2025年已經向我們徐徐展開。過去一年，國家層面頻頻出臺政策，刺激消費、重振樓市，鼓勵人們不要再捂緊錢包；打工人還是等來了國家延遲法定退休年齡的辦法，今年1月起，退休延遲成為現實。
對於剛滿四十歲、上有老下有小的毛寅來說，他的焦慮情緒也在2024年歲末達到頂峰。失業、父母生病、房貸斷供，每一件事都足以摧毀他現在的生活。人到中年，毛寅開始用買保險的方式，抵禦對未來的恐懼。
2024年一整年，他見過幾個保險經紀人，每個人說法都不太一樣，大保司太貴，小保司他不敢相信，猶豫再三，最終也沒買成。
最近，毛寅結識了幾位從事網際網路保險業的工作夥伴，經過詳細諮詢和慎重考量，年貨節期間，他唯一的消費行為，就是透過微信小程式為自己和家人下單了幾份保險。
付款結束後，毛寅長舒了一口氣，他終於為自己飄搖不定的生活買了一份“安全感”。
“脆皮”年輕人
失業的中產
開始主動買保險
毛寅是一名獨立導演，八百多萬“北漂”中的一員。過去幾年，他離開穩定的單位，結束了一段婚姻，工作起來居無定所，總是全國各地跑，生活沒什麼規律可言。
自從某次體檢報告有幾個指標亮了紅燈後，毛寅已經幾年沒敢體檢了。近兩年，他總是間歇性陷入焦慮，憂心自己的前途，也擔心愈加年邁的父母。他知道，自己看似平靜的生活，根本禁不起一場大病、一次變故的衝擊。
毛寅萌生買保險的念頭，是看到一個老鄉出現在大病籌款平臺的頁面裡，第一次，他具象化地感受到“因病返貧”有多可怕。
在那之後，毛寅試著諮詢過幾個保險經紀人，他們每個人主推的產品都不一樣，一度讓毛寅陷入了選擇困難，他也有點招架不住經紀人們的“過度熱情”，最後都以不了了之收場。
前段時間，毛寅在一次拍攝工作中瞭解到，現在已經可以在網上自助購買保險，而且保費相對較低，毛寅立即產生了興趣，和一位認識的保險從業者詳細溝通了自己的現狀和需求。
大約十天前，在外出差的毛寅結束了一天的工作後，開啟“元保”微信小程式，為自己和孩子買了重疾險和醫療險，並給父母都配了防癌險。在傳統線下保司，這幾份保險的保費至少要上萬元，而在網上買，毛寅只付了六百多元，他選擇的是月付。
和毛寅一樣，北京寶媽張可也在2024年毫不猶豫地給自己和家人買了健康類保險，起因是婆婆的一場重病，讓她看到了家庭潛在的財務危機。
“85後”張可和她的先生都是家中獨子，二人在北京就業、安家。過去幾年，他們的家庭年收入都超過百萬，雙方老人輪流來北京幫忙帶孩子，小家庭蒸蒸日上，前景光明。
但就在過去一年，曾經的幸福日常像泡泡一樣一一破滅。先是斥資千萬購買的學區房開始連續降價，後是張可先生所在的行業開始降薪。消費降級成為這個中產家庭的無奈選擇。
然而，這還只是一個開始。去年年初，張可的婆婆被診斷出腦部疾病，手術迫在眉睫，她的先生動用一切資源為母親找醫院和專家，最終的治療費用除了醫保報銷的部分之外，他們還自付了十多萬元。
婆婆手術剛過兩個月後，一邊帶娃、一邊工作，已經快要無法喘息的張可又迎來當頭一棒，公司裁員輪到她了。
被裁一個月之後，張可終於冷靜下來，開始分析自家的財務狀況。她意識到，過去幾年，他們只顧著賺錢，卻沒想到要預防風險，只給孩子買保險是遠遠不夠的。
張可立馬開始在各個社交媒體看分析文章和買保險攻略，最終，她決定“快刀斬亂麻”，先透過網際網路平臺為自己、丈夫和父母買了全家重疾險，一份保單覆蓋全家人，花最少的錢為最壞的情況兜底。
最近，張可還準備為自己和先生再買一份醫療險和意外險，鑑於她幾次投簡歷都石沉大海，張可也把購買商業養老金納入自己的規劃。
