新的規則，新的故事。
一
2010年，日本1990年出生一代，舉辦成人禮，隔日媒體標題《社會冷酷，守點規矩吧！》。
這是泡沫破碎後，出生的第一代人。
他們小學二年級時，頂級券商倒閉，他們小學畢業時，終身僱傭消失，他們成人時，日本航空申請破產。
他們出生那年，存款利率還有5.07%，然而他們十歲時，利率只剩0.12%。他們是低利率時代，長大的一批人。
成人禮後，他們走出神社，對未來滿心迷茫，日本議員總長說：
“他們生活在一個混沌的時代裡，和我們這一代人有著太多的區別。”
曾經必買的汽車，變成有沒有都無所謂；曾經流行的奢侈品，變成舊電視劇裡的傳說。
在泡沫後長大的白領說，他的工資已十年沒漲，每天帶便當，買打折，不聚餐，最大心得是遠離日本股票。
年輕人流行攢500元硬幣，那是日元最大面額硬幣，黃燦燦的硬幣能帶來安全感。
有女孩專門準備了活頁夾，像集郵一樣，將一枚枚硬幣，小心翼翼地放入其中。
錢是底氣，也是心結，日本銀行對Z世代做調查，低利率一代最大煩惱就是“錢”，九成對未來財政狀況表示不安。
他們沒經歷過黃金年代，沒見過海市蜃樓，前塵如隔世，“根本不知道經濟還可以有其他面貌”。
利率一路走低後，日本民眾依舊熱衷存款，為刺激經濟，1999年，日本央行第一次推出零利率政策。
零利率政策仍有利息，只是極低，連夜間取款的手續費都高於利息，有日本人調侃：
“取錢途中，如果腳踏車爆胎就虧了，利息太低，補胎錢都不夠。”
政策出臺後，存錢養老的老人們最先慌亂，他們急找投資專案，騙子公司也因此盛行。
其中，詐騙專案“八葉物流”，全日騙取上千億日元，受騙者多為中老年女性。
投資無門後，日本主婦流行炒外匯，高峰時，她們掌控全球外匯交易總額五分之一。華爾街一度摸不清頭腦，發現這些賬戶人多姓“渡邊”，便稱她們為渡邊主婦。
然而，金融市場總有波盪，有主婦一夜賠掉10萬美元，輾轉難眠後，她還是用剩餘1000美元再投，“沒有其他辦法更好賺錢”。
2016年2月，日本央行宣佈對存款收取0.1%利息，負利率時代到來。
訊息傳出後，日本保險箱一度賣斷貨，銀行發現，1萬日元面值的大額紙幣，需求激增，推測是居民為方便在家藏錢。
存錢無門後，日本民眾另闢蹊徑，打錢到旅行社，購買“旅行公積金”，看重其實是利息。
百貨公司會員卡更為火爆，主婦們瘋狂辦卡，為的是儲值禮金，小田百貨經理說，“顧客把我們當投資渠道了”。
然而，百貨公司的業績並未因此增加。負利率時代，一切消費都趨冷。
媒體說，更大沖擊在心理，大量“負”字新聞，營造出錢包將受重創的印象。
有記者在新聞手記裡說，他記事起，銀行的存款利率已經低於1%，查資料才知在八十年代，存款五年本金就會翻倍：
“無論我如何發揮想象力，都無法相信這個故事。”
二
不只是日本，我們邁入低利率時代的行為也一致。
在這個時代，人們共通的守則是積蓄安全。
存錢因此成為全民運動。2021年，年輕人每月儲蓄金額佔比25%，平均1624元。
存錢話題頻上熱搜，其中“突然意識到自己該存錢的瞬間”閱讀超1.7億。話題裡出沒最多的，是徘徊30歲的90一代。
熱潮下，人們尋找存錢搭子，建群打卡，監督存錢。群公告要求，成員要按照“當月預算 + 年存款金額”更改暱稱。
還有人在社交平臺上，參加劇本遊戲存錢。比如選擇戀愛劇本，當要給女生買曖昧期小禮物時，便會給自己存下25元。完成劇情，相當於完成存錢。
其中劇本“畢業不上班環遊世界”30天后能攢4601元。而最受歡迎的“模擬買房攢錢記”參與人超33.4萬。
還有剛參加工作的女孩，發明“12張存單法”。她每月存一次定期，迴圈往復，她說這樣存錢很上癮：
“可以促使我強制存錢，手上握著12張存單的確很有成就感”。
2022年9月到2024年7月，國內銀行兩年內五次降息，環境正快速變化。
變化之下，人們想盡辦法尋找利率高地。
去年夏天，有白領帶女友，從北京飛四川，前往廣安，不為旅遊，只為現場辦理利率4%的存款。
當年6月，利率下調，只有部分地方銀行尚存超3%利率的存款，且大部分只接受現場辦理。
兩人機票花了5000多，但算下利息，依舊覺得值。小紅書上，類似行為被稱為“特種兵式存款”。
走南闖北，找地存錢的背後，是穩健渠道的匱乏。
黃金因此走紅，然而有高位被套的風險。股市則波詭雲譎，令人望而卻步。
週期走高時，人們決策從容，因為有大量試錯空間，還能推倒重來。週期行低時，人們決策謹慎，更追求安全和穩定。
今年8月，國有大行又一輪降息後，存款利率已全面進入“1時代”，“特種兵存款”已成過去，“挪儲”成新熱潮。
所謂“挪儲”，就是將存款挪到其他安全的儲蓄產品內，其中增額終身壽險最為熱門。
媒體推薦增額壽時稱，“利率下行週期，終身鎖定利率的儲蓄型保險，是抵禦時代風暴的保護傘。”
評論區有人留言：買增額壽，不僅為投資回報，更為積蓄安全。
三
低利率時代，保險走紅是必然趨勢。
在日本，2021年，日本壽險行業保費收入4036億美元，全球排名第三，人均年繳保費是中國7倍以上。若按40年計算，日本人為保險投入資金，僅次於買房。
而在零利率和老齡化雙重浪潮之下，儲蓄型的壽險產品更為流行。
