日報
專欄
熱點
國際
活動
Fast Company每年都會對全球各行各業最具開創性的公司進行盤點，今年入選的金融類獲獎者透過人工智慧、區塊鏈等新技術積極推動行業發展。但他們也有一個更為傳統的共同特點——對客戶的不懈關注。（首圖來自圖蟲創意）
譯者｜高旭 來源｜FAST COMPANY <<<<
原作｜Ainsley Harris <<<<
在全球變遷和行業轉型的當下，全球最具創新力的公司不僅跟上了時代的步伐，甚至開始引領發展潮流。Fast Company每年都會對全球各行各業最具開創性的公司進行盤點，這不僅是當今創新的縮影，也是未來創新的指南。
今年入選的金融類獲獎者透過人工智慧、區塊鏈等新技術積極推動行業發展。但他們也有一個更為傳統的共同特點——對客戶的不懈關注。
1. Nubank
讓拉美家庭（包括兒童）也能享受銀行服務
巴西巨頭Nubank是少有的瞭解家庭及其銀行需求的金融服務公司。Nubank成立於2013年，總部位於聖保羅，2021年上市。在過去的一年裡，該公司在幫助家庭更好地管理預算以及幫助青少年獲得金融教育和獨立方面進行了多方探索，例如推出了面向18歲以下使用者的產品，包括一種名為“錢箱”（Caixinhas）的儲蓄工具，以及家長可以安全監控和限制的簽帳金融卡和信用卡。如今，在Nubank每月新增的100萬客戶中，有超過15%來自18歲以下群體。
與此同時，在Nubank的家庭空間（Family Space）中，戶主可以根據各自的收入貢獻分享餘額並按比例分擔開支。此外，為了進一步鼓勵客戶忠誠度，該公司去年春天推出了高階訂閱服務Nubank+，去年秋天又推出了手機服務NuCel。這種快速的產品開發使Nubank成為亞洲以外最大的數字銀行平臺，擁有1億多客戶。2024年下半年，儘管Nubank的主要收入來源——貸款產品的違約率略有上升，但其盈利能力卻同時創下新高，股本回報率超過30%。
2. Robinhood
將舍伍德森林（Sherwood Forest，即羅賓漢劫富濟貧的地方）變成繁榮的生態系統
自2014年推出以來，線上經紀商Robinhood已將新一代交易者引入股市；它透過不斷增加的訂閱式產品和服務保持了這些交易者的忠誠度，而所有這些產品和服務都與Robinhood Gold會員資格掛鉤。該會員資格每月收費5美元，可享受未投資現金4.5%的年利率等優惠。
該計劃自2016年推出以來，其生態系統已從投資擴充套件到零售服務，並於3月推出了Robinhood Gold信用卡，提供3%的現金返還和充足的消費隱私保護。
該公司在2024年初擁有140萬金牌使用者，而如今這一數字已經增長至220萬，並以9%的速度繼續增長。一直以來，Robinhood都在積極推出更復雜的交易和投資策略：例如使用者可以透過移動應用程式進行期貨交易，而該公司還專門為活躍的交易者設計了新的桌面平臺Robinhood Legend。
不過，即便是在Robinhood成長的過程中，它仍在不斷推陳出新，例如涉足新近合法但道德上存在疑點的預測市場領域。Robinhood自2018年起就允許加密貨幣交易，隨著特朗普上臺，該公司或將迎來促進新的加密貨幣交易者湧入的有利局面。
3. Airwallex
將跨境支付平臺推向全球，助力全球貿易
在Airwallex於2015年成立之時，亞洲與其他市場之間的貿易額正飆升至新高，但國際企業向亞洲供應商和供貨商付款的基礎設施卻沒有跟上步伐。Airwallex致力於建立一個更好、更便宜的跨境支付平臺，並取得了成功。如今，這家總部位於新加坡的公司可以在150多個國家執行支付交易，為超過15萬家客戶提供服務，其中包括Shein這樣的電子商務巨頭和Canva這樣的設計工具。在過去的一年裡，該公司已經證明了其真正的全球能力，並能適應不斷變化的貿易風向。2024年10月，該公司收購了墨西哥支付服務提供商MexPago，以應對日益增加的美墨貿易需求。此外，該公司還在美洲和中東擴大了業務，設立了新的辦事處，並獲得了監管許可。而該公司在產品套件方面也取得了長足進步，推出了Airwallex Yield，幫助企業客戶增加多幣種餘額，而無需開立國外銀行賬戶。2024年，Airwallex的年收入達到6億美元，並計劃在2026年上市。
4. Human Interest
幫助小型企業為員工提供應有的退休福利
