25 年 5 月 20 日起，多家國有大行再度下調活期、定期及通知存款的利率，其中三年期和五年期存款利率分別降至 1.25% 和 1.30%。利率下行的趨勢已經十分明顯，這對於普通人的 “錢袋子” 有著不小的影響。面對這種情況，我們需要積極調整理財策略，才能保住辛苦積攢的財富。
存款收益縮水，影響幾何？
過去，把錢存銀行是多數人首選的理財方式，收益穩定、風險低。可如今利率持續下行，存款利息大幅減少。以 10 萬元存款為例，若存為三年定期，過去可能有 2% 的利息收益（2000 元），而如今只剩下 1.25%（1250 元），直接少賺 750 元。這讓靠存款利息補貼生活的人群，明顯感到錢袋子變癟，特別是習慣將錢存入銀行的中老年人，養老金增值變得更加困難。（關注全球資產配置加微訊號lang202501免費諮詢）
對於年輕一代而言，理財壓力也隨之增加。存款收益降低後，一些人想追求更高收益，嘗試炒股或購買基金，但這需要更多精力和專業知識，對理財小白來說挑戰不小。
調整理財策略，多元配置資產
低風險理財產品，穩健之選
在利率下行環境下，可適當配置一些低風險的理財產品，如國債、債券基金等，以獲取相對穩定的收益。國債由國家信用作擔保，安全性極高。例如，3 年期儲蓄國債利率約 2.8%，適合風險厭惡型投資者。債券基金主要投資債券市場，風險相對較低，收益較為穩定，純債基金年化收益可達 3%-5%。不過，投資債券基金要注意市場利率波動對基金淨值的影響。（關注全球資產配置加微訊號lang202501免費諮詢）
權益類投資，謹慎參與
對於風險承受能力較高的人群，可以嘗試將部分資金投入股市或股票型基金，但務必謹慎操作，注意分散投資，避免過度集中風險。股市波動較大，央行降息雖在理論上釋放流動性利好股市，但普通人投資股市要謹記 “三不原則”：不盲目追熱點，避免跟風炒作短期熱門概念，優先關注業績穩定、股息率高的藍籌股；不頻繁交易，減少因情緒波動導致的高成本操作，透過長期持有優質股票平滑風險；不槓桿投資，拒絕借錢炒股，防止因市場波動血本無歸。
股票型基金由專業基金經理管理，透過投資多隻股票分散風險。投資時可選擇長期業績優秀、投資風格穩定的基金經理管理的產品，並且透過基金定投的方式，定期定額買入，分攤成本，降低市場波動帶來的風險。例如，每月定投 1000 元股票型基金，堅持長期投資，能在一定程度上平滑市場波動，分享經濟增長帶來的紅利。
保險產品，長期保障與增值
一些保險產品不僅安全性高，還能提供穩定的複利收益，適合作為長期理財的補充。比如年金險和增額終身壽險，年金險可以在約定的期限內，定期給付一定金額的保險金，為養老等長期目標提供穩定現金流；增額終身壽險的保額和現金價值會隨著時間不斷增長，在利率下行環境下，能鎖定長期穩定的收益。以新華人壽的快享福 3 號產品為例，在利率下行週期中，能夠提供每年固定的收益，同時賬戶餘額基本保持不變，為資金提供了更高的靈活性。不過，保險產品的流動性相對較差，前期退保可能會有損失，在購買時要根據自身的財務狀況和長期規劃合理選擇。（關注全球資產配置加微訊號lang202501免費諮詢）
提升財商，理性消費與開源
學習理財知識
在低利率環境下，提升自身的財商顯得尤為重要。可以透過閱讀理財書籍、參加線上線下的理財課程、關注金融市場動態等方式，學習基本的理財知識，瞭解不同投資產品的特點和風險，更好地把握投資機會。對於缺乏經驗的人群，也可以尋求專業理財顧問的幫助，制定適合自己的投資計劃。
理性消費，避免過度負債
存款利率下降，並不意味著可以盲目消費。要保持理性消費的習慣，避免過度消費導致債務累積。在進行消費決策時，思考是否真的需要該商品或服務，避免衝動購物。同時，關注政府、平臺發放的消費券，疊加電商比價工具，降低日常開支。例如，在購買家電、電子產品等大額商品時，可利用消費券和促銷活動節省開支。此外，要合理規劃債務，避免陷入高息債務的陷阱，如有高息的信用卡分期、網貸等債務，可嘗試將其置換為銀行低息消費貸，降低還款成本。
開拓收入來源
除了最佳化理財和控制消費，開拓收入來源也至關重要。在主業方面，努力提升自己的專業技能，考取高含金量證書，如註冊會計師、一級建造師等，或學習 AI 工具、資料分析等熱門技能，提升職場競爭力，爭取升職加薪。在工作中主動梳理工作成果，結合企業因降息帶來的資金充裕期，與領導溝通調薪或晉升事宜。
利用業餘時間開展副業也是不錯的選擇。如果你有設計、寫作、翻譯等技能，可透過閒魚、豬八戒網等平臺接單；有特長的可以做家教、進行短影片創作；還可以嘗試低成本擺攤，如售賣手工製品、小吃，或透過直播帶貨賺取佣金等。透過多元化的收入渠道，增加家庭的總收入，提升應對利率下行等經濟環境變化的能力。
利率下行雖然給普通人的理財和生活帶來了挑戰，但只要我們積極調整理財策略，合理配置資產，提升財商，理性消費並努力開拓收入來源，就能夠在低利率時代守護好自己的 “錢袋子”，實現財富的保值增值，為未來的生活提供更堅實的經濟保障。
