澳大利亞儲備銀行（RBA）近日宣佈降息，這對許多房貸持有者來說是個好訊息，但對於正在建造新房的購房者而言，現實卻截然不同。
隨著施工進展，他們的按揭貸款會不斷增加，而降息帶來的利好卻難以覆蓋上漲的建築成本和資金壓力。
以墨爾本一對夫婦為例，他們正在墨爾本建造新家。由於房貸按施工進度逐步釋放，他們需要同時支付金和按揭款，財務壓力日益增加。
男士每週工作七天，但依然難以緩解資金緊張的局面。即便降息讓他們的下一筆進度款稍有減少，但未來幾個月仍將是艱難的時期。
建築成本、貸款政策的限制以及施工中的各種額外費用，使得自建房者比普通房貸持有者更難以從降息中受益。
除此之外，勞動力短缺、材料價格波動和州政府高額稅費，進一步加重了建房者的經濟負擔。
儘管政府計劃十年內每年新增8萬套住房，以緩解住房短缺，但市場仍面臨諸多挑戰。
房地產行業專家指出，單次降息難以帶來實質性影響，特別是對於仍在支付進度款的建房者而言，降息所帶來的實際減負效果微乎其微。
在這樣的市場環境下，瑞澤金融（Ryze Finance）的專業貸款經理從專業的broker視角出發，結合多年從業經驗，為您整理了超多實用自建房乾貨！
自建房專案完成後，
是否需要轉貸（Refinance）？
對於剛剛完成 Knock-down Rebuild（拆除重建）專案的房主來說，最佳化貸款條件、提高資金使用效率是值得關注的問題。
許多借款人會考慮 轉貸（Refinance），但是否真的有必要？轉貸能帶來哪些優勢？本文將詳細解析，讓您瞭解轉貸如何幫助最佳化財務規劃。
土地增值與 LVR 降低，
如何讓銀行更“放心”？
自建房專案往往伴隨著土地增值，尤其是在過去幾年，澳洲多個城市的土地價格平均每年上漲 5%-10%。
當房產價值上升，貸款價值比（LVR）可能會降低，而 LVR 越低，銀行對貸款的信心越強，從而可能提供更優惠的貸款利率，降低借款成本。
舉個例子：
假設原本的貸款 LVR 為 80%，隨著房產升值，LVR 降至 70%。銀行可能認為貸款風險降低，因此提供更具競爭力的利率。這不僅有助於節省利息，還可能讓未來的貸款審批更順利。
合併貸款，簡化管理，
節省利息支出
如果您的自建房專案涉及多筆貸款（如土地貸款和建築貸款），透過轉貸將其合併為一筆房貸，不僅可以減少管理複雜性，還有助於降低利息支出。
舉個例子：
若您持有 40 萬澳元的土地貸款 和 20 萬澳元的建築貸款，轉貸後可合併為 60 萬澳元的房貸賬戶。這樣一來，不僅減少了多個賬戶的管理負擔，還能在貸款利率上獲得更多優惠，每月的利息成本可能因此降低數百澳元。
利用房產淨值（Equity），
釋放更多可能性
隨著房產升值和建築完成，房產淨值（Equity）也隨之增加。透過轉貸，可以釋放部分淨值，用於多種財務規劃，例如：
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房屋升級：用於裝修或改善家居環境，提升房產價值
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投資房產：為購買投資房提供資金支援
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教育支出：為子女的學費或其他教育費用提供資金保障
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緊急備用：用於醫療或其他突發性支出，提高財務靈活性
需要注意的是，雖然釋放房產淨值可以提供額外資金，但需要合理規劃債務水平，確保長期的財務穩定。
現在是時候看看您的個人情況了，可以聯絡瑞澤金融的專業貸款經理進行詳細分析。
利率最佳化，找到低利率
與高估值的平衡點
當前市場環境下，澳洲經濟增速放緩，房價預期波動，利率可能逐步下降。對於貸款人來說，這可能是鎖定較低貸款利率的關鍵視窗期。
如果房產估值仍然較高，而市場利率呈下降趨勢，透過轉貸獲取更優利率，能夠減少利息支出，提高貸款價效比。
同時，也可結合固定利率與浮動利率組合的方式，兼顧利率優勢與資金靈活性。
穩健的現金流管理，
理性規劃未來
無論是最佳化貸款條件，還是釋放房產淨值，現金流管理始終是關鍵。
建議借款人定期關注市場動態，並與專業貸款顧問溝通，評估當前的貸款結構是否仍然符合自身的財務需求。
同時，還可結合浮動利率、對沖賬戶等策略，進一步最佳化利息支出，提高資金利用效率。在市場變化較快的情況下，保持靈活性尤為重要。
總結：轉貸是否適合你？
如果符合以下情況，轉貸（Refinance）可能是一個值得考慮的選擇：
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房產升值，LVR 下降，希望降低貸款利率
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持有多筆貸款，希望合併管理、減少利息支出
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希望釋放房產淨值，為裝修、投資或其他財務規劃提供資金
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希望最佳化現金流管理，提高資金使用靈活性
轉貸不僅僅是調整貸款結構，更是最佳化財務規劃的重要手段。
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