Human Interest成立於2015年，總部位於舊金山，專注於中小型企業員工退休福利這一服務不足的細分市場。該公司在2024年實現了巨大飛躍，推出了一種完全數字化的體驗“快速通道”（Fast Track），可讓中小企業主在短短五分鐘內註冊退休計劃套餐。這家初創公司透過與500多家薪資提供商的整合，將401（k）設定中最繁瑣的一個環節自動化。
目前，已有5000多家收入在500萬美元以下的公司透過Fast Track為員工建立了退休福利，其中包括初創企業、特許經營企業、非營利組織和餐館。從更廣的角度來說，Human Interest專注於為時間有限的所有者和管理者提供服務，這使該公司成為美國增長最快的401(k)提供商。2024年，Human Interest的年度常續性應收突破1億美元，同時收入增長約70%。
5. Moniepoint
為非洲企業快速可靠地轉移資金
總部位於奈及利亞拉各斯的Moniepoint公司憑藉其支付網路的速度和可靠性，成為非洲發展最快的金融科技初創企業之一。自2015年成立以來，它已擁有200多萬非洲企業客戶，為他們提供支付解決方案、包括流動資金貸款在內的銀行服務以及業務管理工具。在奈及利亞，Moniepoint銷售點終端在雜貨店和餐館無處不在。2023年，Moniepoint推出了個人銀行產品，並實現了380%的月度增長。根據FT Partners的資料，Moniepoint每月處理的交易超過8億筆，每月總價值超過170億美元，近幾年的年複合增長率超過150%。2024年10月，Moniepoint獲得了1.1億美元的C輪融資，投資方包括谷歌非洲投資基金和QED Investors，使其估值超過10億美元。
6. Comun
為西班牙語移民提供低成本銀行服務
幾年前，小眾新銀行風靡一時，但許多都已夭折。Comun是一家專注於西班牙語移民社群的新銀行，它從前輩的錯誤中吸取了教訓，沒有將“瞭解你的客戶”（KYC）流程外包，而是建立了一套專有系統，接受來自拉丁美洲國家的100多種身份證件，同時防範欺詐行為。對於沒有傳統居住證明檔案的客戶，Comun利用手機地理位置資料驗證住址。這家初創公司還提供每週七天的雙語客戶支援服務和西班牙語手機應用程式。得益於這些功能，客戶對Comun的支票賬戶和匯款服務十分青睞。目前，這家成立於2021年的初創公司的活躍客戶群逐月增長約50%，年化支付處理量達10億美元。2024年上半年月收入增長了50倍。這些成果為Comun於2024年8月從FJ Labs和Redpoint等投資者處獲得2150萬美元的A輪融資鋪平了道路。
7. Figure Technology Solutions
透過建立一個人工智慧模型，為貸款人節省時間，幫助借款人快速獲得資金
2018年，當加密貨幣熱潮接近頂峰時，SoFi的聯合創始人Mike Cagney開始將區塊鏈技術應用於一個遠沒有那麼泡沫化的細分市場：貸款合規。隨著時間的推移，他和他的團隊慢慢地將這個想法變成了Figure，而如今這家初創公司已成為美國排名第一的非銀行HELOC（住房淨值信貸額度）貸款機構，有120多家公司使用其核心產品的嵌入式版本。在客戶網站的“引擎蓋”下，Figure使用區塊鏈將通常需要花費3000美元和六週時間的標準HELOC流程轉變為500美元、五天的全數字體驗。迄今為止，該公司已為超過14萬名房主提供了貸款。
2023年，Figure遇到了麻煩，行業不景氣迫使它裁員，並放棄了獲得國家銀行特許的計劃。但在過去的一年裡，它重新站穩了腳跟，聘請了新的執行長，並推出了一系列基於人工智慧的改進措施，旨在為Redfin和太陽能電池板貸款公司GoodLeap等客戶實現檔案稽核自動化。現在，該公司表示已實現盈利，並即將進行首次公開募股（IPO）。
8. Zip
讓採購像網購一樣簡單
Zip公司成立於2020年，在不影響支出控制或風險管理的前提下，為企業採購帶來了消費者級別的購物體驗。其軟體旨在簡化從辦公用品到軟體工具的採購決策，為客戶節省時間和金錢。自2020年推出以來，Zip已為企業節省了超過44億美元的採購成本，其中僅去年一年就節省了15億美元。2024年，Zip推出了一系列產品改進，贏得了350家新客戶，其中包括50家上市公司。