這兩年，房價下跌、低利率時代到來，保險成為金融行業備受矚目的存在。無論是“脆皮”但惜命的年輕人，上有老下有小的中年人，還是不想為子女增加負擔的老年人，都開始意識到保險的重要性。畢竟，浪潮退去，誰都不想成為裸泳的那個人。
值得注意的是，越來越多人和毛寅、張可一樣，選擇在網上買保險。“便宜、快、不用面對銷售”，人們選擇線上購險的理由有很多。相比於線下動輒一年起付的保險產品，可月繳的網際網路保險確實有很大的吸引力。
一份《2023年中國網際網路保險消費者洞察報告》顯示，在2023年，各年齡段消費者的線上購險率普遍提高，老年人對線上的偏好度顯著提升，越年輕對線下的偏好度越低。
這份《報告》發現，消費者在線上購險主要是因為“繳費靈活”和“投保便捷”，收入越高、城市等級越高，越看重投保流程的便捷性、自主性和“騷擾少”。
而66歲的退休老人Z女士選擇在網上購險的理由是，銷售人員在直播間把產品介紹得非常詳細，有問題可以立刻諮詢，都能得到及時的解答。
前述報告分析，科技的進步對整個保險行業的變革產生了深遠影響，智慧化理賠大大提升了理賠時效和消費者的體驗，隨著大模型時代的到來，線上購險渠道預計將在不久後反超線下渠道。
最划算的投資：
每月保費幾十元
生病理賠43萬
網上買的保險，可信嗎？能順利理賠嗎？來自山東的劉遵超四年前就被問過這個問題。
當時，劉遵超在刷短影片時，刷到了“元保”百萬醫療險的介紹，他覺得價格實惠，就給自己買了一份。身邊有朋友調侃他，“老劉，你這麼精明，怎麼在網上買保險？那都是騙人的。”
“這個保險的條款就有好幾頁，上面保險公司都蓋章了，還能是騙子嗎？”老劉反問朋友，他決定相信自己的判斷。
劉遵超沒想到，自己隨手買的這份保險，成了日後能救命的一筆投資。
從煤礦技術員做起，後來自己創業，爭強好勝的老劉曾經是縣裡小有名氣的老闆。“2008年以前，我賺了1800萬。”說起曾經的輝煌，他仍不掩傲氣。
然而，後來的幾次投資失敗，讓老劉的積蓄幾乎清零。備受打擊的他一度陷入人生的低谷，終日鬱悶消沉，寢食難安。長期的精神壓力給老劉的身體健康帶來沉重一擊，有一天早晨起床後，他發覺自己的右手不聽使喚了。
老劉的妻子最先警覺起來，她要求老劉放下手頭的事情，立即去醫院檢查。當得知檢查結果是淋巴癌的時候，老劉忍不住問醫生：“我這個病，還能活幾年？”
醫生的回答坦誠得近乎殘忍，“得了這個病，（活著的時間）都是按天算。”
老劉覺得天塌了，等情緒平復，想到家裡年幼的孩子和十分依賴自己的妻子，他還是決定積極治療。
這次生病，住院、手術的費用不低，好在，老劉提前在網上透過元保買了保險。經過客服的引導，他在第一次手術結束後立刻提交了理賠申請，沒想到，理賠款很快就到賬了，順利得出乎意料。之後提交理賠，到賬速度更是一次比一次快，常常當天提交，第二天就到賬。
治療期間，老劉從醫生口中瞭解到一種新療法——自體造血幹細胞移植，這種療法能夠將今後癌症的複發率降低20%-30%，但是手術也有風險，而且價格不菲，要花費30餘萬元。
老劉又試著諮詢元保平臺，得知保險能夠為他墊付此次住院的費用後，他決定再賭一把。
治療的過程堪稱驚險，老劉反應很大，在無菌艙昏迷了兩次，用他的話說，是“到鬼門關走了一遭”。
最後，不服輸的老劉挺了過來。走出醫院時，他第一次感受到，曾經熟悉的世界是那麼美好，“嶄新嶄新的、亮堂堂的”。
整個治療階段，老劉的治療費用達到78萬元，其中社保報銷了35萬元，餘下的近43萬元都由保險理賠成功，商業保險累計賠付了22次。在產生理賠之前，老劉每月的保費不到一百元，他覺得，這是他這輩子做得最值的一筆投資。
