作者 | 雅寧
假如現在有300萬的預算，你會選擇花在孩子教育上？還是直接留給孩子做生活補貼？
這個問題下面的一則回答獲得了高贊：
其實我覺得沒必要雞娃了，現在國內985，211的畢業生都特別多，但是就業環境簡直不要太差，家長花幾百萬買學區房拼命卷娃，以為娃上了985,211就是成才了，結果娃畢業了工資五六千，幹到35歲就被中國資本家裁員，失業，年齡到了40多實在沒公司要了就跑去送外賣，開滴滴，那還折騰幹嘛，乾脆把錢給娃留著讓他將來少吃點苦。
這幾年，隨著學歷貶值，消費降級，越來越多朋友開始重新考慮教育投入的價效比。
這背後，其實是時代和機遇變了，父輩一代和下一代的代際發展出現停滯或者倒退。
過去30多年，中國內地經濟快速發展，外貿紅利，房地產紅利，牛市紅利，教培紅利，網際網路紅利，各種行業一片紅火。
可轉眼間，房地產冰封，教培一夜入冬，網際網路強調減本增效，人工智慧出現就業替代，普通人的就業空間被壓榨。當紅利散盡，增長放緩，電梯裡擠滿的，是兩代人無處安放的焦慮。
前幾年還有人掙扎著考研究生，讀博士，來短暫“逃避”緊張的就業市場；
到了今年，高校掀起了一股“讀本科不如上專科”的風潮，大學生紛紛扎堆能保證就業的專科院校。
為什麼選擇專科，因為像民航、警官、電力等行業的專科學校，就業率碾壓一般本科。畢業只要考試透過就大機率入編，畢業後直接進央企工作，這就業方向比在招聘會上大海撈針清晰多了。
還有網友特意算了一筆賬，假設你的孩子畢業後每個月拿著6000塊的工資，不吃不喝也要41年才能有300萬收入。
說白了就是，假如有300萬存款，與其花在孩子的學習上，將來送他出國，還不如留著給他買個房，或者以後補貼他的生活。
事實上，這兩年我們也接到過不少客戶諮詢，擔心孩子未來的就業，想要給孩子提前規劃現金流的。以前還有比較多來給孩子規劃教育金的，這兩年比較少聽到了，更多是希望給孩子規劃一筆現金流。
其中一位客戶讓我印象深刻，她的孩子選的是藝術類專業，客戶覺得孩子要是未來當個畫家，收入和就業會很不穩定，尤其是現在人工智慧興起，AI製圖已經讓不少插圖師、廣告行業的人失業了，所以她想提前給孩子做規劃，希望未來可以給孩子一些生活補貼。
我們給出的方案建議如下：
17歲男孩，50萬美元總保費，年交10萬美元，分5年繳費。
從交完總保費的下一年（保單第6年）就開始領錢，每年領3萬美元（約21.5萬元），月領約1.8萬元人民幣。
到孩子41週歲這年，領了20年的“底薪”，累計領取60萬美元，此時保單裡預期還有約75萬美元；
到孩子51週歲時，累計領了30年的“底薪”，累計領取90萬美元，此時保單裡預期還有約106萬美元。
按照客戶的想法，這份保單就相當於給孩子發一輩子的“底薪”了，用來做租房補貼也好，生活補貼也好，哪怕孩子一時半會找不到工作，手裡有份“底薪”，也可以讓自己有個不那麼焦慮的過渡期。
到60歲以後，孩子也到了準備退休的年紀，這份保單的錢可以作為孩子的退休金補貼。
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總的來說，用香港保險來規劃孩子未來的現金流，有4個優勢：
1、相對高的收益，6.5%的預期利益（複利）。
長期持有的前提下，香港分紅儲蓄險能實現6.5%的預期利益。
50萬美元總保費，年交10萬美元，分5年繳費。
到第20年時，保單裡預期有135.7萬美元；
此時預期IRR為5.69%，折算成單利為9.53%。
到第30年時，保單裡預期有292萬美元；
此時預期IRR為6.5%，折算成單利為17.34%。
2、需要用的時候，隨時可以靈活提取。
有朋友擔心，一大筆錢放進保單之後，需要用錢時沒辦法應急。
事實上，香港保單裡面的錢使用起來也非常靈活。預期在交完保費的下一年（預期保單第6年），隨時可以從保單裡取錢，既可以用來給自己規劃現金流，也可以應對不時之需。
3、孩子自己支配的“底薪”，別人分不走。
如果是給孩子留房產，婚前的房子，婚後要是想換房子，只要原來的房子賣了，這時孩子的個人財產又變成了夫妻共同財產。
如果是保單裡的錢，孩子可以每年領錢，但保單本身的所有權還在父母手上。萬一將來孩子的婚姻發生變故，保單是不會被分割的。
4、細水長流的收入，保證孩子的生活質量。
如果一次性給到孩子一大筆錢，怕他們揮霍或亂投資，還可能被壞人惦記。
香港保單按照【每月發放】的方式，把錢給到孩子，可以保障Ta一輩子都有細水長流的收入，確保生活的品質過得去。這樣一來，無論孩子遇到什麼情況，都能有一個保底的下限。
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