Zip Premier是其新推出的企業級軟體，專為跨國組織設計，允許自定義許可權。Zip的人工智慧助手有助於合同審查和發票處理。其支出協調工具使運營團隊有可能做出採購決策，從而增強一線領導者的能力。目前，OpenAI、Canva、絲芙蘭、保誠和西北互助保險公司等公司都在使用該平臺，Zip在歐洲、中東和非洲的客戶群也在去年翻了一番。據統計，Zip客戶平均每年節省1400萬美元。2024年10月，該公司以22億美元的估值獲得了1.9億美元的D輪融資。
9. Middesk
恢復對B2B支付的信任
隨著欺詐行為的增多，B2B公司面臨著一個日益緊迫的問題：這位潛在客戶是否合法？總部位於舊金山的Middesk成立於2018年，它利用來自數十個來源的資料，在500毫秒內回答了這個問題.對於線上市場等入駐大量供應商的公司來說，這是一項非常有價值的服務。目前，包括Plaid、Bluevine、Rippling和Shopify在內的500多家美國公司已經採用了Middesk基於API的服務。透過Middesk，他們可以驗證企業的身份，評估其風險狀況，並確保符合特定行業的法規。去年，Middesk推出了Signal，這是其API的增強版，可以快速掃描企業註冊所在的所有州的記錄，並標記任何訴訟或留置權。Signal還能將公司網站上的資訊（如郵寄地址）與其他政府記錄進行比較。這些新功能幫助公司從與銀行和金融科技公司合作，擴充套件到為電子商務、製造業、醫療保健等行業提供服務。Middesk得到了包括Accel和紅杉在內的頂級投資者的支援，目前已融資7000多萬美元。
10. Stash
利用人工智慧指導使用者改善理財習慣
人工智慧助手如今已經非常常見，但Stash公司基於人工智慧的“理財教練”（Money Coach）卻證明了自己的價值。自2015年成立以來，Stash一直專注於新手儲蓄者和投資者，將教育和自動化最佳實踐融入其核心產品。目前，Stash已經幫助100多萬人留出了500美元用於退休生活——這是一個臨界點，會帶來更大的儲蓄。Money Coach是一款可以分析使用者財務狀況的人工智慧工具，是這一基礎的延伸，它的聊天介面不使用專業術語就可以處理各種型別的問題，從開放式問題（“我下一步應該投資什麼？”）到具體問題，一應俱全。自2024年推出“理財教練”（Money Coach）以來，Stash發現與之互動的使用者更有可能完成存款、開啟自動儲蓄工具 "定期交易"（原名 “自動Stash“）以及將資金分配給Stash的退休產品。經常性存款的平均金額僅為30美元，這表明了Stash的服務人群。但是，無論是對以退休為目標的使用者，還是對公司本身來說，這些錢都是積少成多的，公司目前管理著40多億美元的資產。Stash在11月份實現了現金流盈利，其80%以上的收入來自訂閱。
11. Atticus
代表美國殘疾人利用法律系統
Atticus是一家由風險投資支援的B型企業（一種認證企業，致力於在環境、社會和治理方面產生積極影響，同時追求盈利目標），同時也是一家公益律師事務所。這種不同尋常的模式有一個獨特的目的：幫助美國殘疾人獲得他們應得的福利。由於官僚主義的繁文縟節，許多美國殘疾人無法獲得與社會保障相關的醫療保險和現金援助等福利。Atticus試圖透過定製的數字系統來解決這個問題——這些系統可以處理客戶入職、與當地律師事務所建立聯絡以及與社會保障局對接等任務。Atticus還利用自身的案例歷史資料建立了一種預測演算法，幫助客戶對其申請可能需要的處理時間做出估計。自2018年成立以來，這種方法已幫助Atticus為近4萬名客戶贏得了福利（所獲福利的一部分用於支付Atticus的服務費用）。此外，該組織還在不斷擴充套件，以滿足與食品券、退伍軍人事務福利等相關的需求。雖然Atticus的規模還很小，但它在2024年實現了現金流為正，並在繼續增長。
12. Origin Financial
讓DIY財富管理看起來更簡單
