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美國財政部最新報告顯示，隨著氣候變化加劇和極端天氣事件的頻率增加，美國房屋保險成本正在大幅上漲，特別是加州等高風險地區的房主感受到前所未有的壓力！
根據CNBC報道，近年來，加州的自然災害頻率和強度大幅增加，對房屋保險市場產生了深遠影響。據摩根大通和富國銀行估算，加州2024年的洛杉磯大火可能成為美國曆史上最昂貴的火災，保險損失可能超過200億美元。伴隨而來的，是房屋保險費率的快速增長。
根據《舊金山紀事報》的報道，加州某些保險公司的費率在2024年最高上漲了34%。此外，根據Insure網站的一份分析，房主每提出一次火災索賠，保險費用平均上漲29%；如果索賠兩次，漲幅更是高達60%。
加州保險局近期通過了一項新規，允許在高風險地區適度提高費率，以換取更全面的保險覆蓋。然而，即使有監管保護，這些措施依然未能緩解部分房主面臨的高保費困境。加州保險資訊研究所的加州代表Janet Ruiz表示：“保險公司必須從保費中收回足夠的資金以支付索賠，這意味著費率將持續上漲。”
雖然不同州的保險費率由各州保險部門獨立監管，但自然災害的經濟影響正在全美範圍內逐步顯現。美國財政部的報告指出，2018年至2022年間，美國共發生了84次經濟損失超過10億美元的災害（不包括洪水），總計造成6090億美元的損失。報告還強調，在氣候相關事件高風險地區的房主，其保險費率比低風險地區高出82%，平均每年為2321美元。
財政部長耶倫（Janet Yellen）表示，氣候災害已對房屋保險系統的可持續性構成威脅，特別是在受到嚴重洪水、颶風和暴風影響的內陸和沿海地區。她指出：“從大平原的暴風雨到東南部的颶風，再到加州的山火，氣候變化對保險可得性和可負擔性帶來了嚴峻挑戰。”
除了自然災害本身，重建成本的飆升也是保險費用上漲的重要原因之一。根據NerdWallet的專家Holden Lewis的分析，自疫情以來，美國房屋的重建成本顯著增加。重建成本從前每平方英尺166美元，已增加到如今300的美元甚至更高。此外，許多房主在更新保險合同時忽略了對重建成本的重新評估，導致了保險覆蓋不足的情況。
美國消費者金融保護局（CFPB）的一項研究顯示，大量房主在洪水風險方面嚴重保險不足。特別是居住在內陸河流附近的房主更易遭受災難性損失，因為普通房屋保險並不涵蓋洪水損失，而購買獨立的洪水保險政策的人數相對較少。
專家建議房主每年更新保險合同時，主動聯絡建築承包商獲取最新的重建成本估算，並確保自己的保單金額能夠覆蓋災後重建需求。Janet Ruiz補充道：“大多數房主需要增加保額，但往往忽視了這一點。”
資料顯示，2023年美國平均房屋保險費用達到了每年2181美元，相較2018年至2023年增長了33.8%。根據國家經濟研究局的研究，到2053年，面臨氣候風險的家庭每年將額外支付700美元的保險費用。更重要的是，這種趨勢不僅限於高風險地區，而是逐步蔓延至全美範圍。
隨著災害的頻繁發生，保險公司為了平衡損失，可能在低風險州提高保費，進一步加劇了費率與實際風險之間的“脫節”現象。一份由哈佛大學、哥倫比亞大學和聯邦儲備委員會經濟學家聯合發表的研究警告稱，現有的保險監管體系可能難以應對未來更頻繁和嚴重的自然災害。
來源：
CNBC、美國財政部報告、Insure網站、NerdWallet、消費者金融保護局、S&P全球市場情報
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