最近跟朋友聊到責任的話題。
他之前是一人吃飽全家不餓的狀態，想換個城市工作就換了，沒有顧忌很灑脫。
成家有孩子之後，開始安定下來，之前從未考慮過的很多東西，也因為有了家庭責任而發生了很多改變。
甚至之前天不怕地不怕，現在也開始瞭解起了全家的保障，個人的壓力和責任感大了很多。
其實這不是個例，實際上我們接觸到的很多人，往往是因為有孩子了才萌生了這樣的風險意識。
上次聊成年人保障的時候，也有讀者來留言諮詢有沒有適合新生兒的保險。
回過頭看，我們也有好長一段時間沒有講過孩子的保險了。
為孩子配置上一份保障，很有必要，並且不論是從購買的難易程度還是價格方面來說，都非常划算。
正好趁這個機會，來聊一聊。
一、孩子需要什麼保險？
不管是大人還是孩子，面臨的風險是一樣的，主要是小病、大病、意外這幾類，大人還需額外關注身故風險。
少兒醫保是國家給的基礎保障福利，能幫我們減輕一些醫療支出，很實用，一年也就幾百塊，這個記得及時去保上。
作為家長，需要額外為孩子考慮的商業保險，主要是重疾險、醫療險和意外險。
重疾險，包含如白血病（惡性腫瘤）、嚴重川崎病、重度手足口病等重疾，合同裡會把保的病種和理賠要求都寫出來，符合要求的話會一次性賠一筆錢。
假設買了50萬保額，那就一次性賠50萬，家長可以自行決定這筆錢怎麼花。
配置重疾險的核心意義是，彌補家長的誤工費和作為孩子的康復費。萬一孩子得了大病，至少需要1位大人全程陪伴，可能還要去外地就醫。
支出不斷上漲但卻少了1個人的收入，經濟壓力真的會很大。有重疾險幾十萬的理賠金，家長可以大大地鬆一口氣。
醫療險中的百萬醫療險是必備的，主要用來應對大病導致的大額醫療費。
在二級及以上公立醫院治療的手術費、床位費、藥品費等合理費用，超過免賠額的部分可以100%報銷。
還有一個是可以報銷門診費用的小額醫療險，如果孩子愛生小病也可以配上，不過這個不是必選項。
孩子天性愛玩、好動，容易磕磕碰碰，再補充一份意外險就很實用。
在此基礎之上，如果有餘力，還可以用儲蓄險給孩子存一點教育金或婚嫁金。
二、孩子的保障，應該怎麼選？
孩子保險產品的選擇，側重點和大人的還不太一樣。
1、重疾險
保額依然是重點，至少買到50萬。孩子身體弱，得大病往往採用更好的治療方式，價格不低。而且至少需要一位大人全職照顧，可能還要去異地求醫，產生的誤工費、交通費等等，都需要重疾險的保額來補償。
最好選擇高發少兒重疾能額外賠錢的產品，比如買50萬基本保額可以賠100萬，可以放大保險的保障力度。
保障時間上的話，可以優先保終身。結合目前的情況看，不少二三十歲的朋友體檢已經查出一些小異常了，可見等孩子工作後再買的話，還是有一定難度的。趁著孩子還小直接保終身，可以省下很多事，並且保障也更全面。
2、百萬醫療險
保額都是百萬起，報銷基本夠用，不用特別擔心，主要看續保的時間和增值服務。
現在很多產品，今年買了明年有可能會買不到，最好能選保證續保的，目前更長的是20年保證續保，20年內只要想買都能買上。增值服務主要關係到生病後，就醫是否更快、更順利，看病可以更省心。
隨著醫改的推進，建議可以優先關注在這方面更友好的產品，比如支援院外購藥等責任的產品。
3、意外險
小孩天生活潑好動，磕磕碰碰小意外多，去醫院頻率比較高。意外險重點關注意外門診和意外住院保障，最好報銷門檻低一點、保障範圍廣一些能覆蓋自費藥。
身故保額倒是不用太關注，國家為了保護未成年人，設定了身故的理賠上限，買多了也不會超額賠。
三、目前保障和價效比更出色的產品
我們篩選了一些保障、價格各方面都很不錯的產品，做了一套方案，供大家瞭解和參考。
1、重疾險，媽咪寶貝愛常在