並不是每個人都能使用“設定好就不用管”的機器人理財顧問。對於那些想在財富積累過程中發揮更積極作用但又沒有預算聘請財務顧問的人來說，Origin是個不錯的選擇。這家總部位於波士頓的初創公司成立於2018年，它建立了一個平臺，將財務生活的幾乎所有組成部分整合在一處。Origin涵蓋了最基本的內容——支票、儲蓄、退休賬戶，並進一步集成了Zillow等功能，可以跟蹤房屋價值，讓會員真正全面地瞭解自己的淨資產。在個性化建議方面，Origin建立了Sidekick AI，它可以根據會員的風險承受能力和目標，對預算、投資等相關問題進行評估。它的免手續費指數基金和主題股票捆綁產品鼓勵負責任的長期投資。這些功能正在快速吸引新會員，2024年的直接註冊人數將達到六倍。此外，Origin的B2B業務也在不斷增長，包括Chime、Reddit和Instacart等公司都將該服務作為員工福利。據統計，該公司已從Founders Fund、General Catalyst、Felicis和01A等投資者那裡籌集了7000多萬美元。
13. Imprint
重塑聯合品牌信用卡
對於消費者來說，網上購物已經模糊了支付方式、折扣和獎勵之間的界限。成立於2020年的Imprint公司，透過為零售商提供解決方案，大大優化了多年前的聯合品牌信用卡服務，同時讓購物者獲得即時優惠，進入了這一新的可替代領域。
去年，透過與Brooks Brothers、Eddie Bauer和H-E-B 公司簽署了合作協議，Imprint公司的年收入首次突破1億美元。有了Imprint，這些零售商可以向持卡人傳送個性化優惠推送通知，或在結賬時嵌入定製優惠。它們還可以將不太可能有資格使用聯合品牌信用卡的顧客引導至獎勵存款賬戶或“先買後付”解決方案。美國運通（American Express）等現有公司在聯合品牌領域佔據主導地位，但很少有公司能像Imprint公司的普通使用者（54歲，家庭收入7.5萬美元）那樣迎合中產階級購物者的需求。目前，Imprint已從包括Thrive Capital、Kleiner Perkins和Affirm在內的投資者處融資超過1.5億美元。
14. AfterHour
為活躍交易者提供學習和交流的空間
活躍交易從未如此受歡迎。但是，許多交易者聚集的大型平臺，如Reddit和Discord，都充斥著吹噓和騙局。AfterHour由前軟體工程師、自學成才的交易奇才Kevin Xu開發。他因在瘋狂的模因股票交易中將3.5萬美元變成800萬美元而在網際網路上聲名鵲起（綽號“傑克爵士”），現在他的使命是幫助其他人實現自己的超額收益。
徐在2022年春創辦了AfterHour，他的前提是交易者們渴望真正的社群，願意與他們的經紀賬戶建立聯絡，分享他們的交易並相互學習。他是對的：如今AfterHour的使用者數量已超過125,000 人，他們的個人檔案已連線了4億美元的資產。
這家初創公司在今年夏天從創始人基金（Founders Fund）和General Catalyst等投資者那裡籌集到了450萬美元的種子基金，並在此後的幾個月裡迅速增加了一些功能。
AfterHour的應用程式現在包括一個聊天室功能，可以展示Twitch風格的即時交易，還可以透過一鍵開啟Robinhood複製其他使用者的交易。該公司下一步的目標是以AfterHour平臺作者為基礎，培養一批新的未來金融大師。
15. Flashfood
用於建立一個市場，將獨立雜貨店未售出的食品與注重價格的購物者聯絡起來
如今，日漸走高的價格讓許多家庭越來越負擔不起食品雜貨，而食品浪費卻達到了歷史最高水平。Flashfood是一家總部位於多倫多的初創公司，它透過一個基於應用程式的市場，將對價格敏感的購物者與急於卸下快過期食品和有美觀瑕疵的農產品的雜貨店聯絡起來，從而解決這兩個問題。
最初，Flashfood的業務主要集中在Meijer和Stop&Shop等規模較大的商店，去年Flashfood擴充套件了業務範圍，為獨立雜貨店提供服務。為了滿足獨立雜貨店的需求，Flashfood開發了自助式參與流程和更多的提貨選擇。2024年，Flashfood的平臺上新增了350多家門店。透過與加利福尼亞州的Save Mart、Lucky和FoodMaxx連鎖店的經營者合作，Flashfood還在加利福尼亞州開設了首家門店，因為加利福尼亞州的生活成本高昂，食品雜貨的價格更加昂貴。透過這些努力，Flashfood能夠在2024年將超過2500萬磅的食物從垃圾填埋場轉移出來，同時為購物者節省6200萬美元。
*本文版權歸“未央網”所有，未經授權禁止轉載。如需開通白名單請在評論留言，轉載時在文首註明來源及作者。
REVIEW