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大家好，我是毯叔。
一說起信用卡，兩個年輕的實習生都來勁了，紛紛表示很“憤慨”：
一個說自己的信用卡用得好好的，額度突然被降了；另一個說自己用了兩年信用卡一直按時還款，去年不小心逾期一次，卡直接被停了……
這兩個實習生，據我所知，都是重度信用卡使用者，平常點個外賣、刷個淘寶都用信用卡，一期賬單經常上萬。這突如其來的變化，確實對他們影響挺大，也難怪他們如此“憤慨”。
不過這種現象現在也並不少見，之前在我的陪伴群，也有幾個年輕讀者反饋過類似情況，網上也有不少年輕人在說這個事，自己好好的信用卡，前一秒還在用，下一秒就被降額了，甚至乾脆給停了……
圖源：網路
很多人遇到這種情況都是一臉懵，不知道到底怎麼回事，其實原因很簡單：
銀行正在大量拋棄高負債的年輕人！
為什麼這麼說？有真實資料為證。
這兩年，信用卡的發放數量可以說一路下降。
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為啥會這樣？
原因只有一個，這兩年，大家都沒賺到什麼錢，正所謂“大河水滿小河溢，大河無水小河干”，尤其是年輕人，手裡本來就沒多少積蓄，現在不是找不到工作就是降薪，收入更是雪上加霜，再加上時不時冒出來各種“黑天鵝”、“灰犀牛”事件，負債的年輕人越來越多了。
大家雖然有消費的意願和衝動，卻沒錢還信用卡，導致信用卡貸款的不良率越來越高。
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還是央行的資料，2024年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額環比增長11.76%，達到1096.76億元，環比增長11.76%！
就拿年輕人愛用的招行信用卡來說，2024年上半年末，招行的信用卡不良貸款餘額163.91億元，不良率1.78%，逼近2%的臨界線。
再拉長時間看，從2018年至2023年，這幾年招行的信用卡貸款不良率從1.11%攀升到1.75%，2024年上半年更是達到了1.78%，一路狂飆。
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招行還算好的，再看看其它家銀行的信用卡貸款不良率，更是紛紛突破2%的臨界線。
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大家想想，銀行想賺錢，就要靠“息差”生存，一旦不良率突破2%，意味著信用卡業務的收益將急劇降低。雖然銀行也不想拋棄年輕人，但經營一旦出現危機，也不得不收緊自家的信用卡政策，選擇淘汰掉那些潛在風險高的、還不起錢的人。
那誰的風險更高？自然是手頭沒多少錢的年輕人。
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所有這些現象的背後，根本的原因只有一個：
現在年輕人的負債率太高了，高到還不起錢，再給他們貸款就要出事了。
這不是我危言聳聽，給大家看下，現在我國的總體負債率有多嚴重呢？
有一組資料，2023年我國居民總負債約200萬億元，比2022年多增加了80萬億。
如果按14億人口進行分攤，我國人均負債高達14萬元。
我聽過這麼一個比方：在中國，每14人裡就有8人負債，有4人面臨逾期，如果再扣去18歲以下跟60歲以上貸不了款的，幾乎人人負債。
中國社科院專家李揚也說過一句話，中國居民每賺100塊錢，就要拿出15塊還債，如果算上房貸負債，負債率更是超過50%。
另外要說一點，千萬別以為收入高的人，就不會負債。
某權威機構對3000個月收入1.5-3萬的家庭進行過為期一年的跟蹤調查，結果驚掉下巴，其中有95.7%的家庭月度支出超過收入，也就是負債生存！
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僅僅看著這幾個數字，就讓人不寒而慄。
為啥我國居民的負債率這麼高？
主要是壓在人們身上的房貸，車貸，以及養娃這三筆支出太大了。
就拿房貸來說，截至2024年3季度，中國個人住房貸款餘額為37.56萬億，相當於14億人每個人都背了3萬房貸。
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而且這房貸，一貸就是三五十年，再加上養娃、四個父母養老，負債壓力不敢想……
