日報
專欄
熱點
國際
活動
2025年1月13日，美國消費者金融保護局（CFPB）釋出了一份關於“先買後付”（BNPL）借款人的研究報告。（首圖來自圖蟲創意）
譯｜高旭 來源｜CFPB <<<<
2025年1月13日，美國消費者金融保護局（CFPB）釋出了一份關於“先買後付”（BNPL）借款人的研究報告（Consumer Use of Buy Now, Pay Later and Other Unsecured Debt）。
報告發現，超過五分之一有信用記錄的消費者在2022年使用了BNPL貸款，其中大部分消費者的信用評分為次級或深度次級。超過五分之三的BNPL借款人在一年中的某個時間點同時持有多筆BNPL貸款，三分之一的借款人從多個供應商處獲得貸款。與其他消費者相比，BNPL借款人也更有可能在信用卡等其他無擔保信用貸款上擁有更高的餘額。由於貸款機構通常不會向全國性的消費者報告公司報告BNPL貸款，因此有關BNPL使用情況的資料，尤其是有關擁有多項貸款的借款人和消費者債務總餘額的資料非常有限。今天的研究將六家大型公司的BNPL申請與去身份化的信用記錄配對，有助於填補資料空白。
BNPL信貸是一種延期付款選擇，一般最多可進行四期分期付款，通常在結賬時支付首付款。BNPL貸款申請過程很快，消費者只需提供相對較少的資訊，而且該產品通常沒有利息。放款人將BNPL稱作是傳統信用卡債務的一種更安全的替代品，而且它還能為信用記錄有限或次級的消費者提供服務。
為了更好地瞭解新興的BNPL市場，CFPB於2023年3月釋出了市場監測令，向Affirm、Afterpay、Klarna、Paypal、Sezzle和Zip這幾家提供無息、四期BNPL貸款的公司收集資訊。CFPB將收到的貸款級和去標識化消費者資訊與消費者信用記錄進行比對，以研究BNPL使用的普遍性。
最終，研究報告發現，2022年
-
超過五分之一的消費者使用過BNPL：在有信用記錄的消費者中，21.2%的人至少使用過一次BNPL貸款，高於2021年的17.6%。2022年，約20%的借款人是BNPL的重度使用者，平均每月申請超過一筆BNPL貸款，比2021年的18%有所上升。每位借款人平均申請使用貸款的次數從8.5次增加到9.5次。
-
大多數BNPL借款人同時申請了多筆BNPL貸款：約63%的借款人在一年中的某個時間點同時申請了多筆貸款，33%的借款人從多家BNPL貸款機構申請了貸款。
-
近三分之二的BNPL貸款發放給了信用評分較低的借款人：面對這些信用評分為次級或深度次級的申請人，BNPL貸款機構在2022年批准了78%的貸款申請。
-
BNPL借款人更有可能持有較高的其他信貸賬戶餘額：這些借款人持有較高的其他無擔保消費債務餘額，包括個人貸款、零售貸款、學生貸款、信用卡和次級替代金融服務貸款。在首次使用BNPL之前，消費者的平均信用卡使用率有所上升，這表明可用的信用卡流動性減少可能會鼓勵消費者使用BNPL。
-
年輕借款人持有的BNPL債務佔其消費債務總額的比例更高：在18-24歲的借款人中，BNPL購買佔其借款月份無擔保消費債務總額的28%，而在所有年齡組的借款人中，這一比例平均為17%。
今天的報告以CFPB之前與BNPL貸款相關的工作為基礎。2024年5月，CFPB釋出了一項解釋性規則，確認BNPL貸款機構必須為消費者提供一些適用於傳統信用卡的關鍵法律保護和權利。在此之前2023年3月，CFPB根據CFPB的調查資料釋出了關於BNPL借款人的研究報告；2022年9月，CFPB根據早前對BNPL貸款機構的市場監測調查釋出了調查結果。
*本文版權歸“未央網”所有，未經授權禁止轉載。如需開通白名單請在評論留言，轉載時在文首註明來源及作者。
REVIEW