作者 | 布語
快醒醒，銀行喊你去借錢了！
最近，有不少人都收到了關於推銷消費貸的電話廣告，自稱是各種銀行的都有，但核心話術都是一樣：
您最近有資金需求嗎？我們這裡可以給您發放一筆大額消費貸……
一夜之間，“楊白勞”們都成了座上賓，各大銀行擠破了頭也要把錢借給你，讓你去消費。
為了吸引人們借錢，有些銀行的消費年化貸利率已經降到“2字頭”，比市場上很多理財產品收益率還要低：
江蘇銀行推出年化利率2.58%起的消費貸產品；
寧波銀行“寧來花”疊加優惠券後利率最低可達到2.49%；
浙江蕭山農商行個人消費貸利率最低可至2.4%；
銀行紛紛打折促銷消費貸，拼命借錢給你消費，什麼訊號？
最直接的原因，是國家在政策上“鬆綁”了。
國家金融監督管理總局最近印發《關於發展消費金融助力提振消費的通知》，明確提出要提高個人消費貸款額度：
個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元，個人網際網路消費貸款金額上限從20萬元提高至30萬元。
此外，新規還提出完善個人消費貸款盡職免責要求，統籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，區分客觀情況與主觀過失，合理確定不良容忍度。
簡單來說，就是鼓勵銀行經理們大膽放貸，口子鬆起來。
站在國家的角度，給消費貸鬆綁當然是為了讓大家敢花錢。在去年底的中央經濟會議裡，就明確提出了：
大力提振消費，全方位擴大國內需求
而且這一條，是寫在了2025年九大重點任務的首位，高層對消費的重視可見一斑。為消費者提供更多的“花唄額度”，就是在金融領域釋放的促消費“大招”之一。
為什麼在發錢和發消費券之間，國家選擇了發貸款？
比起前兩者，發貸款的效果可能要好得多。
儘管在很多人樸素的邏輯裡，在經濟前景還不太明朗的時候，主動加槓桿貸款去消費，並不明智。
央行披露的兩項資料印證了這一點：現在的人們，還在拼命存款。
今年前兩個月，人民幣存款增加6.44萬億元，其中，住戶存款增加5.73萬億元，僅2月份住戶存款就增加3.2萬億元；
貸款則顯得疲軟：
2月居民貸款減少了3891億元，其中居民短期貸款減少2741億元，雖同比少減2127億元，但1-2月合計仍同比多減1898億元。
存款增加，貸款減少，說明居民對於未來預期轉弱，消費和投資的意願下降。
普遍的避險情緒下，要扭轉預期，國家必須給貸款端“上強度”才行。
對於很多銀行來說，推銷消費貸也有充分的理由：這是一門“薄利多銷”的買賣，而且有助於銀行轉化一些不良資產。
資料顯示，截至2024年三季度末，商業銀行不良貸款餘額升至3.4萬億元，不良貸款率為1.56%，其中信用卡、個人消費貸、個人經營貸等不良貸款餘額增幅較大。
在此背景下，銀行密集轉讓手頭不良資產，迫切出清。據銀登中心資料，今年第一季度，個人不良貸款轉讓額達到1100億至1300億元，這一規模遠高於去年同期水平。
消費貸雖然原則上是隻能用來消費，但從實際操作上，能給很多即將陷入債務困境的人起到紓困效果：
說明白點，就是銀行再借一筆錢給你防止你逾期，而且利率還要比之前低很多。
某種意義上這也是一種個人的“債務置換”。
接下來一段時間，依靠利息差進行套利的貸款中介，也許會成為一門生意。
不過，消費貸的低利率，其實暗含著長期的債務陷阱。不少銀行的優惠政策，都限定了必須是“第一次借款”，如果後續還想續貸或者加槓桿，那利率就要往上浮動了。
考慮到消費貸普遍的還款週期在2-3年左右，如果堅持一直借，消費貸利率水漲船高的速度會非常快。按照現行的法規，金融借款年利率最高可達到24%左右。屆時需要償還的利息，恐怕是個很大的數字。
一切命運中的饋贈，都早已標好了價格。出來混，總是要還錢的。
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