撰稿 Taola | 排版 Nancy | 校對 Max
今年年初，謝麗爾-馬格努森和丈夫想為房屋翻新專案貸款，她說，他們之前總是很容易就能獲得貸款，包括 2009 年美國住房危機後的抵押貸款，但他們沒有想到這次貸款會這麼艱難。
馬格努森是亞利桑那州（State of Arizona）的一名教師，與丈夫經營著一家諮詢公司。起初，因為借款人的房屋可以作為貸款的擔保，她考慮過房屋淨值貸款（也被稱為二次抵押貸款）。但在多家經紀公司告訴她他們不再提供這種貸款後，她轉而向 USAA（一家為退伍軍人及其家屬提供金融服務的公司）申請了 7.5 萬美元的個人貸款。馬格努森說，雖然她過去曾使用過 USAA 的個人貸款，但這次的貸款過程讓她感覺很不一樣。
“他們開始索要你能想象到的所有檔案，”她說。這包括截至 2020 年的納稅申報單和其他財務檔案，儘管她和丈夫的收入足以在不到一年的時間內還清貸款。
根據馬格努森提供的截圖，她的信用評分高於 800 分。
新的研究顯示，近幾個月來，對於許多人來說，獲得貸款批准可能需要的不僅僅是良好的信用評分，銀行和其他貸款機構將貸款標準收緊到了異乎尋常的程度。這意味著美國人不僅要更加努力地尋找願意貸款的人，還必須提供更多的檔案才能獲得批准，這使得購買汽車、房屋和裝修等大件物品的資金籌集變得更加困難。
01
貸款拒絕率上升
根據紐約聯邦儲備銀行6月份消費者預期調查，信貸申請人的總體拒取率上升至近22%，為2018年6月以來的最高水平。拒絕率全面上升，汽車貸款增加14%，抵押貸款增加13%，信用卡限額增加近31%。德意志銀行(Deutsche Bank)最近告訴投資者，儘管美國目前並未陷入衰退，但銀行貸款狀況看起來“與衰退水平一致”。
馬格努森說，雖然她和丈夫最終以10%的利率從USAA獲得了貸款，但USAA要求這對夫婦提供20多份財務檔案才能獲得批准。
USAA的一位發言人表示，該公司已經簡化了消費者貸款流程，2023年85%的無抵押貸款申請的決定都是立即做出的。
“在特定情況下，包括一些要求大筆款項的情況下，可能需要額外的收入核查。在15%需要人工支援的申請中，有近一半在收到申請的當天得到處理。”
02
高利率是罪魁禍首
Bankrate的首席金融分析師格雷格·麥克布萊德說，美聯儲40年來最快的加息行動，是銀行和其他貸款機構對貸款如此嚴格的主要原因，隨著美聯儲提高聯邦基金利率，即銀行間借入和借出超額準備金的利率，“資金成本上升”。
2023 年 6 月 3 日，星期六，美國華盛頓特區，一名行人經過 Marriner S. Eccles 聯邦儲備大樓。內森-霍華德/布魯姆伯格/蓋蒂圖片社
麥克布賴德還表示，雖然貸款標準收緊已有一年多時間，但最近矽谷銀行（Silicon Valley Bank）和簽名銀行（Signature Bank）等地區性銀行的倒閉，可能促使貸款標準變得更加嚴格。
他說：“這導致更多銀行，而不僅僅是大銀行的資本要求有望提高。"這加速了貸款標準的收緊.”
今年早些時候，美國銀行監管機構提出了一項新規定，要求資產規模至少達到1000億美元的銀行提高資本金水平，這些擬議的規則使得一些貸款人在放貸時更加謹慎。
但是，收緊貸款標準的不僅僅是大銀行，一些小貸款機構可能也比近幾年更不願意提供貸款。
從海軍退役的威廉-布朗（William Brown）說，他最近在佛羅里達州當地的信用社–陽光海岸信用社（Suncoast Credit Union）申請提高信用卡額度 7,000 美元時也遇到了困難。根據他提供的一張截圖，布朗的信用評分超過 700 分。
他與馬格努森的經歷一樣，Suncoast 要求布朗提供比他預期更多的檔案以獲得批准，整個過程耗時數週。
布朗說：“我和我的妻子從未被拒絕過任何申請，Suncoast 要求提供多種形式的海軍退休金證明和兩年的納稅申報單。我從未遇到過這種情況，買房子可能是需要這些檔案的，但申請汽車貸款或諸如此類的貸款，我從未需要過這麼多的收入證明。”
威廉-布朗（William Brown）說，他在當地信用社申請貸款時，對審批過程中的徵稅問題感到非常驚訝。威廉-布朗提供
Suncoast 執行副總裁達琳-約翰遜（Darlene Johnson）在給美國有線電視新聞網（CNN）的一份宣告中說，Suncoast 的承保立場並未因利率上升而改變，但利率上升確實會影響付款計算。
約翰遜說：“這意味著提高付款額會增加會員的債務收入比，從而可能影響他們的還貸能力，這是所有金融組織在做出承保決定時都會考慮的問題。”
03
是時候進行'直覺檢查'了嗎？
根據 Evercore 8 月份的一份分析報告，不僅申請被拒率上升，貸款需求也下降到 "接近歷史最低點"。
資料顯示，申請抵押貸款的人越來越少，而抵押貸款是大多數人承擔的最大債務。
根據抵押貸款銀行家協會（Mortgage Bankers Association）的資料，本週的抵押貸款申請量比去年同期減少了 26%。申請量下降的同時，抵押貸款利率仍保持在 7% 以上。
2023 年 7 月 19 日，伊利諾伊州山楂樹林，一個分割槽取代了曾經的鄉村景觀。由於房主不願賣房放棄現有的低抵押貸款利率，新房需求激增。斯科特-奧爾森/蓋蒂圖片社
麥克布賴德表示：“如今貸款的成本要高得多，你想為一件東西付出比兩年前更高的代價嗎？”
雖然馬格努森和布朗最終都獲得了貸款批准，但他們的利率支付可能要比幾年前高出很多，當時美聯儲將利率維持在歷史低點附近。
雖然貸款申請被拒的情況有所增加，標準也更加嚴格，但信用良好的人仍有可能獲得貸款。
“最困難的是風險較高的借款人，可獲得的貸款越來越少，而可獲得的貸款成本又高得多。”
麥克布賴德建議，現在是潛在借款人進行“直覺檢查”的好時機，並考慮清楚借錢是“解決你的問題，還是讓你的問題變得更糟”。
END
本平臺原創內容
未經授權，謝絕公眾號商業轉載
關鍵詞
銀行
美國
收入
信用評分
貸款機構