2021年，日本人壽保險協會統計，市面有1.9億種壽險產品。這一數字，甚至超過日本人口總額。
如今，買保險成為日本人約定俗成的成人禮。
在中國，越來越多人意識到，對普通人而言，保險是穿越週期的底氣。
◇
隨著進入“1利率時代”，中產家庭也在尋找更合適的投資渠道，增額終身壽險是為數不多的穩健產品。
它能保證本金和收益按照合同內預定利率複利增長，而且它還和存款、國債一樣安全，可以保證剛性兌付。
對於中產家庭而言，增額壽有多重優勢。
它可以透過減少保額，或減少現金價值的方式，靈活取出，用於家庭多場景開支，勝在靈動。
因為保單可以貸款，週期下行時，透過增額壽穩健理財，週期上揚後可以貸款、投入其他經營，進退從容。
而在老齡化大勢下，中年面臨延遲退休等多重變數，利用增額壽，可為養老額外規劃資金，為安度晚年，增強底氣。
不過低利率時代，增額壽也不可能一直獨善其身。
前幾天，金融監管總局下發《通知》，9月1日起新備案普通型保險產品預定利率上限為2.5%。
預定利率3.0%的增額壽產品將於8月31日下架，8月將是能買3.0%預定利率產品的最後視窗期。
對於保險公司，下調預定利率，有利降低經營風險，但對個人而言，收益相差很大。
同樣一次性投入100萬，3.0%和2.5%的預定利率之間，持有20年收益相差15.5萬、30年收益相差30.6萬、40年收益相差高達53.4萬。
如此懸殊的差距，就是8月買和9月購買的區別，所以當前很多人在搶購3%的增額壽。
不過，現在市面上已有一批2.75%產品，購買前要看清產品的保險條款內是否載明3%。
同時在選擇增額壽產品時，可重點關注現價和IRR兩個指標，越高越好。
此外，安全性也是核心考察指標。儘量大平臺購買，以及選大牌保司產品，這樣資金安全更有保障。
基於以上，可以瞭解下支付寶上熱銷的這款安穩盈·增額終身壽2.0（升級版）。首先它3%的預定利率清晰寫明在保險條款內，現在投保，可以終身鎖定3%預定利率。
安穩盈無論是現價還是IRR，都位於市場同類產品的第一梯隊，屬預定利率3%增額壽產品領頭羊。
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比如35歲，每年保費5萬，連續投保10年，累積保費50萬，等到66歲養老時，按照合同對應可領金額101萬。算下來30年左右，本金就已翻倍，如果繼續持有，可領金額更高，等到80歲時，可領金額153萬。
在低利率時代，人們投資趨穩，更看重保險經歷漫長歲月後的償付能力，產品的承保保司是否穩定，決定一切。
安穩盈背後承保保險公司是“壽險老七家”之一的中國太平洋保險，是一家國有控股上市公司，是首家在上海、香港、倫敦三地上市的保險公司，連續13年入選《財富》世界500強榜單。
至今，中國太平洋保險已成立超過30年，在監管機構年度保險公司服務評價中，太保壽險連續三年獲得行業最高評價AA級，它的綜合償付能力充足率達196%，遠超監管要求。
大牌保司不僅經營穩定，抗風險能力強，而且還有專屬的增值權益。
當同一位投保人名下購買安穩盈的總應交保費累積達到150萬，並年交交費期滿5年，即可獲得太保旗下一線城市高品質養老社群的入住資格。養老社群覆蓋成都、杭州、南京等多個城市，晚年可擇城而居，頤養天年。
即便自己還未退休，也可指定父母等家人入住。這種高品質養老社群，床位非常緊張，老齡化愈演愈烈，未來資源趨緊，而購買安穩盈，就能提前鎖定養老社群的入住資格。
中產家庭購買保險，追求穩定收益，重要目的便是安度晚年，所以附贈養老社群入住資格，無疑是令人心動的福利。
現金價值和irr保證收益，大牌保司保證安全，而在支付寶這樣大平臺銷售，意味著保障和服務無憂。
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而且支付寶上投保方式非常靈活，可以按月給自己存小金庫、也可以選擇按年、或者一次性投入。
社交平臺攻略中，有人找精算師朋友測算，目前3年期繳費是幾種期繳方式中回本最快的，而且分3年繳費，資金壓力相對較小，每年交幾萬，3年下來也能存出十幾萬，然後便可利用時間，發揮增額壽的複利價值。
現在百餘款增額壽正在下架，能買到預定利率還是3.0%的產品還有最後不到兩週。而安穩盈這款產品，也將在8月31日下架，而且現在每日限額，預計越臨近下架，額度就越緊張。如果有儲蓄計劃，想提前鎖定高預定利率，可上支付寶搜【增額壽】找到安穩盈2.0（升級版），抓住最後一波機遇。
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◇
2011年，日本富士急遊樂園開放高飛車，那是全球最陡的過山車。
過山車全程1000米，人們坐進棋子狀車內，升至最高後，121度墜落，途中還會經七次反轉。
前路如週期起伏，上車便身不由己。
人們所能做的，只有繫緊安全帶。
摩登時刻：
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