澳大利亞四大行之一的 Westpac 率先打響“再融資戰爭”，宣佈下調浮動房貸利率 0.35%，將新客戶的貸款利率降至 5.84%。
然而，這一優惠僅適用於首付比例達30%且不需要使用對沖賬戶的申請人。也就是說這一款產品並不適用於所有借款人。
但即便如此，業內專家指出，Westpac此舉不僅是為了爭奪市場份額，還可能預示著 RBA 未來可能進一步降息。
與此同時，其他銀行也在加緊競爭，ANZ等大行已開始調整房貸策略，市場上的最低房貸利率已低至 5.64%。
但是很多消費者誤以為申請房貸時，以為減少日常消費就能提高貸款額度。少喝奶茶、少下館子、少坐 Uber，真的有效嗎？
事實上，銀行在評估貸款能力時，並不會逐項審查你的超市購物、交通、生活娛樂開支。因此，即使再怎麼節省開支，對貸款額度的影響也微乎其微。
關鍵不在於“少花錢”，而是避免銀行眼中的高風險支出。瑞澤金融（Ryze Finance）憑藉豐富經驗，為客戶提供量身定製的貸款方案。接下來，瑞澤金融的專業貸款經理將分享，哪些消費才會真正影響貸款？
銀行如何評估你的開支？
銀行通常使用 HEM（Household Expenditure Measure）來評估貸款償還能力，而不是逐一計算你的實際支出。
HEM 機制會根據申請人的家庭構成和收入水平，估算出一個合理的日常開支水平，包括房租、水電、食品等基本生活費用。
無論你實際花費多少，銀行都會按照 HEM 計算你的最低生活開支。因此，單純地減少日常消費，並不會提升你的貸款額度。
真正影響貸款的高風險消費
雖然普通的日常開支不會影響貸款審批，但某些特定消費會被銀行視為高風險，進而影響你的貸款額度。
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首先是信用卡額度和負債。即使你沒有使用信用卡，銀行仍會將你的信用卡最高額度計入總負債，從而影響你的貸款能力。因此，持有過多高額度信用卡可能成為貸款審批的障礙。
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其次是 BNPL（Buy Now Pay Later）分期支付，如 Afterpay、ZipPay 等。雖然這些工具方便購物，但在銀行看來，它們可能屬於未披露的負債，影響你的貸款審批結果。
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此外，高額的定期支出，如奢侈品消費、私人醫療保險、健身會籍等，也可能引起銀行的關注，甚至觸發額外的財務稽核。
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還有就是，頻繁的大額海外轉賬或國際交易，可能導致銀行對你的資金流向產生疑問，進而影響貸款審批進度。
貸款額度受哪些因素影響？
貸款額度並不僅僅取決於支出，還受到多種因素的影響。
收入結構是其中一個重要因素。全職員工、自由職業者和投資者的收入在銀行眼中並不完全相同，不同的收入型別可能會導致不同的貸款計算方式。
個人負債水平也至關重要。除了信用卡，車貸、個人貸款等其他負債都會影響你的貸款能力。如果負債過高，銀行可能會降低可批核的貸款額度。
此外，不同的貸款型別也會有所區別。例如，銀行對投資房和自住房的貸款計算方式不同，一些銀行可能對投資房的貸款額度更為嚴格。
首付比例同樣影響貸款條件。如果貸款價值比（LVR）低於 80%，即首付比例較高，往往可以獲得更優的貸款利率和審批條件。
如果對貸款額度有任何疑問，可以立即諮詢專業貸款經理。
如何正確規劃貸款，提高貸款額度？
為了提高貸款成功率，最佳化財務結構比盲目節省更有效。
首先，可以適當最佳化信用卡額度。降低高額度信用卡，或者減少信用卡數量，可以降低銀行對你的負債評估。
其次，減少非必要的負債，例如提前結清小額的 BNPL 賬單或信用卡分期，讓銀行看到更健康的財務狀況。
對於自僱人士，提前規劃報稅收入至關重要。如果銀行無法認可你的收入，貸款額度也會受到影響。因此，在申請貸款前，自僱人士應確保自己的收入結構合理，符合銀行的計算標準。
結論：如何真正的提高貸款額度？
單純地省錢，並不會顯著提高貸款額度。銀行更關注的是申請人的財務結構和負債水平，以及是否存在高風險消費。想要獲得更高額度的貸款，正確的方式是最佳化信用結構，減少不必要的負債，並確保收入穩定可靠。
如果你不確定自己的財務狀況是否會影響貸款審批，可以諮詢專業貸款顧問，制定適合自己的貸款規劃方案。
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