有報告顯示，在中國年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%，實質負債人群約佔整體年輕人的44.5%，僅13.4%的年輕人零負債
文|《財經》研究員 程維妙
編輯|張穎馨
當前，無處不在的貸款推廣入口，以及快速審批放款、彈性分期還款等機制設計，讓借錢變得觸手可及，但也助長了部分青年群體的超前消費衝動。
7月4日，中國消費者協會（下稱“中消協”）釋出提示稱，近期，部分青年消費者盲目超前消費、大額借貸現象增多，因超出自身還款能力而陷入債務困境，甚至影響個人信用記錄，對未來發展和生活造成嚴重負面影響。對此，中消協呼籲青年消費者深刻認識過度借貸的危害，做到理性消費、審慎借貸。
信貸產品在年輕群體中滲透率有多高？據尼爾森市場研究公司此前釋出的《中國消費年輕人負債狀況報告》（下稱《報告》），在中國年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%，實質負債人群約佔整體年輕人的44.5%，僅13.4%的年輕人零負債。
網際網路借貸尤受青睞。上述《報告》顯示，網際網路分期消費產品憑藉靈活便利等優勢，滲透率和好感度最高，其使用率高達60.9%（信用卡為45.5%）。
《財經》從部分助貸平臺和金融機構處瞭解到，當前借款人也以中青年為主，單筆借款大都不超過1萬元。
例如某助貸平臺人士透露，該公司服務的客戶中，40歲以下的中青年借款人佔比近七成，平均借款額約為8500元。另一家助貸平臺的客戶平均借款額則在7000元上下，集中在三四線城市，同樣以中青年為主。此外，中部地區某消金公司的青年客群則集中在一二線城市，單筆借款普遍在1萬元上下。
“不少借款人在單家平臺借款額度不算高，但存在共債問題，就是同時使用多個銀行的信用卡，或在多個平臺借款，因而困在高額負債中。”一位金融業觀察人士稱。
“我們一般不會涉及大額借款，對多頭借貸的容忍度也比較低，不太容忍給很多家負債的借款人放款。”有消金公司人士表示。
中消協在上述訊息中提示廣大青年消費者，要審慎評估還款能力，量力而行消費，避免因一時衝動或盲目攀比，進行超出自身經濟實力的消費，尤其要警惕大額網貸。同時，堅持適度原則，抵制非必要透支，特別是超出當前支付能力的高消費，應保持克制，避免過度依賴借貸工具陷入“以貸養貸”惡性迴圈，最終無力自拔。
中消協還提到，廣大青年消費者要認清借貸本質，警惕非法網貸陷阱。務必透過正規、持牌金融機構，仔細閱讀並理解合同條款，特別是利率、費用、還款期限及違約責任。
“目前市面上的網貸平臺普遍存在名義利率和實際利率不一致的情形。網貸平臺通常宣傳零利率或低息，折算的年化利率不高，但實際借款成本（服務費、手續費、逾期違約金等）往往會高於宣傳利率。”尋真律師事務所律師王德怡對《財經》表示。
他進一步稱，部分平臺透過隱形費用將綜合年化利率推高至24%-36%甚至更高，形同高利貸；而且這些平臺往往設計了複雜的司法程式，借款人維權成本高、時間長、可能得不償失。
王德怡提醒，要對“低息”“免息”宣傳保持警惕，關注綜合年化利率和服務費用；避免因即時滿足感衝動借款，制定合理的消費和還款計劃。“還要重視，不要輕易為他人借款提供擔保。”他說道。
多家機構也向《財經》表示，已在App和宣傳品中會寫明“貸款有風險，借款需謹慎”“請根據自身情況合理借款，理性消費，杜絕借款犯罪”“信守借款合約，避免逾期”等，借款人要對自己的實際需求和償還能力進行評估，適度借款，不可“多頭借貸”“以貸養貸”。
責編 | 張雨菲
封圖來源 | 視覺中國