在美國有特殊兒童的家庭應該如何規劃未來

2025-06-07 17:30 美國保險理財

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在美國，每54個孩子中就有一個自閉症兒童。雖然症狀有輕重之分，但對於每一位自閉症兒童父母來說，考慮如何規劃孩子的一生必須及早提上議程。
曾經寫過一篇文章關於美國的“特殊需求信託”就是針對有先天性疾病孩子的家庭如何規劃未來的生活：包括生活費用的保障，起居飲食的照料，保障其未來沒有父母照料的情況下能有一個穩定，舒適的生活環境。詳情請參閱：The Special Needs Trust 特殊需求信託。文章裡也有介紹用保險做給孩子留下財富為最佳方式。
在此，再為大家用指數險方案做不同案例介紹：
雙人指數險：亦即受保人通常為夫妻雙方，或其他有親屬關係的兩者。只有在兩者都離世的情況下，理賠金才會支付給受益人。中途如需要支取現金作為退休金或者照顧成年孩子的費用，也可以靈活支配。
案例一
一家三口，有一6歲自閉症兒童，夫妻雙方一起投保。
男45歲，女40歲，保額300萬，年保費4.7萬美金，繳納10年。
規避風險一：不幸父母同時離世
規避風險二：當一方不幸離世，另一方沒有足夠的資金養老或者照顧成年的孩子
規避風險三：在孩子成年後，父母都離世
以上報表顯示：
一開始繳納保費或繳納完畢後，保額與保單的現金價值一直不斷增值。
假設在太太66歲時開始支取現金（做退休金的補充或支付孩子的護理費用）每年7萬美金，支取至85歲，總額140萬。
假設太太在95歲時離世，還有192萬的保額留給孩子。
案例2
一家四口，有一16歲自閉症男孩，21歲姐姐。爸爸56歲，媽媽55歲。（爸爸為一家之主，已配置保險。）
媽媽與姐姐一起投保。保額300萬美金，年保費31858，繳納10年。
規避風險一：未來父母離世，如姐姐需要照顧成年的弟弟，可以從保單內支取現金。
規避風險二：當姐姐也離世，需要有足夠資金保障弟弟未來的生活。
以上報表顯示：
一開始繳納保費或繳納完畢後，保額與保單的現金價值一直不斷增值。
假設在女兒52歲時開始支取現金（做退休金的補充或支付孩子的護理費用）每年7萬美金，支取至81歲，總額210萬。
假設姐姐在96歲時離世，還有143萬的保額留給弟弟。
注意事項：
  • 雙人保險的受保人必須是21歲以上成年人。
  • 受保人可以為家人或者生意夥伴。
  • 理賠金額只有在雙人都離世的情況下才能理賠。
  • 現金值可以隨時支取，支取會降低保額及現金值。
此類雙人保險不一定只為特殊兒童的家庭提供。其他適合的情況：
  1. 雖然不是高淨值資產家庭，但是父母希望能留下一筆免稅的資金作為傳承。雙人保險的保費比單人保險要便宜至少30%以上。
  2. 家族生意若都由某幾位家庭成員主管，當不幸都離世的情況下，企業無法正常運作，保險的理賠金可以很好的提供經濟支援。
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