如今，老劉的身體已完全恢復健康，與往常無異，他又開始重操舊業，到貴州做起了煤礦生意。曾經的重病像一場真實的噩夢，雖然心有餘悸，但都已成為過去。
老劉的妻子不止一次感慨，“元保這個保險平臺真的是救了老劉的命，救了我們一家人。”而老劉覺得，保險不僅給了他絕處逢生的機會，還保全了他的尊嚴——生病期間，他沒開口找任何人借錢。
得知老劉的情況後，身邊的許多朋友都把買保險提上了日程，據他所知，至少有六家人跟著他買了元保平臺的保險。
隨手買的保險，真的能救命，老劉不是個例，在保險公司的理賠使用者中，這樣的案例比比皆是。對許多人而言，在重大疾病面前，保險成了最後一根救命稻草。
來自江西九江的蔡安桂，在前半生早已熟悉了苦難二字。年近六十的她離異、無業、大女兒智力發展遲緩、靠低保度日，這些都沒能壓垮她，直到2021年確診乳腺癌，蔡安桂第一次產生了放棄的念頭。
醫生建議她立即手術，防止癌細胞擴散，但是手術前要交的3萬元押金，對蔡安桂而言也是個天文數字。最後，親戚們給她湊齊了住院押金，蔡安桂開始了漫長而艱辛的抗癌之路。
在絕望之時，蔡安桂想起自己在網上購買過的元保醫療險，第一次住院的費用很快報銷了，得知後續醫療費還能繼續報銷，她安心地開始了化療和靶向治療。
蔡安桂在年輕時就有一定的保險意識，她曾經給自己買過重疾險和意外險，後來因為無力負擔每年大幾千元的保險費用，被迫停繳。在這次確診乳腺癌時，蔡安桂在網上買的元保醫療險剛生效幾個月，她覺得，這一次殘酷不公的命運終於對她網開一面了。
如今，蔡安桂的病情穩定，只需要每21天去醫院打針一次。因為化療掉光的頭髮又重新長出來了，蔡安桂重新燃起對生活的熱情，酷愛唱歌跳舞的她，時常在自己的抖音號“時來運轉（抗癌之路）”上更新手勢舞的短影片。
劉遵超和蔡安桂是不幸的，也是幸運的，他們靠著偶然購買的線上保險，為自己贏得了治病、救命的機會，也讓許多人相信，網際網路保險不是“騙人”的。
網際網路保險
讓不被看見的他們有了底氣
從2013年至今，中國的網際網路保險業已經發展了十年多，誕生了許多引領行業發展的創新保險產品，中國保險行業的數字化、智慧化水平也在快速提升。
能夠跳出傳統線下代理人展業的地域限制，讓保險覆蓋更多下沉市場和基層群眾，匹配中國實際的人口地域分佈國情，是網際網路保險的一個重要特點，這是繼承和發揚了網際網路自帶的“普惠”基因。
擁有較低的定價、多樣化的產品和靈活的支付方式等特點，不難看出，網際網路保險走的是一條“群眾路線”，目的是降低商業保險的門檻，讓所有人都買得起、買得到。
在現實中，一些健康類保險投保條件苛刻，客戶被拒保的情況時有發生。對此，網際網路保險企業創新性地為一些特定群體量身打造了保險產品。
比如，針對60歲以上老年人無法購買重疾險的情況，不少網際網路保險平臺推出了“防癌險”，80歲及以下的使用者均可投保，將可投保年齡提升了20歲。還有平臺推出了女性特定疾病保險，針對性地將乳腺癌、宮頸癌等女性高發重疾納入保險範圍。
還有針對各類打工人的“打工安心險”、為騎行愛好者設計的腳踏車綜合意外險，以及寵物醫療險、齒科專項保險等等，在網際網路保險平臺上，各類使用者的不同需求正在被看見、被滿足。
更難能可貴的是，在一些網際網路醫療保險產品中，醫療資源分配不均衡的社會痛點，有了破題的可能。