不過中年人的負債不是最可怕的，畢竟他們有穩定的收入，也有償還的能力，年輕人的負債才真正可怕。
為什麼這麼說：
首先，年輕人超前消費的問題十分嚴重。
現在很多年輕人都被資本和超前透支的消費文化所套牢，幾乎每個購物APP、每條短影片、每個社交平臺，都像一位“超級推銷員”，在不斷推銷“你值得擁有”的生活方式，隨手開啟短影片，都在教大家“如何過上精緻的生活”。
尼爾森曾釋出過一個《中國消費年輕人負債狀況報告》，在中國年輕人中，信貸產品的滲透率已達86.6%，實質負債人群約佔44.5%，近一半的年輕人都在花著“明天的錢”。
超前消費就算了，另外一個關鍵是，現在年輕人的收入也降低了。
上一代人的成長，都伴隨著社會經濟和網際網路資訊的快速發展，收入總歸是不斷增長的。
而現在的年輕人，需要面對的是經濟放緩的難題，就業環境惡化的難題，畢業找不到工作已經成了普遍現象，就算找到工作，收入也普遍偏低，平均工資大概在3000-4000左右，甚至被降薪、被裁員，也都是第一波的人選。
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還要說一點，這屆年輕人確實沒趕上好時機。
無論做什麼投資，都沒趕上趟。
比如，第一批 90 後差不多27歲~30歲買房，這時候全國房價剛好到達頂點。年輕人不僅沒享受到過去買房的大幅資產增值，反而可能半生被房產所困，很多人壓根喘不過氣來。
再比如投資炒股，這幾年市場一片寒冷，P2P暴雷，股票、基金負收益，銀行理財虧本，主流的投資產品沒一個能打的……
在時代和個人的雙重侷限下，這代年輕人沒有資本，沒法理財，只能拼命打工無限內卷，壓力過大為了解壓再任性消費，結果存不了錢，只能更拼命地工作，大多數年輕人就在不知不覺中陷入了這樣的惡性迴圈中。
這樣的負債迴圈，不是個別人的情況，而是一群人的共同難題。
這兩年，也有不少人開始消費覺醒，消費降級，很多年輕人開始節約消費，放棄使用信用卡，但沒想到，更多人還沒等到自己決定放棄，就率先被銀行拋棄了……
說了這麼多現象和原因，我還是想和螢幕前的年輕人說，負債的深淵很可怕，尤其是對你們而言。
因為大部分年輕人現在都處於剛起步的階段，積累資金資本的關鍵時期，一旦你開始負債，你就會被吸入一個“負面迴圈”的螺旋里。
在這個螺旋中，你受到的最直接的影響就是資金方面。
因為一旦負債，你就要不斷去償還“利息”，你所有辛苦打工賺的錢，都要不斷去填補那個無止境的窟窿，相當於變相為銀行打工，很難攢到屬於自己的資本。
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相比資金，我覺得更重要的，是對心態的影響，一旦負債，人的整個心態都會發生變化，變得特別小心翼翼，對小利斤斤計較，對機會患得患失，在人面前彷彿也矮三分，極度影響人的心力和精氣神。
而且別忘記，還有一點影響很嚴重，你的徵信會直接上黑名單，一旦上了黑名單，以後房貸、車貸大幾十萬、上百萬的優質借貸資金，想借你也借不了。要是再嚴重點成了老賴，連公共交通都坐不了，求職面試考公也會受限制，影響到日常生活的方方面面。
這種感覺，就像你被一隻手強壓在脖子上，喘不過氣，也翻不了身，特別難受。所以你知道為啥那些欠債還錢的人，都喜歡說自己“上岸了”，說的就是這種終於掙脫了的感覺。
圖源：網路
如何擺脫這種深淵？說幾點我覺得有幫助的方法：
首先，消費一定要理性理性再理性，重要的事情說三遍，不超前消費，只買剛需，只買自己能買得起的東西。
另外，現在這個時候，不管你的工作收入多少，都要敬重自己的工作，不要懈怠，更不要裸辭，先讓自己有穩定的現金流，其他事情都可以慢慢來。
最後還有一點，一定要少做“負債”的投資動作，比如買房、買車這種大額支出，一定要謹慎，不要為了面子強上。謹慎對待股市、基金這種風險產品，不要眼紅別人的收益，更不要借貸投資，等到你知道自己玩砸的時候就遲了。
負債確實很可怕，但我覺得，更可怕的是自我“放棄”的心態，千萬不要因為一時的陷入深淵就自暴自棄，一定要學會求助，學會自救，讓一步步讓自己走上正軌。
要知道，銀行可以拋棄你，很多事情也可以拋棄你，但唯獨你自己永遠不能拋棄自己！
圖源：《家族的形式》
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