑選分紅險產品時，關鍵要看它的穩定性。
有些產品某年可能高達200%的實現率，但次年又跌到60%，這種過山車式的波動反而讓人心裡沒底。
相比之下，那些常年穩定在90-100%區間的產品，就像班上的“三好學生”，雖然不會突然給你驚喜，但勝在穩定可靠，這才是真正值得託付的長期夥伴。
總而言之，配置美元資產並非一朝一夕就能完成，需要根據自身的資金狀況、風險承受能力和使用需求，合理規劃短期和中長期投資，從而實現全球資產的最優配置。
資訊來源：理險家
2024年，隨著經濟走勢、房價與利率下行，國內大類資產收益率普遍跌破2%，且極有可能長期維持在低位。這意味著從2025年起，中國家庭面臨長期低利率環境下的資產保值難題。
在低利率、低通脹與老齡化時代，除了降低房地產比例，增配國債、保險等避險資產。更好的做法是將選取標的擴大到全球的核心資產（比如鎖定4%利率的美債），讓家庭資產配置的收益率更穩健、風險對沖性更充分。
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