來自山東省濟寧市鄒城縣唐村鎮的牛娟娟，是三個孩子的媽媽，2022年春節前夕，剛剛30歲出頭的她確診了“乙狀結腸惡性腫瘤”，且CT結果顯示腫瘤已經轉移到肝臟，縣醫院的醫生建議她儘快去濟南治療。
在一家人手足無措、愁雲籠罩之際，牛娟娟的丈夫葛洪雨曾在快手直播間為她買的保險派上了用場，找到電子保單後，他確認自己在2021年5月10日，曾為妻子買了“元保·百萬醫療險”。
2022年2月12日，牛娟娟在濟南接受了第一次手術。之後，葛洪雨按照客服的引導，整理了入院治療的資料，並在網上提交了理賠申請。2022年3月4日，他收到第一筆理賠款41763.06元。
收到錢後，葛洪雨篤定地安慰妻子：“安心治病，咱們有保險兜底。”
更令葛洪雨感動的是，牛娟娟為期一年的醫療險到期後，於次年順利重新投保 。而且，針對牛娟娟的情況，元保平臺為她定製了保障責任更全面的方案 ，新增了異地轉診保險金20萬元和靶向藥報銷等。
葛洪雨沒想到，這次升級對牛娟娟的治療也至關重要。手術之後，牛娟娟每21天還需要去濟南注射進口的腫瘤免疫治療藥物卡度尼利，一針近6千元。這個藥品不在社保保險範圍內，如果沒有商業醫療險，這個家庭將難逃“因病致貧”的厄運，而牛娟娟或許會為了家人放棄這種先進但昂貴的療法。
截至目前，牛娟娟的治療費用一共是60多萬元，除去社保報銷的部分，元保醫療險共報銷了44萬餘元，個人自付只有599元。
在治療過程中，葛洪雨還為妻子申請了一次異地轉診，希望到北京的廣安門醫院看看，試試能否透過中醫緩解治療後的身體不適。跟元保平臺溝通後，平臺為他們申請了就醫綠通，可以提供掛號和專業陪診的服務。
葛洪雨帶著一家人來到北京後，醫院裡陪診師全程引導，取號、繳費、整理單據、拿藥，不到兩個小時就順利見完了醫生。這讓葛洪雨非常詫異和感激，經過這件事，他一口氣給自己和一家老小都買了元保線上保險。
目前，牛娟娟身體恢復得不錯，體重回升到110斤，能正常接送孩子，打理自家賓館的衛生。單從外表看，你很難看出她是個得過癌症的病人。
牛娟娟生病的事傳遍了全鎮，葛洪雨也很快成為鎮上的“元保野生代言人”。他是個典型的熱心腸，在幫助老鄉和客服溝通的過程中，他也知道了許多保險知識，重疾險和醫療險有什麼區別？什麼是“等待期”和健康告知？什麼人適合買哪些保險？
很多唐村鎮的人們第一次對保險有了認知，他們還意識到，他們在網上買到的保險，和北京、上海這些大城市的客戶買到的都是一樣的。
今年九月，葛洪雨和牛娟娟一家決定去拍張全家福。那天，牛娟娟罕見地化妝了，臉上一直帶著微笑。
葛洪雨悄悄地告訴我們，牛娟娟從小生長在一個重男輕女的家庭中，生病之後，孃家人沒捨得把買車的錢借給她，曾經讓她十分絕望和灰心。
好在自己的小家庭給了牛娟娟重新振作的力量，如今，那個從小被忽視、少言寡語的女孩已是三個孩子的媽媽，她抵擋了癌症的侵襲，變得更加強大。
在牛娟娟的小家庭遭遇危機時，保險以契約之名，化作抵禦風險的堅固盾牌，讓這家人在逆境中亦能心懷希望。
或許，我們每個普通人都是一樣的，面對疾病或意外，有錢、有愛，就能度過一切難關。
書單SHUDAN攜手@元保
用一個短片記錄了他們的故事
在2025年開年之際
希望藉由他們的經歷
傳遞勇氣與力量
願你我，都能始終擁抱生活「美」一刻
元保是國內領先的專業保險中介平臺
聯合國內知名保險機構嚴選普惠保險
成立5年來
元保已守護數千萬家庭
萬元以下理賠5天內到賬，就醫服務貼心護航
讓每一個小家，都經得起大事
-END-
● 撰稿 | 林知意
● 主編 | 宋函
（應受訪者要求，文中毛寅、張可為化名）