除了一般的重疾、中症、輕症之外，針對孩子高發的特定重疾做了加碼的保障。
比如白血病、淋巴瘤、嚴重哮喘等20種少兒特定重疾可以額外賠100%保額，買50萬就賠100萬。特定罕見病更是額外賠200%。
自帶一些市面上很少見但孩子又可能會遇到的疾病的保障，比如重度孤獨症、嚴重抑鬱症等，符合要求可以多賠錢，很有人情味。
價格也是目前更低的，每年2千左右就能搞定了，是當之無愧的價效比之選。
如果想要一一步到位的話，還可以附加上重疾多次賠的責任。點選下面就可以瞭解或諮詢專業老師了↓
2、百萬醫療險，推薦星相守
因為疾病或意外住院，社保報銷後超過免賠額的合理費用可以100%報銷。而且額度最高有400萬/年，不怕不夠用。
最低可以選0免賠額，也就是住院0元起賠。住院期間，拿著醫生的處方去院外特定藥店買進口藥等也可以報銷。
20年保證續保，確保20年內只要咱們還想續都可以買上，哪怕理賠大病過也不用怕，非常穩。
對了，它有個人版和家庭版，孩子和家長可以一起買，比分開買會便宜一些，還能共享免賠額。想要點了解家庭版的點這裡：星相守家庭版
如果孩子比較小、容易生病的話，想要覆蓋一部分門急診費用的話，可以額外補充一份暖寶保3號，疾病、意外導致的門急診或住院都可以保。
因為生病去二級及以上公立醫院門診就醫（路邊小診所不行），是100元起賠，社保內100%報銷，社保外用藥40%報銷，每天限額500元。
3、意外險推薦小神童6號
如果孩子大一些，不用頻繁跑醫院的話，可以選擇不含門診的單獨的意外險，針對意外的保障會更全面。
小神童6號，一年只要78元，因為貓抓狗咬等意外去就醫0元起賠，社保內外都是100%報銷。因為意外要住院，可以給住院津貼100元/天，按實際住院天數來賠。
有監護人責任，孩子造成了第三者人身傷亡或財產損失，超過500元的部分賠80%。額度1萬。甚至還有額外的增值服務，孩子走失了、不知道怎麼用藥或者想諮詢一些健康問題也都可以。
前陣子就看到了一個小神童系列的產品的理賠案例。
有個孩子在吃東西時，不小心把一小塊開心果塞入了左側耳朵。因為孩子還比較小，用藥和治療方式都會比較謹慎，需要進行全麻手術才能取出異物，整體花費不算便宜。
好在買了意外險，給保險公司提交資料、稽核通過後，確認符合保險責任，賠了7152元。
對於孩子來說，這種意外險的保障還是非常必要的。
不過要注意，小神童和暖寶保的保障有一定重合，可以根據孩子的情況在兩者中選一款。
另外要提醒下，孩子的早產、低體重、黃疸等都需要稽核。但是大多數人都很難搞清楚，容易給以後理賠留下隱患，一定一定要約專業顧問先諮詢。
在買之前，也需要先弄明白這些保險，所以請專業老師解答一下總是更好的。
和之前一樣，我也找來了專業的保險諮詢顧問來幫大家把關，問清楚再下手，保險相關的都可以諮詢，並且不收費，有需要可以把握住機會。
顧問會在1 個工作日左右聯絡大家，注意接聽 0755 或當地座機來電。
配置好這些以後，可以考慮準備教育金了。
其實給孩子的錢，投資基金等產品都是可以的，但我們也建議拿一部分配置一些長期穩健的儲蓄險。
一方面是因為足夠穩健，即使行情不好或者出現其他特殊情況，至少還有筆託底的錢。
二來保單是個很好的承載工具，可以避免因為各種而被挪用，確保專款專用，這點看著容易但想要保證十幾年都做到並不容易，利用保單的自律性可以減少很多人性的考驗。
產品上，目前比較推薦分紅型增額壽，比如福滿佳2.0，下有確定的保底利益，上有分紅有機會拿到更高的利益。
當然分紅是不確定的，但這家保險公司的既往分紅做得非常漂亮，值得考慮。
穩健+可博取一定高利益+專款專用，很適合給孩子存一筆長期的錢。
有興趣可以點選進一步瞭解：福滿佳2.0
